• Главная
• Общество

Фото: Авария - это только начало неприятностей. Фото: Максим ЛЮКОВ.

Если великий комбинатор знал 400 относительно честных способов отъема денег у населения, то в страховом бизнесе такое разнообразие не нужно. Здесь достаточно одного способа -  просто свести к минимуму страховые выплаты. И когда страхователю придется обратиться за выплатой, сотрудники и юристы  компаний будут использовать любые юридические зацепки для отказа.

Проблемный сектор - автострахование

На сегодняшний день в Украине существует порядка 450 страховых компаний. Однако, говорит генеральный директор Ассоциации страхователей Украины Леонид Хорин, такая внушительная цифра вовсе не свидетельствует о наличии высокой конкуренции на страховом рынке. 

- Коммерческая конкуренция присутствует в том, что любая компания стремится прорваться в выгодный для нее сегмент рынка, - утверждает эксперт. - При этом не существует конкуренции в части отношения к потребителям, в первую очередь из-за неэффективного контроля со стороны государства.

Если говорить об абсолютных цифрах, то самым проблематичным, безусловно, является автострахование. Причина проста: оно занимает порядка 70 процентов портфеля среднестатистической страховой компании, и понятно, что в 70% нарушений будет больше, чем в 30%.

- Автогражданкой сегодня охвачены порядка 11 миллионов украинских водителей, а уровень выплат здесь - 20-25%, и это я еще приукрасил. Для сравнения: за рубежом по обязательным видам страхования уровень выплат составляет 80-90%, - говорит Леонид Хорин. - Но все же, если говорить объективно, проблемы зависят не от вида страхования, а от настроя компании по отношению к клиенту. Если установка компании - получить максимальную прибыль за минимально короткое время, если она не собирается долго задерживаться на рынке, то и отношение к потребителю будет соответствующее. Такой компании совершенно все равно, по какому виду страхования не выплачивать деньги.

Платите, а остальное вас не касается!

Средние уровни выплат для отечественных страховых компаний находятся в пределах 15-20 процентов, при этом по некоторым видам страхования цифры и вовсе мизерные.

- В Украине существуют десятки обязательных видов страхования, по которым граждане и организации платят вне зависимости от своего желания, - продолжает Хорин. - Например, по обязательному страхованию пассажиров при поездках на транспорте (стоимость этого вида страхования автоматически заложена в цене на билет) уровень выплат составляет всего 2 процента. А, скажем, по "автогражданке" некоторые компании умудрились скатиться и вовсе до 0,2 процента - то есть можно говорить о том, что страховые компании практически ничего не выплачивают. А самое интересное заключается в том, что при наличии такого аномально большого числа обязательных видов страховки, никем не устанавливается, какой должна быть рентабельность данного бизнеса. Кроме того, напрочь отсутствует информация, позволяющая определить полезность отечественного страхования для общества, по типу "Платите, а остальное вас не касается!"

Кстати, страховые компании очень любят ссылаться на зарубежный опыт, приводя красивые цифры и говоря о том, что данному рынку есть куда расти. Да, соглашаются эксперты, в Европе тот же договор страхования жизни имеет каждый гражданин, вследствие совершенно другой культуры страхования. Там страховщику просто не дадут быть безответственным - случись что и он исчезнет с рынка навсегда!

- Принципиальное отличие отечественных страховых компаний от зарубежных в том, что последние практически все полученные от клиентов средства им же и возвращают, довольствуясь лишь процентами от временно находящихся у них средств, - поясняет гендиректор АСУ. - Другим важнейшим потребительским параметром является скорость выплат. И по этому показателю отечественные страховщики также существенно отстают от своих зарубежных коллег.

Первые выпуски "Клуба потребителей" мы посвятили туристическим услугам, химчисткам, сервисным центрам по ремонту бытовой техники и супермаркетам. Cмотрите на сайте > kp.ua. 

