Менять ли гривну на доллар?
Не секрет, что подавляющее большинство ипотечных кредитов в Украине валютные. Среди автокредитов это соотношение приблизительно 70 к 30 не в пользу национальной валюты. После резкого падения курса гривны многие заемщики задумались: а не выгоднее ли сменить валюту депозита? Тем более что и банки звонят с такими предложениями. Мы решили проверить, имеет ли смысл переводить кредиты из доллара в гривну.
ПЕРВАЯ ФИНАНСОВАЯ ПОМОЩЬ
«Прелести» финансового кризиса валютные заемщики ощутили уже в ноябре и декабре прошлого года, когда им пришлось с выпученными глазами бегать по обменным пунктам и искать, где дешевле купить доллар. Некоторые банки вводили комиссию за конвертацию гривны в доллар, и кое-где она достигала 12%. Если прибавить к этому рост курса доллара, то должники схватились за голову - платежи по кредиту выросли почти в два раза, а зарплаты у некоторых сократились. Многие начали ставить банки перед фактом: мол, платить не можем.
Как говорят банкиры, им не выгодно отбирать у заемщиков залоговое имущество. Во-первых, этот процесс весьма трудоемкий. Мало того что по украинскому законодательству выселить человека из квартиры довольно сложно, особенно если там прописаны дети, так еще и стоимость залогов постоянно снижается. Поэтому выручить за квартиру приличную сумму представляется маловероятным. Особенно, если учесть, что основные сбережения населения заморожены на счетах тех же самых банков. Поэтому банкиры идут навстречу заемщикам и предлагают реструктуризацию долга, кредитные каникулы и смену валюты кредитования. И если две первые меры действительно снижают финансовую нагрузку на заемщика, то над последним предложением стоит крепко призадуматься.
ВСЕ ДЕЛО В КУРСЕ
Естественно, смена валюты кредита имеет смысл лишь в том случае, если вы уверены, что гривна будет падать. Ведь процентная ставка по гривенному кредиту будет несколько выше, чем ставка, которая действовала по валютному кредиту, поскольку всегда присутствовала разница цены гривенных и валютных кредитов. Сейчас разница составляет 5-6% годовых.
Как говорят банкиры, тут нужно оценить свои риски. Заемщик несет определенные потери при выполнении операции по смене валюты кредита. Но следует учитывать, что если клиент оставит свою задолженность в иностранной валюте, то он и дальше будет нести курсовые риски, а курс иностранной валюты может вырасти еще больше, что пропорционально снижает платежеспособность заемщика.
Итак, что же прогнозируют эксперты и аналитики? Большинство опрошенных нами банкиров и финансистов сходятся во мнении, что до конца марта курс национальной валюты может колебаться в диапазоне 7,5-8,0 грн./долл. Нацбанк пообещал удерживать коммерческий курс в этих пределах. Правда, для этого главному банку страны придется выходить на рынок с интервенциями.
С середины весны банкиры прогнозируют укрепление национальной валюты. Насколько - не знает никто. Но если учесть, что среднегодовой курс, заложенный в бюджет, составляет 7,0-7,5 грн./долл., то не исключено, что к концу года национальная валюта будет стоить дешевле 7 гривен, ведь правительство озвучило средний курс за год. Хотя есть и скептики - некоторые финансовые аналитики прогнозируют курс на уровне 10-12 гривен уже в мае. Нам этот прогноз кажется менее вероятным, ведь с середины весны должен увеличиться объем экспорта украинской стали, что приведет к притоку в страну валюты.
УКРАИНЦЫ НЕ СПЕШАТ ПЕРЕХОДИТЬ НА ГРИВНУ
Пока что никто не спешит переводить свои валютные кредиты в гривну. Даже когда банк предлагает такую услугу, большинство заемщиков отказываются от предложений.
- Мне позвонили из банка с предложением сменить валюту депозита, когда курс продажи доллара вырос до 10 гривен, - рассказывает наш читатель Николай, который имеет валютный кредит в одном из украинских банков. - Интересно, что сотрудница банка требовала от меня немедленного ответа. Я попросил время на обдумывание, а потом курс снизился до 8 гривен, и вопрос отпал сам собой. Наверное, я оптимист и считаю, что курс доллара снизится. Поэтому не спешу менять валюту кредита.
Банкиры тоже утверждают, что смена валюты кредитования не пользуется большой популярностью среди украинцев.
- В нашем банке были случаи, когда заемщики хотели поменять валюту кредита, но это не носит массовый характер, - рассказали нам в одном из крупных финучреждений. - Хотя стоит отметить, что такая услуга была более популярна ранее, когда люди, взявшие кредиты в евро и швейцарском франке, пытались перевести их в доллар. Клиенты выжидают и надеются на возврат курса если не к прежнему уровню, то хотя бы стабилизации его на каком-то показателе. Но есть и те, кто фиксирует валютные риски на сегодняшнем уровне.
СЧИТАЛКА «КП»
Менять или не менять?
Итак, давайте представим, что вы имеете доход в гривне, а кредит в американской валюте.
Пускай процентная ставка составляет 13%, до конца срока вам осталось еще 20 лет, а невыплаченное тело кредита - 80 тысяч долларов. Схема погашения стандартная. Сейчас платеж составляет около 1200 долларов в месяц. В течение первого года будет снижаться по 3-4 доллара в месяц и через год составит 1160 долларов.
Банк, в свою очередь, предлагает перевести существующую задолженность в гривну по коммерческому курсу, который составляет 8 грн./долл., под ставку 18% годовых. Схема погашения, как и в первом случае, стандартная, то есть с уменьшением суммы платежа. Стоит отметить, что такая ставка в гривне на сегодня существенно ниже рыночной, и предложение выглядит привлекательным.
Это вполне реальный пример, один из наших читателей описал свою ситуацию. В связи с тем что он оплачивал все платежи вовремя, банк не поднимал ему процентную ставку и обещает не повышать, если клиент не начнет задерживать выплаты.
Мы решили подсчитать, сколько будет платить наш читатель, если кредит в долларах, а курс по-прежнему плавает, и в том случае, если он зафиксирует свои платежи в гривне.
Вариант 1: переводим кредитв гривны
Условия кредита:
- Тело кредита - 640 тыс. грн. (при конвертации по курсу 8 грн./долл.)
- Процентная ставка - 18%
- Ежемесячный платеж - 12 226 грн.
- Ежемесячный платеж через год - 11 786 грн.
- Общая уплаченная сумма - 1 796 798 грн.
Вариант 2: оставляем кредит в долларах
Условия кредита:
- Тело кредита - 80 тыс. долл.
- Процентная ставка - 13%
- Ежемесячный платеж - 1200 долл.
- Ежемесячный платеж через год - 1160 долл.
- Общая уплаченная сумма - 184 433 долл.
Выводы:
1. Даже при курсе 10 грн./долл. ежемесячные платежи по валютному кредиту первое время будут меньше, чем при переводе его в гривенный под более высокий процент.
2. Итоговая переплата валютного кредита будет все-таки чуть больше (при курсе 10 грн./долл.).
3. Имеет смысл конвертировать свой займ в гривну лишь в том случае, если курс доллара вырастет до 11 грн.
