• Главная
• Экономика

Фото: Рисунок: Кrane

Особенности национального кредитования

Законопроект №2400 "О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно освобождения физических лиц от финансовой зависимости" был подготовлен более двух лет назад и только сейчас всплыл из небытия. Как утверждают его авторы, основной целью проекта закона является расширение возможностей для взыскания задолженности с должников-физлиц или ее реструктуризации. 

"Из-за экономического кризиса и снижения курса гривны общий объем проблемных кредитов в банковской системе превышает 500 млрд грн., - говорится в пояснительной записке к документу. - Десятки тысяч заемщиков, взявших кредиты в иностранной валюте на покупку жилья до 2008 года, не могут их вернуть из-за того, что их общая задолженность в гривне увеличилась почти в семь раз, а доходы упали и выплачиваются в гривне. Продолжают предоставляться потребительские кредиты под 100 и более процентов годовых и 1000% годовых штрафных санкций за их просрочку. Банковские учреждения и привлеченные ими коллекторские компании осуществляют взыскание долгов с существенными нарушениями прав должников, долги которых продаются и перепродаются даже после потери ими всего принадлежащего им имущества, которое делает их пожизненными финансовыми крепостными". 

Особенно неприятно, что заемщики, являющиеся наиболее активной частью населения и движущей силой экономического развития, фактически до конца жизни исключаются из активной общественной жизни, прекращают предпринимательскую деятельность, не торопятся трудоустраиваться официально. В результате государство недополучает налоги и теряет людские ресурсы, которые должны работать на экономический рост.

Более того, некоторые заемщики, не видя законного пути избавиться от долгов, кончают жизнь самоубийством. Многие из них становятся бездомными, что ухудшает и без того не слишком радужную криминогенную обстановку.  

Потребительское банкротство: все выигрывают

Основную причину сложившейся ситуации авторы законопроекта видят в несовершенном законодательстве. Дело в том, что сегодня украинскими законами предусмотрена процедура банкротства физлица исключительно по долгам, возникшим вследствие предпринимательской деятельности. То есть получается, что сегодня человек может основать бизнес, прогореть, его долги спишут по процедуре банкротства, и он сможет все начать с чистого листа. А вот как физическое лицо он этого себе позволить не может.

При этом практически все банковские учреждения, предоставляя кредиты физлицам на предпринимательскую деятельность, указывали в договорах, что это кредит на потребительские нужды, чтобы минимизировать свои расходы в соответствии с нормативами НБУ. 

"Действующее законодательство не отвечает интересам кредиторов из-за того, что единственная возможность взыскать денежные средства с должника - это исполнительное производство - дорогостоящая и долгая процедура, которой обычно предшествуют многочисленные судебные решения и которая защищает исключительно интересы первого кредитора, ее инициировавшего, все остальные обычно остаются ни с чем, - утверждают авторы документа. - А единственной общепринятой в мире возможностью урегулировать эти отношения на основании закона является введение института банкротства физического лица с любыми требованиями кредиторов, как связанными, так и не связанными с его предпринимательской деятельностью". 

Кстати, во всем мире подобное "потребительское банкротство" считается выгодным для всех - и для должника, и для кредитора, и для государства.

Должник получает освобождение от долгов с выполнением ряда условий, кредитор - быстрый и дешевый способ взыскания, а государство - налоги от легальной деятельности должников, освобожденных от долгов, и не тратит деньги на борьбу с криминальной деятельностью со стороны армии бездомных и возмещение созданных ими убытков.

Кстати, механизмы освобождения физлиц от финансовой зависимости применяются во многих странах, в частности, в Великобритании, США, Германии, Швеции.  

Радоваться не стоит

Итак, согласно документу (подробнее см. "В тему") дело о банкротстве физлица возбуждается судом, если требования кредиторов к должнику в совокупности составляют не менее 150 минимальных зарплат (на сегодня - 480 тыс. грн.). А вот само физлицо может инициировать возбуждение дела о собственном банкротстве вне зависимости от суммы долга. После процедуры банкротства физлицу остается жилье или его часть, правда, при условии, что на момент возбуждения дела о банкротстве у него самого или членов его семьи нет права собственности на другое жилье. 

Однако радоваться хроническим должникам, рассчитывая на "всеобщую амнистию", не стоит. Как пояснил "КП" в Украине" юрист Андрей Вигиринский, банкротство вовсе не означает списания всей суммы долга. 

- Это не первый подобный законопроект, - говорит юрист. - Были и другие проекты. Варианты разные: банкротство может подразумевать и частичное списание, и изменение процентной ставки, и рассрочку, как у юрлиц. И, разумеется, как правило, оно связано с ограничениями получения дополнительных займов банкротом в последующем. 

Полезно знать

Цели и задания

Законопроект расширяет возможности взыскания задолженности с должников и реструктуризации долга и предусматривает следующие меры:

• Реструктуризация задолженности одновременно перед всеми кредиторами посредством процедуры утверждения судом плана погашения долгов. 
• Должники, которые не могут рассчитаться с кредиторами, освобождаются от долгов в обмен на все принадлежащее им имущество, кроме принадлежащего им жилья, но только в том случае, если в собственности их семьи (родителей, супругов, детей) нет другого жилья. 
• Расходы кредиторов на взыскание долга с заемщиков и риски невозврата долгов снижаются.

В тему

Основные положения

Проект предусматривает применение к процедуре банкротства физлиц положений Закона "О возобновлении платежеспособности должника или признании его банкротом". 

1. Дело о банкротстве физического лица возбуждается судом, если бесспорные требования кредитора (кредиторов) к должнику в совокупности составляют не меньше 150 минимальных размеров заработной платы. Физическое лицо может инициировать возбуждение дела о своем банкротстве независимо от суммы задолженности. 

2. После процедуры банкротства физлицу остается жилое помещение (или его часть), а также земельный участок, на котором оно расположено, если на момент возбуждения дела о банкротстве физлица-должника у него и членов его семьи (родителей, детей, жены, мужа) отсутствует право собственности на иное пригодное для постоянного проживания жилое помещение; имущество, необходимое для профессиональной деятельности физического лица банкрота; другое имущество, если физлицо-банкрот докажет, что это имущество необходимо для обеспечения его жизнедеятельности или лиц, находящихся на его иждивении.

3. В течение пяти лет после признания физического лица банкротом не может быть возбуждено производство по делу о банкротстве по его заявлению.

4. В течение трех лет после признания человека банкротом он не может быть зарегистрирован как субъект предпринимательской деятельности, приобретать имущество, брать деньги в кредит, заключать договор поручительства, передавать имущество в залог.

"Следствием принятия данного законопроекта будет введение института банкротства физлица, не занимающегося предпринимательской деятельностью, уменьшение объема проблемных кредитов в банковской системе, уменьшение расходов кредиторов на взыскание с должников, освобождение должников от пожизненной финансовой зависимости, увеличение поступления к государству налогов от деятельности должников и ускорения экономического роста вследствие возврата должников к легальной предпринимательской деятельности", - подытожили авторы.