Старость в Европе: почему у западных пенсионеров есть возможность жить в свое удовольствие
Для меня идеальное общество – это то, в котором не страшно стареть. Где старики не считаются ненужным балластом, а являются полноценными и полноправными членами общества. Где они получают достойную пенсию, а не жалкие крохи. Где от них не отмахивается «скорая помощь», услышав, что пациенту «аж 70 лет». Где перед каждыми выборами не возникает дискуссия о том, что пенсионеров надо лишить права голоса, потому что они «голосуют за гречку».
К сожалению, Украине до такого идеального общества было очень далеко и до войны. Да и в Европе с этим вопросом дела обстоят очень по-разному.
Дания: государство всеобщего благосостояния
Датская пенсионная система считается одной из лучших в мире, а бедный пенсионер в этой стране – это нонсенс. Местные старики живут безбедно даже в тех случаях, если в трудоспособном возрасте они имели низкую зарплату или по каким-либо причинам вообще не работали. Налоги в Дании высокие, но люди готовы их платить, потому что видят, как ими распоряжаются: пенсии высокие, медицина обеспечивается государством, образование бесплатное.
Датские пенсионеры получают пенсию из двух основных источников: от государства и из пенсионного фонда. В государственной системе, с нашей точки зрения, построено все наоборот: если у человека был высокий доход и есть серьезные накопления, пенсия будет ниже, а если человек зарабатывал мало и сбережений нет, государство будет платить больше.
Смысл государственной (так называемой «народной») пенсии состоит в том, чтобы пожилые люди избежали бедности, а вот пенсия из пенсионного фонда (трудовая пенсия) напрямую зависит от количества отработанных лет и величины зарплаты.
Кроме того, в Дании популярна система дополнительных страховых пенсионных накоплений: большая часть датчан откладывают деньги на старость с молодости.
В свою очередь, народная пенсия также состоит из нескольких частей: основной выплаты (ее назначают всем, кто прожил в стране более пяти лет до даты наступления пенсионного возраста, но сумма зависит от количества прожитых лет); надбавки за одиночество (положена одиноким пенсионерам); надбавки при отсутствии накоплений. Плюс субсидии на оплату жилья, коммунальных услуг и услуг здравоохранения (например, услуг по изготовлению зубных протезов или оплата лекарств).
Но только лишь денежной помощью забота о пенсионерах не ограничивается. Учитывая постоянное старение населения, власти Дании сделали заботу о пожилых людях национальным приоритетом. Здесь проектируют дома и даже жилые массивы специально для людей старшего возраста, без крутых лестниц и высоких ступенек. А дома престарелых трансформируются в «центры для пожилых» - комплексы с отдельными квартирами.
Кроме того, для местных пенсионеров уход с рынка труда не означает уход из активной жизни – они имеют широкие возможности заниматься тем, что их интересует. Ассоциация Aeldre Sagen оказывает пожилым датчанам очень разностороннюю поддержку – от организации спортивных занятий, кружков, недорогих экскурсий и путешествий до изучения иностранных языков.
Кажется, что при такой жизни датским пенсионерам совершенно не на что жаловаться, но и они находят минусы в своей жизни. Например, в то время как в Украине путешествия для большинства пенсионеров остаются недостижимой роскошью, датские пенсионеры считают, что для них это вынужденная необходимость.
«Опять придется ехать на Гоа, потому что жить в Копенгагене круглый год слишком дорого», - делятся они своими бедами друг с другом.
Пенсионный возраст: 65–67 лет, в зависимости от даты рождения. Сейчас в Дании идет повышение пенсионного возраста, каждый год его увеличивают на полгода.
Средняя пенсия в Дании ("народная"+трудовая) составляет 18 тыс. датских крон (около 2400 евро), из которых после уплаты налогов остается порядка 13,5 тыс. крон (1800 евро).
Чехия: после достижения пенсионного возраста выгодно немного поработать
Пенсия в Чехии дает возможность вести вполне комфортную жизнь. Сами чехи говорят, что после реформы 2015 года их пенсионная система стала более справедливой.
Для того, чтобы иметь право на пенсию по старости в Чехии, должны быть выполнены два условия: достижение пенсионного возраста и получение необходимого стажа пенсионного страхования. Для людей, которые достигли пенсионного возраста в 2018 году и позже, необходимый стаж составляет 35 лет. Более подробно информацию о пенсионном возрасте и необходимом количестве лет пенсионного страхования в Чехии можно узнать здесь.
