Нет денег заплатить кредит – объявляй себя банкротом! Объясняем, как это сделать
Парламент принял законопроект, согласно которому теперь заемщики, в случае проблем с финансами и невозможностью отдать долг, смогут объявлять себя банкротами. Более того, авторы законопроекта говорят, что благодаря этому Украина поднимется в рейтинге ведения бизнеса сразу на 10 позиций. Мы не будем касаться тех разделов закона, которые касаются взаимоотношений юридических лиц, а разберемся, чем же так хорош этот закон для простых людей.
Как это было: кредит, суды, коллекторы, Налоговая
Представьте себе, что вы в 2007 или 2008 году взяли кредит на покупку жилья. Цены на квадратные метры тогда были высокими, а люди брали в основном валютные ипотечные займы под более низкие проценты. И так вы жили - не тужили в своей квартире, пока вдруг не грянул всемирный финансовый кризис, из-за которого в Украине с 5 до 8 гривен подорожал доллар, а ваша зарплата и цена квартиры в валюте, наоборот, упали. В какой-то момент вы понимаете, что ваша зарплата уже меньше платежа по кредиту, а квартира стоит дешевле той суммы, которую вы должны банку.
В общем, складывается неприятная ситуация. Вы все еще должны банку, например, 80 тысяч долларов, а стоимость вашей квартиры – вместо $100 000 упала до $50 тыс. И даже если ее продать, то вы все равно не можете полностью рассчитаться с банком. Останется долг в виде 30 тысяч.
Ситуация часто заходила в глухой угол - банки требовали от заемщика погасить всю сумму кредита, а тот готов был отдать свое жилье, но не платить ничего сверху. В итоге такие дела передавались в суды, где тянулись годами. При этом выселить заемщика из жилья не могли, потому что как правило там были прописаны дети. Продать же жилье не давал банк. Часто такие долги финучреждения продавали коллекторам, а те уже своими методами выбивали долги или попросту выбрасывали вещи людей и меняли замки в дверях.
Бывали ситуации, когда клиент и банк договаривались о списании части долга в обмен на погашение оставшейся части, но тут к такому горе-заемщику приходила Налоговая и требовала уплатить налог на доходы физлиц, ведь, по их мнению, списание части кредита приравнивается к получению прибыли.
И таких нерешенных вопросов было много. При этом, как в части взаимоотношений банков и простых людей, так и в части взаимоотношений финучреждений с коммерческими компаниями. Ведь должники тоже бывают разные. Как шутят банкиры, если у человека долг в несколько тысяч долларов – это его проблема, а если долг составляет несколько миллионов долларов - это уже проблема банка.
Теперь же многие спорные моменты будут урегулированы законом и люди смогут признавать себя банкротом. Давайте разберемся, как будет работать этот механизм.
О каких суммах идет речь?
Оговоримся сразу, если вы взяли потребительский кредит на несколько тысяч гривен при покупке телефона и не расплатились по нему, то воспользоваться процедурой банкротства невозможно. По крайней мере, пока штрафы и проценты не накапают на приличную сумму. В документе говорится, что процедура банкротства запускается в том случае, когда речь идет о 100 минимальных зарплатах для простого человека и 300 минималок - для физлица-предпринимателя, то есть 372,3 тыс. грн и 1,1 млн. грн соответственно.
С нового года, когда вырастет минималка, то и граничные суммы вырастут – до 417,3 тысяч грн и 1,252 млн соответственно.
Как будет выглядеть процедура?
В законе прописан целый ряд условий, при наступлении которых человек может воспользоваться процедурой банкротства. Например, вы не платите по кредиту два и более месяцев. Или ваш совокупный доход за последние полгода уменьшился наполовину.
Также банкротство возможно при падении цен на недвижимость. В документе предусмотрено условие, когда стоимость имущества заемщика сократилась более чем на 50%. Или, например, размер долгов больше чем вполовину превышает стоимость всех активов должника.
Для того, чтобы инициировать процедуру нужно обратиться в суд. Это может сделать только сам заемщик.
- Дела о банкротстве физического лица, согласно предложенного проекта, должны рассматриваться хозяйственным судом по месту жительства физического лица, что даст возможность обеспечить удобное для граждан профессиональное рассмотрение, - отметил министр юстиции Юрий Петренко.
После обращения гражданина суд назначает так называемого арбитражного управляющего. Его задача сначала составить план реструктуризации кредита, а если не получится путем уменьшения платежа выйти на компромисс с банком, то продать имущество заемщика и расплатиться им по кредиту. Продажа происходит на аукционе - так же, как и залоги лопнувших банков.
В ход может пойти практически все имущество должника. Но есть и исключения. В рамках банкротства невозможно будет отобрать единственное жилье должника (квартира до 60 квадратных метров или дом до 120 квадратных метров), а также средства на пенсионных счетах или в фондах социального страхования.
После того, как все имущество должника будет продано и он объявлен банкротом, никто не сможет требовать с него погашения старых долгов.
Что будет после?
После того, как человека объявили банкротом, закон накладывает на него ряд ограничений. Как говорится, за финансовые ошибки придется платить потерей репутации.
- В течении пяти лет нельзя повторно признавать себя банкротом, брать кредиты и займы, быть поручителем, в том числе финансовым, передавать в залог имущество без указания факта признания его банкротом и необходимо указывать этот факт при регистрации СПД, - говорится в документе.
Также документ предусматривает запрет на занятие профессиональной деятельностью банкротам-двокатам, нотариусам, арбитражным управляющим, частным исполнителям и др.
Компетентно
- В этом законе больше имеет значение усиление общей процедуры банкротства, а не раздел касательно физических лиц, - прокомментировал "КП" в Украине" новый закон аналитик Алексей Кущ. - Из окончательной версии кодекса выхолостили те нормы, которые лоббировали кредиторы: автоматизированный арест счетов и единый электронный реестр должников, так что влияние кодекса на рейтинги будет умеренным. Но, в общем, кодификация разрозненных норм о банкротстве усилит защиту прав кредиторов, вот только при этом нарушится баланс защиты прав заемщиков.
Запад требует цивилизованного паритета, когда защищен законопослушный заемщик и обеспечены права кредитора, а у нас - все законы скатываются в парадигму защиты заемщика, который не хочет отдавать долги, и обеспечения прав кредитора-кидалы.
В принципе, действующий закон о восстановлении платежеспособности был достаточно прогрессивен, но он полностью нивелировался ужасной судебной практикой, так будет и с кодексом. Что касается физических лиц, то по ним нужен специальный закон - упоминания в кодексе недостаточно для урегулирования всех проблемных моментов.
