Вице-президент Ассоциации украинских банков: Если ставки по депозитам падают, то это неплохо
Можно ли по динамике процентных ставок судить о состоянии экономики? Почему ставки по депозитам падают, а по кредитам – нет? Стоит ли переходить из банка в банк в поиске лучших депозитных условий?
На эти и другие вопросы "КП" в Украине" ответила вице-президент Ассоциации украинских банков Галина Хейло.
|
- Галина, в последние годы ставки по депозитам падают. Еще совсем недавно они были более 10%, а сейчас вдвое ниже. Клиенты, конечно, недовольны – заработать на таких процентах не получается. Но, возможно, все не так уж плохо? И снижение ставок говорит о стабилизации экономики, и в перспективе нас ждет снижение процентов по кредитам и оживление кредитования?
- Здесь дать однозначный ответ – хорошо это или плохо - достаточно сложно. Но я бы сказала, что снижение ставок по депозитам является неплохим показателям, поскольку высокие проценты по вкладам влекут за собой высокие проценты по кредитам и в целом замедление кредитования. Дороговизна кредитов всегда объясняется именно высокими процентами по депозитным вкладам: понятно, что если банк привлекает средства клиентов под 17% годовых, ставка по кредиту, учитывая маржу, будет не ниже 20%.
Сами депозиты "падают" из-за снижения учетной ставки НБУ, которую впору назвать обвалом: еще в прошлом году она составляла 18%, а сегодня - 6%. Учетная ставка является для банковского рынка неким ориентиром стоимости привлечения ресурса.
- Но в то время, как проценты по вкладам снижаются, кредитные ставки за депозитными не слишком торопятся…
- И это вполне объяснимо – здесь не может все произойти в один день. Если банк в прошлом году привлекал долгосрочные депозиты под 15%, он продолжает по договору выплачивать те самые 15% и сейчас. И даже если сегодняшние ставки снизились до 5-6%, средняя стоимость ресурса все еще высока, поэтому ставки по кредитам так быстро снизиться не могут.
- Если банк, в котором у человека есть вклад, понизил ставку, стоит ли метаться между финучреждениями в поисках более выгодного предложения?
- Метаться в любом случае не стоит – деньги не любят суеты. Лучше все просчитать спокойно. Допустим, вы найдете предложение с годовой процентной ставкой на 1-2 п. п. (процентных пункта) выше. Как известно, на сегодня в случае банкротства банка Фонд гарантирования вкладов физлиц каждому клиенту гарантируетвыплату компенсации вклада в пределах 200 тысяч грн. Поэтому дальновидные и осторожные клиенты более 200 тыс. грн в одном банке не держат. Ставка на 1-2 п. п. выше означает, что на 200 тысячах гривен вклада клиент получит больше на 2-4 тыс. грн в год, или на 167-333 грн в месяц. Вот основываясь на этих расчетах и нужно принимать решение: если сумма для вас существенна – переходите в банк с более выгодными условиями, если нет – не тратьте время понапрасну.
- Можно ли по динамике депозитных ставок делать выводы о состоянии экономики: если проценты снижаются, идет стабилизация, а рост ставок – это предвестник неприятностей?
- Думаю, что делать такие выводы было бы неверно, хотя динамика ставок является определенным показателем. При этом нужно учитывать, повышаются ставки в одном финучреждении или на всем рынке. Если один банк повышает проценты по депозитам, это может говорить как о его проблемах (срочно нужна ликвидность, и он начинает "пылесосить" рынок), так и о том, что он, например, собирает деньги под какой-то проект. Если же ставки поднимают все участники рынка, это означает, что проценты по депозитам невыгодные, вкладчики начали массово выводить деньги, и, поднимая ставки, банковская система пытается их удержать.
- А почему так получается: в то время как у нас 5-7% годовых считается настолько невыгодной ставкой, что люди готовы держать деньги дома "под подушкой", за рубежом даже отрицательные процентные ставкине являются причиной для вывода денег из банка?
- В богатых странах у людей много денег, и "под подушку" их не сложишь. Европейцы привыкли держать деньги в банке – это прежде всего безопасно. А если ставка отрицательная (то есть, условно говоря, положил 100 евро, а через год заберешь 99), вкладчики воспринимают ее как плату за хранение. Инфляция в Европе низкая, так что много вкладчики не теряют.
У нас ситуация принципиально иная. Во-первых, денег у большинства украинцев мало, и их вполне можно хранить дома. Во-вторых, низкое доверие к банкам, которое тоже не способствует росту депозитов. И, наконец, в-третьих, инфляция.
Согласно данным Госстата, за год инфляция в Украине составила 2,5%, но я не верю в эти цифры. Все мы ходим по магазинам и видим, как растут цены. Положив свои деньги в банк под 5-6% годовых, вкладчик через год даже с учетом процентов не сможет приобрести на эти деньги тот набор товаров и услуг, который может приобрести сегодня. То, что процентные ставки по депозитам не компенсируют реальную инфляцию, и является основной причиной вывода украинцами денег из банков и хранения их дома.
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ
