Закон о реструктуризации валютных кредитов: кто выиграл, а кто проиграл
Президент Украины Владимир Зеленский подписал закон №4475 о валютных кредитах, содержащий норму о принудительной их реструктуризации. Депутаты приняли этот законопроект на прошлой неделе. Механизм реструктуризации должен был бы решить проблему людей, которые взяли кредиты в валюте, но из-за резкого роста курса доллара не смогли их отдать. Однако многие финансисты критикуют этот механизм.
Что предполагает закон
Как оказалось, Закон №4475 не устроил ни банки, ни заемщиков. Первые не хотели для заемщиков никаких послаблений или же настаивали на том, чтобы за заемщиков заплатило государство, вторые хотели пересчета кредитов по курсу, который действовал на момент оформления валютного кредита.
Но получилось "договориться посередине". В соответствии с документом валютные обязательства конвертируются по среднему значению между официальным курсом гривны к иностранной валюте, установленному НБУ на день проведения реструктуризации, и официальному курсу гривны к иностранной валюте, установленному НБУ на дату предоставления кредита. То есть если заемщик брал кредит по 5 грн за доллар, а отдает при курсе 28 грн за доллар, то кредит пересчитают в гривну по курсу 16,5 грн.
Вдобавок реструктуризацией могут воспользоваться только те заемщики, которые не имели просроченной задолженности по состоянию на 1 января 2014 года или погасили ее ко дню реструктуризации.
Согласно закону после реструктуризации кредит должен быть погашен в течение 10 лет, проценты по таким реструктурированным кредитам уплачиваются по рыночной ставке в национальной валюте - украинский индекс депозитных ставок в гривне по 12-месячным депозитам плюс 1%. Кредит можно погасить досрочно в любой момент.
По состоянию на 21 апреля индекс депозитных ставок по депозитам в гривне на 12 месяцев составляет 8,38%. Получается, что процент будет составлять около 9,4% годовых.
Мнения "за"
Провластные эксперты закон хвалят. Так, глава финансового комитета Даниил Гетманцев заявил, что подписанные законопроекты решают проблему валютных заемщиков, существовавшую более 10 лет.
- Принятием этих законопроектов государство предоставило валютным заемщикам возможность восстановить их платежеспособность путем проведения реструктуризации задолженности, - заявил Гетманцев.
Советник главы Офиса президента Виктория Страхова заявила, что "положен конец этой почти 20-летней истории взаимной бессмысленности и беспечности".
- Я считаю, что в проблеме валютных кредитов виноваты обе стороны - и заемщики, и кредиторы, - заявила Страхова. - И банки точно более профессиональны в предвидении валютных рисков.
Для оценки количества валютных кредитов она приводит такие цифры - по опросу банков по состоянию на конец февраля 2021-го, в Украине на балансах банков было 40 750 ипотечных кредитов, из которых валютных 9062. Из этих 9062 не обслуживались 6481. То есть не обслуживается 72%из всех валютных.
- Сколько из них подпадет под принудительную реструктуризацию, сложно сказать, - продолжает Страхова. - Думаю, как минимум три четверти. Даже если все 6481, то это примерно 16% от всех ипотечных кредитов. Я не думаю, что такая реструктуризация остановит ипотечное кредитование. Все, что списано на банковский внебаланс - банки уже сформировали резервы и понесли убытки. Поэтому лучше ужасный конец, чем ужас без конца.
По ее словам, Украина не изобретала велосипед, а пошла по проторенному пути других стран, которые тоже в свое время провели реструктуризацию валютных кредитов.
- В Венгрии был принят закон, по которому осуществлялась реструктуризация валютных кредитов, а большинство из них были выданы в швейцарских франках, в национальную валюту по льготному курсу, на 20% ниже рыночного, - говорит Страхова. - Под реструктуризацию 2015 года в Венгрии попали все кредиты, а не только ипотечные. Валютную реструктуризацию делала и Хорватия. Я благодарна нашим депутатам, которые решились на этот законопроект, который является золотой серединой и который сейчас критикуемый всеми: и банками, и заемщиками, которые не подпадут под реструктуризацию. Наконец-то можно решить эту проблему, хоть и болезненно, и забыть как кошмарный сон.
|
Мнения "против"
Критикуют закон за то, что право льготной реструктуризации получат не только заемщики, которые не смогли расплатиться с банком, но и те, кто не захотел этого сделать.
- Все бы ничего, если бы эти кредиты были привлечены на социальное жилье малоимущими слоями населения, а убытки взяли на себя не только кредиторы, но и государство, и заемщики, - говорит экономист Виктор Скаршевский. - Но депутаты решили упростить выплату валютных долгов заемщиков, причем абсолютно всех: и тех, кто добросовестно платит по кредитам, и тех, кто покупал дорогие квартиры по 140 метров, дома до 240 метров, земельные участки. А все убытки должны нести исключительно кредиторы. Ну и сверху все это сдобрено новым мораторием на взыскание залогов - чтобы мотивации погашать кредиты не осталось совсем. Выходит, большинство украинских заемщиков, которые уже рассчитались с банками, выставлены, мягко говоря, слабым звеном - долги в Украине возвращают только дураки, для остальных депутаты придумали мораторий.
По его словам, этот закон грубо нарушает программу сотрудничества с МВФ, ведь обязательства добровольной реструктуризации были зафиксированы в меморандуме.
- Интересно, как депутаты будут объяснять, как можно в стране, где фактически остановлено кредитование экономики, прощать долги, привлеченные на покупку элитного жилья, - говорит Скаршевский. - Правда, им объяснять не придется - ведь перед МВФ будут отдуваться НБУ и Минфин, которые высказались против этого популистского закона. Похоже, о кредитах МВФ в этом году можно забыть.
Нацбанк тоже критикует этот закон. По мнению банковского регулятора, в ходе реструктуризации арбитром между должником и кредитором является суд, который может оценить обстоятельства дела и положение заемщика. Такой подход дает возможность осуществить реструктуризацию задолженности на справедливых и сбалансированных условиях.
Как говорят в Нацбанке, банки уже разработали и предлагают валютным заемщикам собственные программы добровольной реструктуризации валютной задолженности. При этом в Украине все это время действовал мораторий на взыскание имущества по валютным кредитам. Мораторий был введен в 2014 году для защиты валютных заемщиков в связи с кризисом и резкой девальвацией.
- Поскольку заемщики преимущественно так и не начали выполнять обязательства по таким кредитам, это создало риски для устойчивости финансовой системы, - в НБУ. - Мы считаем, что продление действия моратория на три года, предусмотренное законопроектом №4475, снова законсервирует, а не решит проблему валютных кредитов. К тому же это нивелирует эффективность государственных программ по стимулированию развития ипотеки.
В НБУ уверены, что очередное не стимулирует заемщиков к диалогу с кредиторами. Кроме того, принудительной реструктуризация де-факто является только для банков, очевидно нарушает баланс интересов кредиторов и заемщиков. По мнению банкиров, это является тревожным сигналом об отношении государства к защите прав кредиторов и, соответственно, будет иметь негативное влияние на активность банков на рынке ипотеки.
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ
