Об образовании позаботься заранее
Кризис кризисом, но и о накоплениях забывать не стоит. Дети растут быстро. Вроде еще вчера в первый класс ходили, а сегодня пора думать о том, как «поступать» ребенка в институт. Образование нынче не бесплатное, так что деньги к 18 годам нужны будут немалые. И позаботиться о стартовом капитале для своего чада лучше заранее. Самый простой способ - это открыть депозитный вклад.
До совершеннолетия не снимать
Суть депозитного вклада на ребенка состоит в открытии сберегательного счета на имя отпрыска, который станет его полноправным собственником после наступления совершеннолетия. До этого момента депозитом распоряжаются родители. Правда, иногда банкиры по письменному распоряжению владельцев счета могут разрешить пользоваться ребенку накопленными средствами, если ему исполнилось 14 лет. Некоторые банки разрешают снимать только те средства, которые ребенок сам же и внес.
Чаще всего право использовать средства со счета вступает в силу только на следующий день после того, как владельцу исполнилось 18 лет (в некоторых банках 16 лет). Для этого необходимо предъявить паспорт и депозитный договор.
Еще одной особенностью детского депозита является тот факт, что при наступлении неприятных для семьи обстоятельств (например, развод) деньги ребенка будут надежно защищены. По законодательству, депозитный договор может быть досрочно расторгнут только после договоренности обоих родителей или опекунов.
Для тех, кто не умеет распоряжаться деньгами и не может заставить себя ежемесячно откладывать на детский счет определенную сумму, банкиры придумали специальную услугу - так называемое постоянное поручение к счету. Оформив его, клиент будет вносить какую-то сумму в течение длительного периода. Это удобно, потому что нет необходимости ходить в банк и нет соблазна потратить «детский взнос».
Условия и сроки
Как правило, вклад открывается на один год с дальнейшим его продлением (пролонгацией) и возможностью пополнения. Правда, некоторые банки заключают договор на весь срок, пока ребенку не исполнится 18 лет, и даже фиксируют процентную ставку. Но делают они это хитро - например, привязавшись при помощи коэффициента к учетной ставке Национального банка.
При выборе банка обратите внимание на то, какими суммами вы сможете пополнять счет и как начисляются проценты. В случае когда банк начисляет прибыль ежемесячно и присоединяет ее к основной сумме (так называемый сложный процент), вкладчик получает дополнительную прибыль.
Какую валюту выбрать
Однозначно сказать, каким будет курс доллара, евро и гривны даже через месяц, не может ни один эксперт. Что уже тогда говорить о сроках в 10 или 12 лет?
Хотя, как говорят эксперты, при долгосрочных вложениях разница в ставках компенсирует курсовые колебания. По прогнозам специалистов, в ближайшие несколько лет разница в депозитных ставках по гривне и доллару США будет составлять около 6% годовых, а может, и больше. Это значит, что ежегодно владельцы счетов в национальной валюте будут получать прибыль на 6% выше, чем владельцы валютных счетов. За 2 года они заработают на 12,36% больше, а за три года - на 19,1%. Это так называемый сложный процент. Если такая разница в ставках сохранится на протяжении пяти лет, то владелец гривенного счета заработает на 33,6% больше. Через десять лет разница составит 79%, а через 12 лет - больше 100%. А за 18 лет, если условия не будут меняться, разница составит 185%.
Но большинство из нас не хочет каждый день смотреть на меняющиеся курсы. Таким вкладчикам мы советуем открыть счета в разных валютах. Например, треть - в гривне, треть - в евро и треть - в долларах. В качестве альтернативных инвестиций могут выступать акции, золото или полисы лайфового страхования.
КСТАТИ
Золотая альтернатива
- В настоящее время достаточно большое количество банков предлагают так называемые «детские накопительные вклады», однако они не пользуются особой популярностью среди населения по нескольким причинам: большой срок вклада и ограничения по расторжению, - уверяет заместитель директора Департамента организации продаж продуктов розничного банкинга банка «Финансы и Кредит» Даниил ФУРСА. - И если препятствия в виде ограничений на расторжение еще можно обойти, то разместить средства на 10-15 лет по фиксированным условиям, пусть даже с возможностью их изменения, в настоящее время рискнут немногие.
Банк «Финансы и Кредит» предлагает альтернативный подход к накоплению средств для ребенка - долгосрочные (до 2 лет) депозиты в золоте с правом пополнения. Ставка - до 5,5% годовых, минимальный вклад - 50 граммов (около $1500), минимальная сумма пополнения - 10 граммов (около $300). Да, оппоненты могут парировать, что цены на золото в последнее время имеют тенденцию к падению, что процентная ставка меньше, если брать аналог с валютным вкладом, однако одним из главных преимуществ золотого вклада является то, что его сложно, можно даже сказать «жалко», просто так потратить. Вкладчик всегда задумается, прежде чем переводить золото в деньги и тратить.
Простейшие математические расчеты показывают, что при минимальном вкладе в 50 граммов и ежегодном пополнении в 50 граммов (все вместе - около 3 тыс. долларов в год) к 16 годам ребенок получит 1,3 килограмма золота, к 21 году – почти 2 килограмма. То есть более чем весомый подарок для жизненного старта. Таким образом, откладывая всего по 125 долларов в месяц, можно обеспечить достойный старт для ребенка во взрослой жизни.