ПОЛЕЗНО ЗНАТЬ

Страховая компания - это не благотворительная, а коммерческая организация, и относиться к ней нужно соответственно. Помните, что основной целью страховщика является получение прибыли, в том числе и за ваш счет. Независимо от того, пришли вы сами в страховую компанию или подписать полис вам предлагает ваш лучший друг, внимательно изучите договор и на любом этапе отношений старайтесь документально обеспечить свою юридическую защиту. 

ВАЖНО

Выбираем страховую компанию

* Собираем предварительные отзывы у знакомых трех-пяти страховых компаниях, которые занимаются нужным видом страхования, обратив особое внимание на полноту и скорость получения клиентами возмещения.

* Сравниваем полученную информацию с информацией на сайте Ассоциации страхователей Украины, проверяем отсутствие данных компаний в черных списках.

* Из перечня отобранных страховых компаний выбираем те, у которых уровень выплат (отношение сумм выплат к суммам премий) наиболее высокий. Если страховая компания ненадежна, то у нее уровень выплат - как абсолютный, так и в сравнении с конкурентами - низок по всем видам страхования.

!ДОБРО ПОЖАЛОВАТЬСЯ 

Куда можно пожаловаться на недобросовестные услуги, оказанные в страховой компании:

1Национальная комиссия, осуществляющая государственное регулирование в сфере рынков финансовых услуг (01001, Киев, ул. Б. Гринченко, 3).

2Ассоциация страхователей Украины (03127,  Киев, просп.40-летия Октября, 91, оф. 93)

3Лига страховых организаций Украины. (02660, Киев, ул. М.Расковой, 11а, оф. 504. тел. 044-516-82-30).

4Территориальные органы по защите прав потребителей. В столице - 04070, Киев, ул. Терехина, 8а (Гос­потребинспекция) или 04071, Киев, ул. Верхний Вал, 42а (Главное управление по вопросам защиты прав потребителей КГГА).

5Только для жалоб по ОСАГО - Моторное (транспортное) страховое бюро Украины (МТСБУ). Офис: Киев, Русановский бульвар, д. 8. Почтовый адрес: 02002, Киев-2, а/я 272. тел. 044-239-20-30.

В ТЕМУ

Как предотвратить страховое мошенничество 

Эти советы от Ассоциации страхователей Украины будут полезны для любого страхователя.

Требуйте от сотрудника страховой компании копии любых документов, за ознакомление с которыми или под которыми вы подписываетесь (в том числе и заявление о наступлении страхового события).

Если в договоре страхования указано, что вы ознакомлены с правилами страхования и при этом в договоре приводится какой-то похожий на правила текст (скорее всего, это извлечения из правил), то, подписывая договор, уточните в нем письменно, с какими именно правилами или текстом вы ознакомлены (название, номер, дата регистрации).

Если возникли вопросы, не стесняйтесь их задавать, а получив ответ, требуйте внесения соответствующего письменного уточнения в договор.

Исключайте неясности и дву­смысленности в документах - в дальнейшем они будут использованы против вас.

Договор страхования должен быть подписан уполномоченным лицом страховой компании с расшифровкой фамилии и указанием должности.

Соблюдайте правила страхования. Своевременно оповещайте страховщика о страховых событиях.

Все обращения в страховую компанию оформляйте только в письменном виде с получением письменного подтверждения о факте и дате вручения обращения.

Четко формулируйте требования к страховой компании в заявлении на выплату возмещения, внимательно читайте ответы, полученные от страховой компании и старайтесь их исполнять.

По возможности не реагируйте на телефонные просьбы сотрудников страховой компании. Все просьбы, которые предполагают какие-либо ваши действия и могут иметь юридические последствия, должны быть оформлены в письменном виде. 

ИСТОРИИ ИЗ ЖИЗНИ

Ситуаций, когда страховая компания не выполнила взятые на себя обязательства, - огромное количество! Некоторые из них нам прокомментировала юрист Наталия ЛЫСЕНКО 

История 1. 

Копия полиса недействительна?