Если у человека уже наработан необходимый стаж, ему может быть назначена досрочная пенсия по старости до достижения пенсионного возраста. Правда, эта пенсия будет меньше, и ее назначение является необратимым, то есть впоследствии оформить обычную пенсию по старости будет нельзя.
Пенсия по старости в Чехии состоит из двух частей: базовой суммы и процентной суммы. Базовый размер единый для всех пенсий (4040 чешских крон, или 170 евро), процент определяется индивидуально. На размер пенсии в основном влияют два фактора: продолжительность пенсионного страхового стажа и размер заработка, достигнутого за соответствующий период. За каждый полный год (365 дней) пенсионного страхования полагается 1,5% от расчетной базы. Если человек уже достиг пенсионного возраста, но не подавал заявление на назначение пенсии и продолжает работать, его пенсия увеличивается на 1,5% за каждые 90 календарных дней.
Подробно об этом можно узнать здесь.
Пенсионный возраст: 65 лет
Средняя пенсия: 14373 чешских крон, что эквивалентно 607 евро.
Германия: минимальной пенсии нет, а средняя ни о чем не говорит
Казалось бы, самая мощная экономика Евросоюза могла бы похвастаться самыми большими пенсиями, но это не так. Минимальной пенсии в Германии нет, а средняя является той самой пресловутой «средней температурой по больнице» больше, чем где бы то ни было.
Дело в том, что пенсии в Германии очень сильно разнятся в зависимости от пола (многие женщины оставляли работу для материнства, а теперь им не хватает рабочего стажа), старых и новых федеральных земель (то есть тех, что были в составе ФРГ, и тех, которые ранее относились к ГДР), места работы (госслужащие получают почти вдвое больше обычных пенсионеров), а также от того, пересек ли стаж пенсионных отчислений рубеж в 45 лет (в этом случае пенсия «подскакивает» примерно в полтора раза).
В Германии существует три вида программ пенсионного страхования:
- Обязательная государственная пенсия, известная как Государственное пенсионное страхование, или (Gesetzliche Rentenversicherung – GRV). Участие в программе государственного пенсионного страхования Германии является обязательным и финансируется за счет государственных субсидий и взносов работающих граждан на социальное обеспечение.
- Корпоративные или профессиональные пенсии - betriebliche Altersvorsorge. Это частные добровольные пенсионные программы, предлагаемые работодателями. Они позволяют работникам увеличивать пенсию за счет увеличения пенсионных взносов.
- Частные пенсии – индивидуальные пенсионные инвестиционные программы, разработанные банками или страховыми организациями.
Несмотря на такие возможности, по данным Федерального министерства социального обеспечения, каждый пятый пенсионер в Германии живет на пенсию менее 500 евро в месяц, и помощь на оплату коммуналки не спасает. Неудивительно, что немало немцев опасаются, что после выхода на заслуженный отдых им придется жить в нищете.
Ситуация усугубляется тем, что, как мы уже писали ранее, около половины немцев живут в съемном жилье, соответственно, продолжают в нем жить и после выхода на пенсию. Поскольку платить аренду становится гораздо сложнее, некоторые немецкие пенсионеры переезжают жить в более дешевые страны ЕС.
Пенсионный возраст: 65 лет и 10 месяцев. С 2024 года пенсионный возраст будет увеличиваться на два месяца каждый год, пока не достигнет 67 лет.
Средняя пенсия: 1049 евро; для людей с 45-летним стажем - 1538 евро.
Польша: пенсии небольшие, но комфортные
Польша является одной из самых благополучных стран Восточной Европы, но нам она интересна еще и потому, что последние лет 30 она для нас остается неким недостижимым ориентиром. Чиновники, экономисты и СМИ регулярно задаются одним и тем же вопросом: за сколько лет нам удастся догнать западных соседей?
Пенсионерам в Польше живется совсем неплохо. Да, пенсионные выплаты здесь не самые высокие, особенно если сравнивать с Западной Европой, но в самой стране на среднюю пенсию можно жить вполне комфортно. Этому способствуют как относительно невысокие цены на товары и услуги, в том числе и на продукты (опять же, в сравнении с западными соседями), так и всевозможные льготы и доплаты. Например, если пенсионер не справляется с расходами на коммуналку, государство может взять на себя до 100% этих расходов.
