Автокредиты: Банкиры заманивают низкой ставкой, а салоны - рассрочкой
РЕАЛИИ РЫНКА
Несмотря на то что многие украинцы до сих пор опасаются связываться с кредитами, условия по ним постоянно улучшаются. По данным консалтинговой компании «Простобанк консалтинг», средние ставки по автокредитам в гривне в своем нынешнем падении преодолели самую низкую планку ставок в докризисном 2008 году. Если в январе 2008-го средняя ставка по автокредитам в гривне сроком на 3 года составляла 17,3% реальных годовых, то в начале июня-2011 она составила 15,78% реальных годовых.
Да, в то время большинство кредитов выдавалось в валюте, но ставки по ним были не намного ниже. Специалисты, которые ведут статистику, говорят, что в начале 2008 года средняя реальная ставка по автокредитам в долларах США составляла 13,8% реальных годовых, что всего на 2 процентных пункта меньше, чем сегодняшняя ставка по займам в гривне. Более того, аналитики говорят, что таких низких ставок не было с 2006 года, когда в компании начали рассчитывать показатель рынка.
А если учитывать, что, по прогнозам специалистов, до конца года ставки могут снизиться еще на 1-2%, то не исключено, что гривенные кредиты переплюнут валютные. Правда, для этого нужны стабильный курс, растущая экономика и уверенность людей в завтрашнем дне. Чего сегодня, к сожалению, не наблюдается. Иначе как объяснить тот факт, что до сих пор в кредит продается всего лишь 15% всех новых машин.
ЗДРАВСТВУЙ, НОЛЬ!
Еще одним важным психологическим фактором стало то, что некоторые банки начали выдавать кредиты с нулевым взносом. Правда, ставки по ним выше, чем по обычным займам, около 19% годовых, да и выдают их только тем, кто зарекомендовал себя как благонадежный клиент, то есть брал кредиты и вовремя погашал их, имеет постоянный денежный оборот по текущим счетам и т.д. Но, как говорится, процесс пошел, и не исключено, что именно таким образом банкам удастся привлекать новых клиентов.
Если же вы умеете копить и накопили хотя бы пятую часть от долгожданной покупки, то можете рассчитывать на меньшие цены. Так, по данным компании «Простобанк консалтинг», ставки по кредитам с авансом от 10% колеблются в диапазоне от 14,2 до 22% реальных годовых; с авансом от 15% - от 16 до 21% реальных годовых; с авансом от 20% - от 13 до 24% реальных годовых. Как видите, клиентов с деньгами банки любят больше.
Правда, обзвонив несколько банков, которые декларируют низкий первый взнос, мы выяснили, что автоматически вам его не дадут.
- Вам нужно будет собрать необходимые финансовые документы и предоставить на рассмотрение в банк, - рассказали нам в одном из финучреждений. - Кредитный комитет рассмотрит их, и если сочтет вас платежеспособным клиентом, то вам выдадут заем с низким первоначальным взносом. Но не исключено, что условия могут быть несколько скорректированы и от вас попросят больший первый взнос. У нас все условия обсуждаются индивидуально.
Как видите, кредитные менеджеры еще не забыли кризисного 2008 года и по-прежнему сурово смотрят на потенциальных клиентов. Но все-таки позитивные сдвиги наметились и тут. Некоторые банки снова учитывают доходы с неосновного места работы.
Еще одно финучреждение заявило о согласии выдать автокредит заемщику без предоставления им справки о доходах при условии оплаты первоначального взноса по кредиту от 50% стоимости авто. В общем, если вы надумали прикупить автомобиль, то самое время начинать собирать документы и пройтись по банкам, чтобы узнать, у кого условия лучше.
ЗАГЛЯНЕМ К ДИЛЕРАМ
Если же вы накопили как минимум половину от необходимой вам для покупки машины суммы, то самое время пройтись по автосалонам и поискать, кто еще готов продать автомобиль в рассрочку. Чаще всего обязательным условием нулевого кредита является наличие 50-60% от стоимости автомобиля на руках и готовность выплатить оставшуюся часть за 1 или 2 года. Сейчас такие предложения есть у дилеров некоторых японских и французских марок.
То есть это предложение для тех, кто фактически и сам мог бы накопить на понравившееся авто за полгода-год, но не может дождаться того, чтобы сесть за руль. И за эту поспешность придется раскошелиться.
За выдачу кредита нужно заплатить единоразовую комиссию в размере 2,5% от суммы займа. Но и это не все. Страховать придется не только автомобиль, но и свою жизнь. А если у вас будет поручитель, то и его жизнь тоже. А это ни много ни мало, а 3% в год от общей суммы кредита. Интересно, что если с вами что-то случится, например вы сломаете ногу или не дай бог самое страшное, то выплаты от страховой получите не вы, а ваш банк.
ЕСТЬ ВОПРОС
Какая зарплата нужна заемщику?
Давайте посчитаем, какую зарплату нужно иметь для получения кредита. Среднестатистическое семейное авто сейчас стоит около 150 тысяч гривен. Пускай вы собрали на первый взнос 50 тысяч гривен и собрались кредитоваться на сумму 100 тысяч гривен при ставке 15% на 5 лет. Тогда при стандартной схеме выплат вам нужно будет вначале выплачивать 2916 грн. в месяц. Если учесть, что банкиры не дадут кредит при выплатах более 50% от официального дохода, то для такого авто покажите доходы от 5900 грн. в месяц.
При аннуитетной схеме погашения платеж составит 2379 грн., но таким он будет весь срок кредитования. Зато требования к официальной зарплате снижаются до 4800 грн.
Правда, специалисты предлагают учесть и другие расходы, связанные с авто, такие как стоянка, бензин, ремонты и покупка раз в год полиса КАСКО. Эксперты рекомендуют закладывать сюда еще как минимум 1,5-2 тысячи гривен в месяц. Итого получается, что для того, чтобы стать обладателем машины стоимостью около 150 тысяч гривен, нужно накопить половину этой суммы, иметь официальный доход от 4800 гривен, а еще минимум 2 тысячи можно получать и в конверте.
Перед подписанием договора обязательно выясните условия досрочного погашения кредита - есть ли штрафы, весь ли период кредитования он взимается. Если штрафы есть, то посчитайте величину штрафа и сравните с экономическим эффектом от досрочного погашения. Иногда выгоднее платить весь срок кредитования.
