Сколько стоит спокойствие на дороге
Каждый из нас старается сэкономить при покупке товаров или услуг. Иногда мы отказываемся от какой-нибудь ненужной опции в автомобиле, чтобы снизить его стоимость на пару сотен долларов. Но когда приходим в страховую компанию - оформить полис КАСКО, то понимаем, что цена страховки может отличаться вдвое. Какие же условия стоит включать в договор, чтобы потом не пришлось кусать локти?
Сегодня средняя стоимость полиса КАСКО сроком на 12 месяцев составляет 6-11% от страховой суммы (т.е. оценочной стоимости) машины. Ее размер зависит от вида авто, его возраста, водительского стажа, набора рисков, возможности ремонта на профильном СТО, а также от размера франшизы и учета износа деталей.
Важный фактор, влияющий на цену полиса, - размер франшизы, той суммы, которую страховая компания не выплачивает клиенту, а заставляет его оплатить самостоятельно. По мнению страховщиков, это должно стимулировать хозяина машины бережно относиться к своему имуществу.
Франшиза бывает безусловная и условная. В первом случае вы всегда заплатите оговоренный минимум из своего кармана - это может быть определенная сумма или процент от стоимости авто. А во втором - по повреждениям, которые оценены на сумму меньше размера франшизы, страховая компания не платит, а если выше, то выплатит в полном объеме.
Естественно, договор с большой франшизой выгоден клиенту, который имеет долгий безаварийный стаж и при этом уверенно чувствует себя на дороге. В этом случае человек при ДТП за мелкие повреждения расплачивается сам, а крупные, в случае полного повреждения или угона, платит страховая компания.
Следующий немаловажный фактор - условия ночной стоянки авто. Судите сами, обидно выйти утром на улицу и увидеть, что вашего железного коня и след простыл. Если у вас в договоре записано, что машина должна была быть ночью на охраняемой стоянке, то рассчитывать на выплату не стоит.
КОМПЕТЕНТНО
На чем не стоит экономить?
Заместитель директора департамента продаж ЗАО «СК «Добробут та Захист» Алена МЕЛЬНИЧЕНКО:
- Цена на полис автострахования зависит от многих факторов. Например, большинство страховых компаний используют градацию при расчете страхового тарифа АВТОКАСКО в зависимости от водительского стажа клиента. Водители с большим стажем платят меньше, а с меньшим опытом - больше. Это и логично, так как цифры - вещь упрямая, и «они говорят», что примерно 40% от общего числа страховых случаев по АВТОКАСКО составляют случаи повреждения автомобилей, за рулем которых были водители со стажем до 3 лет. Хотя и не всегда виновником наступления страхового случая являются эти же «молодые» водители.
В основном, это мелкие повреждения, и размер выплаты страхового возмещения не превышает 5-7 тыс. грн. Поэтому мы советуем новичкам страховать транспортное средство без франшизы, ведь обидно, когда часть суммы приходится компенсировать из собственного кармана. А если в это время еще и выплачиваешь кредит, то это вдвойне неприятно.
Если машина у вас не новая, то стоит обратить внимание на то, что размер страхового возмещения уменьшается, если при заключении договора страхования вы выбрали пункт с условием учета износа.
Определение рыночной стоимости автомобиля в Украине регулируется методикой товароведческой экспертизы и оценки дорожных транспортных средств и является одной из главных задач экспертов-автотовароведов и оценщиков, так как эта цена лежит в основе многих расчетов. Например, для расчета материального ущерба в случае дорожно-транспортного происшествия.
Страховые компании при расчете размера страхового возмещения используют вышеуказанную методику, согласно которой физический износ не учитывается для транспортных средств со сроком эксплуатации до 2 лет, а его максимальный размер не может превышать 70%. Среднее значение физического износа составляет 7-12% в год и зависит от условий (интенсивности) эксплуатации, обслуживания, хранения транспортного средства. Поэтому, если машина не новая, учтите, что в случае ДТП эти самые 7-12% годовых придется доплатить из собственного кармана.
Еще одним фактором удорожания страховки может стать условие ремонта автомобиля исключительно на авторизированной СТО. В этом случае стоимость ремонта превышает среднерыночный уровень. И основное удорожание попадает на стоимость «нормо-часа» по выполнению работ (диапазон - 120-250 грн.) и трудоемкость выполнения работ (превышение - на 40-50%).
Однако не все страховые компании учитывают этот фактор при расчете страхового тарифа и вводят повышающие коэффициенты. Поэтому, если ваша машина на гарантии, обращайте внимание на этот пункт.
|
Подготовил Андрей ГАЦЕНКО. Фото из архива «КП»