Польские пенсионеры могут бесплатно или с большими скидками посещать различные культурные мероприятия, тренинги, курсы и т. д. А путешествия для них – вполне обычное дело. Из 13 международных аэропортов страны можно улететь практически в любую точку Европы, а туристические агентства Польши предоставляют пенсионерам значительные скидки на туры в пределах ЕС.
Пенсионный возраст: 60 лет для женщин и 65 лет для мужчин.
Средняя пенсия: 4200 злотых (930 евро).
Эстония: народная пенсия для тех, кто без стажа
Местная пресса не устает писать о том, что эстонская пенсионная система работает в Европе хуже всего. Мол, эстонские пенсии не избавляют от бедности и не обеспечивают человеку того же уровня доходов, что он имел до выхода на пенсию. На самом деле, все не так уж плохо даже в сравнении с европейскими странами, не говоря об Украине.
Основной вид пенсии в Эстонии – это пенсия по старости. Для ее получения у человека должно быть не менее 15 лет пенсионного стажа. В период получения пенсии по старости можно работать – это не влияет на получение пенсии.
Пенсия по старости состоит из четырех частей:
- Базовая часть пенсии. С 1 апреля 2023 года она составляет 317,9193 евро.
- Часть пенсии, основанная на стаже. Для того, чтобы узнать эту сумму, нужно умножить количество лет пенсионного стажа на коэффициент «годовая оценка» (на сегодня - 8,684 евро).
- Страховая часть пенсии зависит от суммы страховых паев и рассчитывается на основании заплаченного за работника социального налога.
- Объединенная часть – это самая новая часть, которая накапливается лишь с 2021 года. Она состоит на 50% из страхового пая, а на 50% из солидарного пая. Эти два пая складываются, сумма делится на два, в результате чего получается объединенная часть пенсии.
Лицам, у которых нет необходимого минимального пенсионного стажа (15 лет), платят народную пенсию. На сегодня ее размер составляет 336,39 евро. На получение народной пенсии по старости может претендовать человек, который:
- достиг пенсионного возраста,
- не имеет необходимого пенсионного стажа,
- непосредственно перед подачей ходатайства о получении пенсии прожил в Эстонии не менее пяти лет и имеет вид на жительство в Эстонии,
- не может получать пенсию из другой страны,
- Досрочная и отложенная пенсии в Эстонии являются постепенно исчезающими видами выплат. В 2021 году им на смену пришла гибкая пенсия, а сейчас действует переходный период. Подробнее об этом можно прочитать здесь.
Пенсионный возраст: 65 лет (сегодня действует переходный период, который продлится до 2026 года).
Средняя пенсия: 700 евро.
P.S. Как видим, европейские пенсионеры получают свои пенсии из нескольких источников, и это дает приемлемые результаты. Надо сказать, что и украинская пенсионная система уже почти 20 лет в теории состоит из трех уровней - солидарного, обязательного накопительного и негосударственного пенсионного обеспечения. В 2004-м были приняты законы «Об общеобязательном государственном пенсионном страховании» и «О негосударственном пенсионном обеспечении», но, правда, все застопорилось на старте. Нардепы до сих пор так и не смогли принять официальное решение о старте второго уровня - накопительного.
Эксперты отмечают, что с пенсиями в Украине сложилась по-настоящему трагическая ситуация. В условиях старения населения солидарная система с каждым годом становится все менее эффективной, а при введении накопительной неизбежно возникнут огромные проблемы. Одна из основных касается отсутствия доверия ко всем институтам – и государственным, и частным. У них нет ни истории, ни опыта. И даже если какой-то фонд начнет работать и продержится какое-то время, это ничего не даст, ведь несколько лет работы – это не история.
Кроме того, в любой стране участника накопительной системы волнует главный вопрос: что будет делать инвестиционный фонд с его деньгами? Даже если предположить, что не украдет, инвестировать деньги некуда, поскольку в Украине нет фондового рынка. Чуть ли не единственное, что сможет сделать такой фонд – это положить деньги на банковский депозит. Но это в целом бессмысленно, поскольку такую «операцию» может сделать и сам человек, к тому же без опаски нарваться на непрозрачную работу фонда.
