Пенсионные новшества: государство доплатит за добровольные взносы
В Украине снова заговорили о необходимости введения второго накопительного уровня пенсионной системы. При этом в правительстве предлагают не повышать налоги и взносы на будущие пенсии, а стимулировать граждан делать взносы самостоятельно. При этом, если человек будет делать добровольные накопления, то государство обещает за это доплачивать. «КП в Украине» разбиралась, как будет работать этот механизм.
Что предлагают чиновники
Накопительная пенсия - дело рук самих будущих пенсионеров. Приблизительно такую концепцию решили применить в Минсоцполитики к новой модели введения накопительных пенсий, которую они презентовали на прошлой неделе.
Минсоцполитики предлагает ввести два варианта накопления пенсий - обязательный и добровольный. При обязательном варианте накопления будущих пенсий налоговая нагрузка на работника и работодателя не изменится. Но если человек начнет делать добровольные взносы, то государство начнет ему за это доплачивать.
говорят в Минсоцполитики.
Если перевести это на человеческий язык, то работодатель, как и сейчас, будет платить в качестве налогов 22% ЕСВ с зарплат своих наемных работников, при этом 1% от размера «грязной» зарплаты будет поступать на накопительные счета граждан. Например, если вы получаете зарплату около 14 тысяч гривен, то ежемесячно на ваш пенсионный счет будут перечисляться140 грн.
При этом появится возможность делать и добровольные взносы. Если работник будет перечислять еще 1% от собственной зарплаты по собственному желанию, то государство будет за это доплачивать еще 1%.
- На индивидуальные счета людей, не отказавшихся от добровольной уплаты накопительных взносов по собственной зарплате, государство перечисляет дополнительные стимулирующие взносы в размере 1%, - поясняют в Минсоцполитики. - Таким образом, все застрахованные лица автоматически становятся участниками второго уровня пенсионной системы и получают от 1 до 3% своей заработной платы на собственные пенсионные счета, соответствующие их выбору.
Есть предсказуемый нюанс: так будет не всегда. Дополнительные начисления от государства предусмотрены только на первом этапе, а сколько он продлится - неизвестно.
- Человек вправе в любое время отказаться от уплаты добровольного накопительного взноса по собственной зарплате, - говорят в Минсоцполитики. - Дополнительные стимулирующие взносы от государства на индивидуальный счет такого человека в этом случае прекращаются. После отказа за человеком остается право возобновить уплату добровольных взносов в любое время по собственному желанию с возобновлением уплаты стимулирующего взноса от государства.
По сути, это аналог акции, которую часто объявляют в магазинах, когда вам предлагают купить два товара по цене одного.
Еще одно интересное новшество может заключаться в том, что каждого работника будут раз в два года переводить на добровольные взносы, а если он не хочет в них участвовать, то ему придется писать заявление об отказе.
- Предлагается каждые два года проводить повторную автозапись участников (системы уплаты пенсионных взносов. - Ред.), ранее отказавшихся от уплаты взносов за свой счет, - говорят чиновники. - Право отказываться за ними сохраняется. Таким образом не будет происходить принуждение граждан к уплате накопительных взносов за свой счет. Вместо этого будут эффективны стимулы к добровольному участию людей в уплате взносов в систему и гибкие условия развития системы в дальнейшем.
Мнения экономистов
В принципе, предложенная правительством система пенсионных накоплений может создать стимул для граждан откладывать деньги через долгосрочные программы. Ведь на сегодняшний день человек и сам может решать, как копить ему на пенсию - отнести свои сбережения на депозит, купить недвижимость или вложить в акции иностранных компаний. Но тот фактор, что государство будет доплачивать 1% от его зарплаты, возможно, для кого-то станет неплохим стимулом. Особенно, если государство разрешит размещать эти средства не только в государственных облигациях или государственном пенсионном фонде.
