Что делать, если ваш банк обанкротился?
О СИТУАЦИИ В ЦЕЛОМ
- Как сегодня себя чувствует банковский сектор? Есть ли перспективы для выхода из кризиса?
|
- Сегодня банковский сектор пребывает в глубочайшем кризисе, так как он наиболее чувствителен к общему кризису, в котором сейчас находится наша страна. Убытки постоянно растут - за последние два с половиной года общий финансовый результат по банковской системе составил минус 136,7 млрд грн. Количество действующих банков с 2014-го по сегодняшний день сократилось почти в 2 раза.
Всего, по официальным данным, вкладчики потеряли 163 млрд грн. на счетах ликвидированных банков в 2014-2016 годах. Потери вкладов физических лиц составили 111 млрд грн. и 52 млрд грн. - бизнеса.
Эксперты же называют совершенно другие цифры. Так, по разным оценкам, на счетах выведенных финучреждений остались замороженными от 400 до 550 миллиардов гривен оборотных средств компаний и физлиц.
Те же банки, которым удалось выжить, сокращают сети отделений и персонал, пытаясь оптимизировать расходы и сократить убытки.
Нацбанк на сегодняшний день не способен проводить тот ряд эффективных реформ, которые они обязаны были делать. НБУ давит на бизнес путем различных инструментов, и в результате получается, что в банковском секторе сейчас остаются только те банки, которые имеют иностранный капитал, - они живут за счет материнских вливаний и несколько государственных банков. А все остальные либо предпочитают уходить с банковского рынка путем самоликвидации, либо туда вводят временную администрацию.
Безусловно, без системного изменения нашей законодательной базы, без напоминаний Нацбанку о его функциях, которые он должен выполнять, в нашей стране ничего не произойдет. Сейчас настало то время, когда именно с помощью общественных организаций, с помощью таких ассоциаций необходимо закатывать рукава и начинать помогать самим себе выходить из кризиса. Есть хорошая пословица: спасение утопающих - дело рук самих утопающих. Надо кропотливо и системно работать, чтобы и банковский сектор, и наша страна поднялись с колен, увидели перспективы и начали путь к развитию.
О ПЕРСПЕКТИВАХ РЫНКА
- Будут ли повышать ставки по депозитам до конца года?
- Считаю, что, скорее всего, нет. Мы наблюдаем сейчас у банков сворачивание кредитных программ. А сворачивание кредитных программ приводит к тому, что банкам все сложнее зарабатывать. Поэтому привлекать дорогой ресурс с рынка становится невыгодно.
- Что будет со ставками по кредитам?
- Тут надо говорить не о том, будут ли повышаться кредитные ставки. Они прямо зависят от депозитных ставок. Банк - это инструмент, который привлекает депозиты, накидывая какую-то свою маржу, он зарабатывает на том, что выдает кредиты. Банки, к сожалению, из-за системного кризиса в стране сворачивают все кредитные программы.
У бизнеса существуют кассовые разрывы и потребность в оборотных средствах, но получить кредиты, которые являются двигателем роста экономики, сейчас не представляется возможным. Банки, с одной стороны, опасаются девальвационных рисков и рисков повышения курса доллара и не могут выдавать длинные кредиты, а с другой стороны, банки из-за непродуманных и давящих действий регулятора опасаются за свое будущее. То, что Нацбанк не помогает, а уничтожает банковский сектор, это тоже не предполагает развитие банков. А развитие банков - это и есть залог кредитования.
- Насколько сегодня украинцам легко получить кредит в банке? Изменится ли ситуация с потребительским кредитованием до конца года?
- Получить кредит очень сложно. Ипотека и покупка автомобилей в принципе у нас не кредитуются. Несколько банков занимаются розничным кредитованием, так называемым потребительским кредитованием. Есть целый ряд продуктов, "до зарплаты" и т.д., но все больше банков уходят в то направление бизнеса, о котором мы говорим, - это комиссионные доходы. Поэтому кредитные программы на сегодняшний момент из-за ряда тех причин, которые я назвала, к сожалению, сворачиваются.