- Полтора года назад поехали отдыхать по турпутевке в Египет, где с сыном произошел несчастный случай, - рассказывает Маргарита. - Несмотря на то что в стоимость путевки входила страховка, а в договоре была указана страховая компания и ее реквизиты, страховщик отказался выполнять свои обязательства. Я потратила кучу денег на телефонные переговоры, но СК даже отказалась транспортировать сына в Украину, пришлось все делать за свой счет! Свое решение компания мотивировала тем, что у нас на руках не было полиса с мокрой печатью, а лишь его копия. Но ведь турфирма никогда не выдает оригинал страхового полиса - в лучшем случае это копия, а то и вообще просто телефон для связи! С тех пор я турфирмам в этом вопросе не доверяю и при поездке за границу оформляю дополнительную страховку самостоятельно. Тем более что стоит это копейки - 20-30 грн., а сумма компенсации увеличивается вдвое.  

Комментарий эксперта:

Нигде законодательно не прописано, что клиент обязан постоянно иметь на руках оригинал полиса с мокрой печатью. С другой стороны, не имея на руках полиса, вы не сможете подтвердить в зарубежной клинике свою страховку и право на получение медицинских услуг за счет страховой компании. А, как вы понимаете, клиники не желают оставаться без оплаты и, следовательно, без гарантий не будут оказывать услуги иностранному гражданину.

Процедура действия полиса следующая. Клиент обращается в ассистирующую компанию, работающую в этой стране, предъявляет подтверждение о страховании (полис) и получает медицинское сопровождение. Медицинские услуги зависят от страхового пакета, выбранного клиентом.

Однозначно турфирма обязана была выдать клиенту оригинал полиса и чек об оплате страховых услуг. Даже при потере полиса выписывается дубликат. Кроме того, страховая компания, имея в базе страховой полис клиента, обязана подтвердить перед ассистирующей компанией права клиента на пользование ее услугами.

В связи с историей Маргариты возникают некоторые сомнения в том, что клиент вообще был застрахован турфирмой. Кроме того, непонятно, знал ли он о том, какие действия должен предпринимать при наступлении страхового случая? И, наконец, назревает вопрос, насколько компетентны сами сотрудники СК?

Все претензии к турфирме как страховому партнеру можно решать в судебном порядке. При этом нужно иметь документальное подтверждение о проплаченных услугах - полис и чек.

И последнее: оформляя два полиса, рассчитывать на получение страхового возмещения в двукратном размере не стоит. Дело в том, что согласно действующему законодательству выплаты в любом случае будут сделаны только по одному полису, так что заключать несколько договоров нет смысла.

История 2. 

Банк требует расчет

- Год назад ехал по трассе на новой машине, взятой в кредит, - рассказывает Михаил. -  Внезапно колесо попало в яму на дороге, и машина улетела в кювет. Итог печальный: автомобиль восстановлению не подлежит, а я полгода провел в больнице. Поскольку все деньги уходили на лечение, кредит я эти полгода не платил. Да и, честно говоря, надеялся на помощь страховой - ведь автомобиль-то был застрахован! Но оказалось, что почти сразу после аварии страховая компания обанкротилась, и теперь банк требует невыплаченную сумму с меня. Но разве я должен платить?! У меня сейчас нет ни денег, ни машины, ни работы - за время лечения меня уволили. Зато есть астрономические долги (в больницах сегодня бесплатно не держат) и огромная сумма кредита с процентами! Что касается СК, то ведь не я ее выбирал! Фактически мне эту страховую навязал банк, требуя заключить договор только с аккредитованной у него компанией. 

Комментарий эксперта:

Теоретически человек освобождается от ответственности за нарушение обязательства, если сможет доказать, что это нарушение произошло вследствие случая или непреодолимой силы. На практике же очень редко форс-мажорные обстоятельства такого рода, как у Михаила, отменяют обязанности погашения кредита. Это вопрос скорее к содержанию конкретного договора о кредитовании. В ряде случаев получить отсрочку платежа или "кредитные каникулы" на основании больничных листов вполне реально.