- Я надеюсь, что к обслуживанию пенсионных счетов допустят и банки, которые под эту программу сделают специальные «длинные» пенсионные депозиты, - говорит экономист Даниил Монин. - По идее, там должны быть проценты выше, чем по обычному депозиту. Ибо это «длинные» деньги. Если граждане получат возможность выбора, где они смогут открывать пенсионные счета, а также в любой момент выбирать, куда перевести свои пенсионные накопления, то считаю такой формат запуска накопительной пенсионной системы вполне компромиссным.
По словам эксперта, чтобы запустить новый механизм, придется вносить изменения в Налоговый кодекс и закон об ЕСВ.
Среди опасностей пенсионных новшеств называют отсутствие возможности инвестировать средства в украинскую экономику в долгосрочной перспективе, возможную девальвацию национальной валюты, а также тот факт, что любой пенсионный фонд может попросту «лопнуть».
- Сейчас мы не готовы к реализации пенсионной реформы в том виде, в котором ее предлагают, - говорит экономист Алексей Кущ. - Экономика очень медленно растет, новых проектов почти нет, кредитование на нуле, капитальные инвестиции сокращаются. И вкладывать некуда, разве что в облигации внутреннего займа ОВГЗ и иностранные ценные бумаги. Но в первом случае ваши пенсионные накопления пойдут на коррупционные схемы «на дорогах», во втором - проспонсируем далеко не бедные экономики западных стран.
Как говорит экономист, есть опасность, что государство оставит контроль за пенсионными накоплениями только «для избранных».
- Сейчас рассматривается схема, что некий государственный оператор будет «аккредитовывать» при себе компании по управлению активами (КУА), которым поручат контроль за негосударственными пенсионными фондами украинцев, - продолжает Кущ. - И большинство простых украинцев распределят между КУА в «автоматическом режиме». Эти компании и заработают на финансовом потоке. Они будут вводить всевозможные комиссии, за счет которых и будут хорошо жить сегодня. А простым людям при выходе на пенсию в лучшем случае единоразово выплатят «накопленное», которого хватит на какую-то мелочь типа покупки фена или телевизора.
В качестве примера Кущ приводит историю с корпоративным пенсионным фондом НБУ, в котором «испарились» накопления работников финансового регулятора. В 2015 году вскрылась схема, по которой бывшее руководства фонда вывело средства на сумму около 900 млн грн. Где гарантия, что в будущем такие случаи не повторятся?
Считалка «КП»
Много ли получится накопить
Гадать, сколько удастся накопить гражданам при помощи второго уровня пенсионной системы, довольно сложно - любой кризис на горизонте в 20 лет может девальвировать национальную валюту, да и любой пенсионный фонд может лопнуть. Но мы попробуем все-таки оценить новую инициативу государства и посчитаем, сколько средств удастся скопить, если человек согласится с предложением копить по новой схеме.
Итак, допустим, мы имеем среднестатистического гражданина со средней «грязной» зарплатой в 14 тысяч грн, которому до пенсии осталось 20 лет. Сейчас негосударственные пенсионные фонды в среднем обеспечивают доходность по вкладам своих клиентов около 11% годовых, то есть на уровне инфляции. Поэтому предположим, что все это время деньги, которые человек будет откладывать на пенсионный счет, не будут приносить каких-то дополнительных «барышей», но будут защищены от инфляции - то есть отложенные сегодня 100 грн и через двадцать лет будут по покупательской способности соответствовать этой же сумме.
Тогда человек со средней зарплатой, которая тоже будет расти на уровне инфляции, если воспользуется только обязательной пенсионной программой, то за 20 лет отложит: 14 000х0,01х12Х20=33 600 грн.
Если же человек воспользуется добровольной программой и будет дополнительно откладывать 1%, а еще 1% ему продолжит доплачивать государство, то через 20 лет он получит:
14 000Х0,03Х12Х20=100 800 грн.
Нельзя сказать, что какая-то из этих сумм сможет обеспечить достойную старость, но второй вариант выглядит куда привлекательнее. Но только в том случае, если возможная девальвация или банкротство фонда в какой-то момент не «обнулят» все ваши пенсионные накопления.