- Сейчас на каждом шагу есть услуги - получить деньги в кредит. Неужели так просто можно прийти и взять деньги?
- Банки у нас слишком зарегулированы. Но свято место пусто не бывает, и, что мы наблюдаем, появляется большое количество финансовых компаний, не банковских учреждений, которые предлагают такого рода услуги. В принципе финансовыми компаниями можно пользоваться, единственное - очень внимательно нужно читать как кредитные, так и депозитные договоры. Но обратите внимание - эффективная кредитная ставка там может составлять до 800% годовых.
СОВЕТЫ ВКЛАДЧИКАМ
- Что делать, если банк, в котором был депозит, лопнул?
- Главное - не паниковать. Нужно обратиться в тот банк, где у вас был депозит, либо в Фонд гарантирования вкладов и выяснить, в какую очередь из восьми вы попадаете за возмещением.
Если Фонд гарантирования по каким-то причинам отказывает вам в возмещении и признает депозитный договор ничтожным, то необходимо обращаться в суд. Одна из задач Ассоциации защиты банков - помощь вкладчикам и участникам рынка, которые оказываются в таких ситуациях, причем не только практическими советами. У нас работает достаточно квалифицированный штат юристов, и мы готовы помочь и в написании иска, и в сопровождении иска в суде.
Сейчас Фонд гарантирования вкладов в среднем ведет около 7 тысяч судебных разбирательств, и 80% этих разбирательств как раз направлены на то, чтобы признать депозитные договоры ничтожными.
- Что значит ничтожный депозитный договор?
- Это тот договор, который не состоялся. Если Фонд признает договор ничтожным, значит, по этому договору Фонд гарантирования не будет производить компенсацию.
- Как сегодня выбрать надежный банк? В какой валюте сегодня выгоднее хранить деньги?
- Это очень сложный вопрос. Сама категория "надежности" под вопросом. Что сегодня есть надежный банк? Мы все находимся в подвешенном состоянии. Судьба банков в руках НБУ, и по прихоти чиновников любой надежный банк, который стабильно работает сегодня, уже завтра может быть признан неплатежеспособным, и не всегда по объективным причинам.
Поэтому для хранения средств в рамках гарантированных сумм лучше выбирать несколько банков.
Но есть общие правила выбора надежного банка. Нужно обращать внимание на то, что процентные ставки по депозитным портфелям должны быть средними по рынку. Если банки предлагают завышенный процент по депозитам, это говорит либо о проблемах банка, связанных с ликвидностью, либо о других проблемах. Нужно обращать внимание на сам депозитный договор, внимательно его читать, обращать внимание на сроки, процентную ставку, когда выплачиваются проценты, в течение какого срока и т.д.
Если сумма свыше 200 тыс. грн., гарантированных государством, то лучше депозиты размещать в нескольких банках. Касательно валюты расскажу, как это делаю я: если депозит я хочу разместить краткосрочно, то вполне возможно размещать его в гривенном эквиваленте - доходность по гривне выше, чем по валюте. Если же вы планируете размещать деньги на более длительный срок, дабы избежать всех девальвационных рисков и валютных колебаний, безусловно, лучше хранить депозиты в долларах, евро. Но желательно депозитные договоры дробить и размещать в банках в рамках гарантированных сумм.
ЕСТЬ ВОПРОС
- Когда, кем и с какой целью была основана Ассоциация защиты банков? Какие задачи она ставит перед собой?
- Ассоциация защиты банков - это наш ответ на запрос профессиональной среды. Посмотрите, что происходит сегодня в Украине. Крах за крахом, банки закрываются один за другим, а украинцы терпят колоссальные убытки. Государство сегодня не способно защитить ни банки, ни акционеров банков, ни вкладчиков. Именно поэтому мы должны защищать себя сами ради нашего с вами будущего.
Мы готовы поделиться советами и посильной помощью в тех вопросах и ситуациях, в которых оказываются простые украинские граждане. Именно поэтому было принято решение создать Ассоциацию защиты банков. Мы открыты для сотрудничества, для взаимной поддержки, мы призываем все банковское, финансовое сообщество объединиться и вместе преодолеть кризис.