Следует отметить, что страховая компания не может просто исчезнуть - есть специальная процедура банкротства, согласно которой все обязательства перед клиентами должны быть урегулированы. По данной страховке выгодоприобретателем являлся банк, и именно он и должен заниматься получением страховой выплаты. Это не обязанность клиента.

Добавлю, что по закону банк не имеет права навязывать клиенту страховую компанию. Если же такое условие содержится в договоре с банком, то банк, являясь партнером СК, несет ответственность за "рекомендованную" компанию. 

Как следует из обращения Михаила, причиной аварии стала яма на дороге. В таком случае страховщик после выплаты страхового возмещения имеет право подать регрессный иск  к организации, отвечающей за состояние дороги. Такой иск может подать и банк - ведь он является заинтересованной стороной, и сам Михаил.

И, наконец, согласно ст. 40 Кодекса законов о труде, Михаила не имели права увольнять в период его временной нетрудоспособности, если только не произошла полная ликвидация предприятия. Поэтому первое, что нужно сделать - это написать заявление на имя директора предприятия с объяснением сложившейся ситуации и просьбой о восстановлении на работе, приложив к нему копии документов и справок о случившемся. Если это не поможет, следует написать аналогичное заявление на имя генерального директора в центральный офис предприятия. В случае когда и это не помогло, ищите юриста, который грамотно составит исковое заявление, и отправляйтесь отстаивать свои права в суд.Практика показывает, что в 98% случаев человека в судебном порядке восстанавливают на работе. 

История 3. 

Выплата без НДС и франшизы

- На гололеде попал в аварию, - рассказывает наш читатель Андрей. - Прибывшие сотрудники ДПС признали виновным второго водителя и оформили соответствующие документы. На следующий день я поехал в его страховую компанию, откуда меня отправили на экспертизу. Ущерб оценили в 2,5 тыс. грн., но предупредили: нужно ремонтироваться в их мастерской. Если же я  хочу ехать к своему мастеру, а в страховой компании взять сумму наличными, мне ее выплатят без НДС - то есть не 2,5 тыс., а только 2. Это оказался не единственный сюрприз. Также оказалось, что на машину виновника ДТП был оформлен полис ОСАГО с франшизой 500 грн. Поэтому на руки мне, по их подсчетам, полагалось 1500 грн., а 500 грн. мне предложили лично взять у владельца автомобиля. В итоге ремонт мне обошелся почти в 3 тыс. грн., а автогражданка покрыла из них ровно половину. 

Комментарий эксперта:

Действительно, согласно действующему законодательству выплата страхового возмещения по полису ОСАГО пострадавшей стороне производится без учета НДС, а франшиза страховщиком не возмещается. Напомню, что размер франшизы (часть ущерба, которая не возмещается страховщиком по договору страхования) устанавливается при заключении договора обязательного страхования гражданско-правовой ответственности и не может превышать 2% от страховой суммы, в пределах которой возмещается ущерб. Имея полис с франшизой, недостающую сумму убытка платит сам страхователь.

Если говорить о качестве ремонта, то все аккредитованные СТО дают год гарантии на свою работу. Страховые компании могут проконтролировать качество выполнения работ, к сожалению, пока эта процедура в законодательстве не прописана.

Если у виновника ДТП не оказалось полиса ОСАГО, пострадавшему нужно знать следующее. Единственным объединением страховщиков, осуществляющих обязательное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев автомобилей за вред, причиненный третьим лицам, является Моторное (транспортное) страховое бюро Украины (МТСБУ). Именно оно возмещает ущерб пострадавшему, если виновник ДТП не застраховал свою гражданско-правовую ответственность. После уплаты страхового возмещения МТСБУ имеет право подать регрессный иск к водителю-виновнику ДТП, плюс ему придется оплатить штраф за отсутствие обязательной страховки.

Бесплатную консультацию юриста вы можете получить на сайте