Обмеження карткових переказів: кого торкнеться, коли почнуть діяти і навіщо це роблять
Нацбанк України незабаром (приблизно через місяць) планує запровадити обмеження щодо карткових переказів між фізичними особами. Коротко про відповідає на найчастіші запитання щодо таких обмежень.
Що пропонується?
На розгляд (протягом місяця) у НБУ зараз робочий варіант проєкту, як обмежити українців 30 вихідними переказами на місяць та загальною сумою 100 000 грн. Вхідних переказів це не торкнеться. Ліміти поширюватимуться лише на перекази фізичних осіб.
На переказ грошей за реквізитами (наприклад, IBAN) або за допомогою різних платіжних систем ці обмеження не поширюються. Сенс усіх обмежень – мінімізувати ходіння грошей між анонімними картами, якими можуть користуватися різноманітні шахраї.
Тобто оплата в магазині чи таксі сюди не потрапляє?
Ні, обмеження введені тільки для р2р-переказів (технологія переказу грошових коштів онлайн від однієї людини до іншої), тобто з картки однієї фізособи на карту іншої фізособи. У таксі та супермаркетах (легальних, зареєстрованих як ФОП чи юридична особа) оплата йде від фізособи на рахунок юрособи. І під обмеження, відповідно, не підпадає.
Волонтерських зборів це не торкнеться?
Це не повинно вплинути на платежі та інші операції з банківськими картками, у тому числі на волонтерські збори. Тому вхідні перекази не обмежуються нічим.
Однак, коли волонтерська «банка» відкрита фізособою, а не фондом чи благодійною організацією-юридичною особою, як це зазвичай робиться, і якщо волонтери зібрали понад 100 тис. грн на закупівлю чогось необхідного для ЗСУ, то їм доведеться поламати голову, як перерахувати гроші за придбання, чи дочекатися роз'яснень від НБУ.
Як варіант: скористатися платежем за реквізитами чи різноманітними платіжними системами.
Як зможуть люди донатити?
Алгоритм цієї процедури поки що не прописаний. На сьогодні можна тільки припустити, якщо «банка» знаходиться на рахунку юридичної особи, то проблем ніяк немає – переказуйте ваші пожертвування скільки завгодно. Якщо ж власник рахунку – фізособа, то обмеження у 30 переказів діють, як і в інших випадках. Втім, із цієї ситуації якось обіцяють знайти вихід.
Чи можна збільшити ліміти?
Так, за наявності вагомих підстав та підтверджень, ці ліміти можуть, як виняток, бути збільшені. Можна припустити, що ліміт може бути підкоригований, якщо необхідно сплатити медичну операцію чи навчання у виші. У будь-якому разі, рішення приймається кожним банком за наявності документів, що підтверджують необхідність збільшення ліміту.
Наскільки сильно ці обмеження вдарять по звичайних українцях?
Заступник голови НБУ Дмитро Олійник вважає, що «95% клієнтів банків цих обмежень навіть не помітять. При цьому проводити тіньові платежі зловмисникам, які користуються картками фізичних осіб для, наприклад, несплати податків чи злочинної діяльності, стане складніше та дорожче».
Навіщо взагалі запроваджувати ці обмеження?
Кількість операцій із банківських карток з осені минулого року Нацбанк назвав аномальним: якщо в січні 2023 року фізособи перевели одна одній 210 млрд грн, то в грудні – вже 247 млрд грн. Ці обсяги транзакцій перевищили обсяги покупок та отримання готівки за допомогою платіжних карток. Банк бачить у цьому посилення шахрайської діяльності.
Як кажуть у регуляторі, йдеться про тих, хто купує у громадян їхні особисті дані та відкриває на них банківські картки. Через такі карти проходять тисячі транзакцій, причому практично всі – на суму менше 400 000 грн., щоб уникнути фінансового моніторингу, що починається з цієї суми. Такі схеми використовуються для виведення грошей за кордон, ухилення від сплати податків, під час торгівлі забороненими речовинами тощо.
Ще раз – йдеться про мільярди неврахованих гривень.
Чи були вже такі правила в Україні раніше?
Були, й не раз. Наприклад, кілька років тому з'явився ліміт на анонімний (через термінал) переказ грошей – 5000 грн. Карткові перекази в різних банках і так мають свої ліміти на разову суму переказу, кількість переказів за добу або місяць, на загальну суму переказів на добу/місяць. У середньому українські банки дозволяють переказати за один раз 25 000 грн, за добу – 110 000 грн, на місяць – трохи більше 200 000 грн. Обмеження кількості переказів – 100 на місяць. Але в кожному банку зараз – свої ліміти та умови.
Чи є такі ліміти в інших країнах?
Здебільшого у світі встановлені ліміти на міжнародні перекази, а також широко використовується фінансовий моніторинг переказів (той самий, який в Україні починається від 400 тисяч гривень).
У Польщі банки повинні сповіщати контролерів про перекази понад 15 000 євро, причому не має значення, це одна операція або кілька пов'язаних переказів понад 1000 євро на таку суму. Деякі банки починають відстежувати 10 000 євро. Але загалом кожна фінансова установа країни має право встановлювати свої ліміти, а це може бути і 500 євро, і 100.
Максимальна сума банківського переказу у Франції залежить від банку. Наприклад, у банку Boursorama немає обмежень для переказів з картки на картку, а у BNP Paribas є – 6000 євро. У Hello Bank максимальна сума переказу – 15 000 євро, а в Société Générale – 4000 євро.
У Німеччині банки також самостійно встановлюють рамки для переказів. Але там обслуговування кожного банківського рахунку коштує чималих грошей – до 150 євро на рік. За управління рахунком, за кожну банківську операцію, взагалі за всі послуги фінустанова бере внески. І відкривати там рахунки на імена людей, викладаючи круглу суму за це, шахраям вже невигідно.
