Обеспечиваем образование ребенку
Каждый нормальный родитель хочет, чтобы его ребенок поступил в престижный университет, получил хорошее образование и сделал хорошую карьеру. Но учиться на бюджете могут далеко не все. Большинство родителей вынуждены платить за своих чад. А суммы на это нужны не маленькие - на некоторых факультетах год обучения стоит до 5 тысяч долларов. Одним из способов накопления необходимой суммы является заключение договора накопительного страхования.
Отличия от депозита
Для большинства из нас самый простой способ накопления капитала - это депозит в банке, на который мы кладем свободные деньги, а начисляемые проценты не дают инфляции обесценить вклад. Накопительное страхование не очень отличается от этого способа. Основная разница заключается в том, что страховщики, кроме накопления денег клиента, предлагают еще и обязательные выплаты страховых сумм в случае инвалидности самого ребенка или смерти его родителя. Правда, от смерти детей страхуют далеко не все компании.
Условия начисления процентов в банке и в страховой компании приблизительно одинаковые. Отечественные банки и страховщики предлагают более высокие ставки, чем их иностранные коллеги. Разница в доходности депозитов и страховых полисов не превышает 1-2% годовых.
Как говорят эксперты, при выборе между банковским депозитом и страхованием жизни нужно рассматривать равноценные компании. Другими словами, если вы хотите застраховаться в дочерней компании иностранной страховой, то сравните их условия с условиями в иностранном банке. Отечественные для привлечения клиентов обещают больше, чем иностранцы. Тут уже человек должен выбирать между надежностью, но меньшим доходом, или риском, но при этом, возможно, большей прибылью.
Правда, с прибылью клиентов не все так однозначно. Сегодня банки принимают средства на депозиты под 17-18% годовых в гривне и под 12% в валюте. Однако такая ставка гарантируется лишь на ближайший год. В условиях договора чаще всего прописываются условия о том, что «банк имеет право пересмотреть размер депозитной ставки».
Страховщики же вообще не могут точно сказать, сколько они заплатят своим клиентам в будущем. По украинскому законодательству гарантированная сумма прибыли клиента составляет максимум 4%, а дополнительная зависит от прибыли компании, не менее 85% которой распределяется между клиентами. Поэтому говорить о том, какой доход получит клиент через год или два, нельзя. Страховая компания может только предполагать, исходя из рыночной ситуации, какой процент будет начислен в виде дополнительного бонуса. Поэтому если какая-то компания обещает ежегодно платить по 15-20% годовых в валюте, клиент должен понимать, что эту прибыль он может и не получить.
Большинство банков предлагает своим клиентам счета с возможностью пополнения. При этом минимальная сумма пополнения чаще всего ограничена 20 или 30 долларами. Страховщики тоже устанавливают минимальные суммы, которые должны заплатить клиенты, но они исходят уже из годовых платежей. Чаще всего они составляют 300-400 долларов за 12 месяцев.
Есть и минусы
При заключении страхового договора нужно учитывать еще одно обстоятельство. Если при досрочном разрыве депозитного договора будет просто потеряна часть процентов, то в страховой компании можно потерять еще и часть суммы вложений. Особенно заметно это в первые годы действия договора.
К минусам страхования можно отнести и то, что доход клиентов банков облагается налогом по более низким процентным ставкам. Так, при получении страховки придется заплатить 15% с полученного инвестиционного дохода, а при получении процентов после 2010 года - всего 5%.
ВАЖНО
Механизмы защиты
Как известно, в случае банкротства банка возврат средств клиентам осуществляется Фондом гарантирования вкладов физических лиц. Максимальная сумма возмещения - 50 тыс. грн. Но нужно четко понимать, что процесс выплаты, скорее всего, затянется не на один месяц.
У страховщиков такого фонда нет. Поэтому их деятельность ограничена законодательными механизмами. Страховым компаниям запрещено инвестировать средства в рисковые проекты. Им можно размещать средства на банковских депозитах, покупать драгметаллы, облигации и акции крупных компаний. Кроме всего прочего, по закону резервы страховщиков жизни не могут перейти к кредиторам в случае банкротства компании. Они формируются под каждого клиента отдельно и в случае финансовой несостоятельности страховщика должны отойти ему.
Да и статистика говорит в пользу страховых компаний. До сих пор в Украине не обанкротилась ни одна из них, в то время как мелких банков разорилось около полутора десятков, да и про банкротство такого гиганта, как «Украина», еще никто не забыл.
КОМПЕТЕНТНО
Ни один банк не предлагает таких услуг
Владислав НЕМИРОВСКИЙ, Президент ЗАО «СК «Оранта-Жизнь»:
- Важность получения хорошего образования для построения дальнейшей карьеры трудно переоценить. Именно поэтому мы стремимся дать нашим детям путевку в жизнь, обеспечить их всем необходимым для того, чтобы они смогли реализовать себя, организовать свой бизнес и воплотить в жизнь свои самые смелые планы. Так хочется, чтобы никакие жизненные перипетии не стали преградой на их пути!
Что же может послужить гарантом, обеспечить уверенность в том, что ваш ребенок, независимо от обстоятельств, получит все необходимые знания и навыки? Ответом на этот вопрос может быть такая услуга, как страхование жизни детей. Она появилась на рынке Украины не так давно, но уже успела зарекомендовать себя как отличная возможность аккумулирования средств на образование ребенка. Важно отметить, что все время действия договора ребенок находится под защитой, которую обеспечивает страховая компания.
Компания «Оранта-Жизнь» разработала программу «Оранта-Юность», с помощью которой родители могут обеспечить накопление определенного капитала для своего ребенка, что поможет ему получить образование в престижном вузе или начать собственное дело. По условиям этой программы застрахованным может быть ребенок в возрасте от 1 до 15 лет, а страхователем – взрослый в возрасте от 18 до 60 лет. Договор может быть заключен на любой срок - от 3 до 17 лет, при этом родители могут выбрать удобную для них периодичность уплаты взносов: ежемесячно, ежеквартально, раз в полгода, ежегодно, либо же внести необходимую сумму единовременно. Таким образом, делая небольшие взносы по этой программе, родители могут без ущерба для семейного бюджета накопить сумму, необходимую для поступления в вуз к тому времени, когда их ребенок окончит школу.
«Но ведь с таким же успехом деньги можно положить в банк!» - скажете вы. Не совсем с таким же: банк начисляет проценты на сумму депозита, но он никак не гарантирует страховую защиту, которую предоставляет страховая компания. Так, программа «Оранта-Юность» предусматривает покрытие по ряду дополнительных рисков, например, освобождение от уплаты взносов. Это означает, что в случае наступления инвалидности или смерти страхователя страховая компания будет самостоятельно вносить премии по договору. Следовательно, семья не останется брошенной на произвол судьбы в трудной ситуации и ребенок получит достойное образование, несмотря ни на что. Ни один банк на сегодняшний день не предлагает таких услуг.
