Собрался взять кредит - спроси себя как
Украинцы погрязли в долгах как в шелках. Набрав в сытые годы кредитов, сейчас многие осознали, что отдавать их попросту нечем. Почти каждый пятый заемщик не может вовремя вносить платежи. Об этом свидетельствует статистика Нацбанка. По состоянию на начало осени, доля просроченной задолженности по кредитам в работающих украинских банках выросла на 0,7% - до 18,6%.
Как говорят эксперты, кроме того что из-за кризиса ухудшилось материальное состояние большинства граждан, так еще и отсутствие финансовой грамотности дает о себе знать.
Мы составили 5 вопросов, которые нужно задать самому себе, до того как кредитное бремя упадет на ваши плечи.
1. Может, обойтись без чужих денег?
Оцените, действительно ли вам нужны те услуги или товары, ради которых вы берете в долг. Можно ли отложить покупку на более поздний срок, чтобы успеть скопить деньги самостоятельно? Или есть возможность занять у родственников и друзей без процентов? Финансовые консультанты называют несколько случаев, когда кредит оправдан. Это расходы на лечение, вложение в будущий бизнес, кредит на образование и покупку жилья. Но и они должны быть не чересчур обременительными для вас.
2. Долго ли я в силах отдавать?
Займы на крупные суммы обычно заключаются на долгий срок. Подумайте о своей финансовой стабильности на протяжении всего этого времени. Если вы наемный работник, прикиньте, насколько уверенно чувствует себя ваша компания. Не грозят ли вам сокращение или задержки заработной платы? Если у вас собственный бизнес, спрогнозируйте его примерный доход в ближайшие 3 - 5 лет. Есть ли у вас запасной вариант или дополнительный источник дохода?
Обязательства по кредиту предполагают не только стабильный заработок, но и режим экономии. Эксперты говорят, что четверть просрочек по кредитам - от неумения обуздать свои финансовые аппетиты.
3. Что будет, если пропущу платеж?
Перед тем как оформить кредит, обязательно спросите у консультанта банка о последствиях просрочки. Разные банки устанавливают разные санкции. Традиционно за просрочку очередного взноса по кредиту выплачивается штраф и пеня в процентах от суммы просроченной задолженности. Впрочем, банк может установить фиксированный размер неустойки. Все это прописано в кредитном договоре. Даже если вы уверены в себе, лучше уточнить детали заранее. Ведь любое нарушение может пагубно отразиться на вашей кредитной истории.
4. Смогу ли вернуть все досрочно?
Обстоятельства могут меняться и в лучшую сторону. Допустим, ваш доход резко вырос и вы задумались о досрочном погашении кредита. Однако далеко не все финучреждения согласны безболезненно расстаться со своими клиентами до окончания срока договора. Некоторые нечистые на руку финансовые учреждения предусматривают в договоре, что в случае досрочного погашения кредита вы полностью оплачиваете процентную ставку. Иногда такие договоры могут даже предусматривать штрафные санкции при досрочном погашении. Поэтому этот вопрос нужно выяснить до подписания договора..
5. Согласен я столько переплачивать?
Обязательно поинтересуйтесь у менеджера банка, какова будет итоговая ставка по вашему займу. Не доверяйте рекламе, где большими цифрами рисуют самые выгодные предложения. Ниже мелким шрифтом обязательно следуют условия, которые могут вам не понравиться. Или вы можете не узнать о них вовсе. Также уточните сумму переплаты за весь срок кредитования. Подумайте, устраивает ли вас итог.
ЧТО ЕЩЕ НУЖНО ЗНАТЬ
Выбрать способ погашения
О том, что погашать кредит нужно, знает каждый. Но не каждый знает, что делать это можно двумя способами. Это аннуитет и дифференцированный платеж. Плюсы и минусы есть у каждого. Аннуитет - выплаты происходят равными долями весь срок кредита. Плюс в том, что вы точно рассчитаете, сколько из вашего бюджета ежемесячно будет съедать кредит. Минус - первое время вы гасите только проценты. А на уплату основного долга идет лишь десятая часть платежа.
При дифференцированном платеже сумма займа выплачивается равными долями, а проценты начисляются на оставшуюся часть кредита. При долгосрочных ссудах переплата, скорее всего, будет меньше. Но зато вначале вам придется выплачивать львиную долю кредита в первую половину всего срока договора.
Определиться с займом
Все потребительские кредиты можно условно поделить на целевые и нецелевые. К первой группе относятся займы на покупку товаров,
жилья, а также на неотложные нужды, ремонт, отдых, обучение или лечение. Целевые кредиты банки выдают под покупку определенного товара или услуги. При этом невозможно потратить выданные средства на что-то другое. Вторую группу составляют кредиты наличными. Их легко можно заменить банковской картой..
Ищем банк
Большинство заемщиков выбирает банк по принципу "где выгоднее условия". Их можно понять. Размер процентной ставки - важный момент. Но не единственный, на который нужно обратить внимание. Изучить следует много условий. Например, отсутствие всевозможных комиссий, удобство внесения ежемесячных платежей, современный интернет-банк и прочие сервисы, которые не видны на первый взгляд.
В ЭТО ВРЕМЯ
Не оказаться в долговой яме
Допустим, вы грамотно выбрали банк, рассчитали платеж, спрогнозировали риски и взяли кредит. Но что-то пошло не так. Один из главных вопросов, который заемщик должен задать себе: что я буду делать, если окажусь в долговой яме?
В любом банке ответят одинаково: идите скорее к нам, будем думать вместе. Самая большая ошибка - попытаться спрятаться и сделать вид, что никакого кредита у вас нет. Если вы идете на контакт, банк может проявить снисходительность. В конце концов ему самому выгодно возвращение долга. Попытайтесь доказать, что потеря платежеспособности временна. В таком случае вам предложат отсрочку или снижение суммы ежемесячных выплат. В этом случае штрафы и неустойки, вероятно, брать не будут. Но небольшие пенни все-таки начислят.
- Обычно банк предлагает "восстановительный период", как правило, сроком на 6-12 месяцев, - поясняет финконсультант Елена Грачева. - В это время заемщик освобождается от уплаты основного долга и вносит только проценты по кредиту. Другой вариант - заемщику предоставляется кредит, за счет которого он может погашать свой первый долг. При этом размер платежей сохраняется на прежнем уровне. Но удлиняется срок кредитования.
Что делать, если мирным путем договориться не получается? Главная опасность кроется в штрафных санкциях, которые иногда превышают размер самого долга в разы. При этом по закону банк не может устанавливать пеню выше определенного размера. По закону предельный размер пени за просрочку платежа не может превышать двойной учетной ставки Национального банка Украины. Еще недавно она составляла 30%, а в сентябре ее понизили до 22% годовых. Получается, что банк не может выставлять вам штраф более чем 44% годовых.
Совет "КП"
Чтобы избежать возникновения задолженностей, следует руководствоваться двумя правилами при оформлении кредита:
- Ежемесячный платеж по кредиту не должен превышать 40% семейного дохода.
- "Подушка безопасности" на случай непредвиденных обстоятельств должна составлять до 6 ежемесячных платежей про кредиту.
