Новые последствия кризиса: банки трясут должников, посылая к ним вышибал
Из-за финансового кризиса в России растут неплатежи по кредитам. Граждане не отдают деньги, банки же, в свою очередь, ищут способы их выбить. Как они это делают? С помощью утюга и паяльника? Или же все-таки какими-то более цивилизованными методами? И что они могут сделать человеку, который попал в трудную ситуацию: к примеру, уволили с работы, долг отдавать нечем, продать нечего. Как быть?
Чтобы ответить на все эти вопросы, волнующие наших читателей, корреспондент «КП» отправился осваивать профессию коллектора - человека, профессионально возвращающего долги.
Юрист-однодневка
На редакционную электронную почту свалилось письмо:
«Семинар по эффективному выбиванию задолженности! Профессиональные консультации! Участникам выдается именной сертификат! Спешите, количество мест ограничено!»
А что, это мысль! В армии не служил, с ФСБ не сотрудничал, не юрист, не психолог. Так хоть какой-то документ об образовании получу, глядишь, и возьмут в вышибалы.
- Не нарушайте законы! Чтите Уголовный кодекс!
По залу понеслись шушуканье и смешки. Да кому нужны эти ваши законы, нам бы долги поэффективнее выбить...
- Начните с переговоров, - продолжал лектор, - помните, что долга не существует, пока вы вежливо, настойчиво о нем не напоминаете. И никогда не грозите натянуть глаза на пятую точку сразу с порога. Угрозы ни к чему хорошему не приведут. Давить надо по восходящей.
Вечером, распрощавшись с лектором и получив заветный сертификат, я прибежал в редакцию составлять резюме.
Какие у человека права?
Вокруг все только и говорят: работы нет, работы нет... Да полно! Открываю первый попавшийся интернет-сайт с вакансиями и читаю:
«Агентству «ААА консалтинг» требуются сотрудники для работы с просроченной задолженностью. Мужчины от 21 до 35 лет. Опыт необязателен. Оклад - 28 тысяч рублей (около 1000 долларов) плюс бонусы».
Созвонился, приехал...
- А все-таки жаль, Андрей Сергеевич, что у вас нет опыта работы в силовых структурах, - размышлял вслух принимавший меня на собеседовании заместитель генерального директора агентства.
Зато у меня есть сертификат профессиональной переподготовки, - гордо достаю из портфеля свой диплом
- Можем вас взять в отдел телефонных переговоров.
- А можно, я сначала постажируюсь пару неделек, чтобы понять, мое это или не мое? И вы заодно ко мне присмотритесь.
- Да без проблем. Только решайте быстрее уже, нам сейчас работники ох как нужны!
- Из-за кризиса, что ли?
- Конечно! Банки все побежали к нам. Раньше они на своих должников годами плевали, а теперь вот вспомнили. Только вот если человек два года долг не платит, он сейчас ни с того ни с сего его не отдаст.
- Да какой там утюг! Это раньше были утюги, сейчас права человека. А то, что человек честного бизнесмена кинул, это никого не волнует. У нас же всегда заботятся о правах преступника.
- А «утюжить» несчастных заемщиков - не преступление?
- Мы тоже люди. Мы просто так никого не утюжим. Если у человека личная беда - мы зубы выбивать не станем, постараемся помочь. Я как-то одному должничку даже работу нашел - брат как раз в зубной клинике ассистента искал, а у него образование медицинское было. Так что мы белые и пушистые, мы друзья, - как-то недобро расхохотался мой интервьюер.
«С вас причитается!»
Наутро прихожу в офис стажироваться.
На моем рабочем месте - телефон с наушниками, диктофон, компьютер со всевозможными базами данных: регистрация жилья, паспортный стол, база ГИБДД, телефонные справочники. Обладая такими данными, кого угодно можно из-под земли достать. А судя по физиономиям ребят из выездной бригады, сидевших в соседней комнате, можно и закопать...
- Вот тебе пара анкет. Надо прозвонить людей, пробить их настроение. - Мой куратор Константин Ильич, опытный коллектор, кинул на стол два листка формата А4.
Читаю анкету: «Александра С., 1976 года рождения, замужем. Взяла у банка 300 тысяч рублей ($12 000) на потребительские нужды. В анкете написала, что ремонт будет делать. Денег не платит уже 4 месяца».
Набираю телефонный номер:
- Из агентства социологических исследований беспокоят, проводим небольшой опросик, уделите пару минут. Скажите, как давно вы делали ремонт последний раз?
- Да лет десять уж не делала, - отвечает тонкий женский голос на том конце трубки.
- Какую последнюю крупную покупку делали?
- Давно ничего не покупала.
- А на что кредит тогда потратили?
- А кто вам про это сказал?
- Мне «Омега-Банк» об этом сообщил. Хотел бы от имени агентства «ААА консалтинг» вам напомнить про должок. Когда мы можем встретиться и обсудить все условия? Хотите, я домой к вам подъеду?
- Я все отдам, - гробовым голосом отвечает Александра после минутной паузы. Она явно не ожидала такого поворота. - Я брала деньги, чтобы погасить другой долг. Моего мужа сократили, я должна кормить семью, пока он работу не найдет. Я 30 тысяч получаю, а вы хотите, чтобы я 15 отдавала.
Сердце как-то екнуло. Ну ведь всякое бывает: попал человек в беду. Ну что ей теперь, в петлю лезть? И имеют ли право коллекторы из-за презренного металла рушить чужие семьи? А с другой стороны, каким местом думала эта Александра Ивановна, когда кредиты не пойми на что брала? Ведь долг - он платежом красен… Да, сложная это работа. Надо бы разобраться в деле по совести, но ведь в Гражданском и Уголовном кодексах понятие морали не прописано...
Ошибка вышибалы
- Не надо входить в положение должника, - объяснял мне Константин Ильич, мой куратор в коллекторском агентстве. - Все начинающие на этом попадаются. Потому что все они сопли распускать молодцы. У одной - семья, другого - с работы уволили. Нас это все не волнует. Да хоть третья мировая начнись, но мы должны добиться, чтобы должник отдал банку деньги. Знаешь, в Америке тоже было полно умников, которые кредиты брать были горазды. Вот из-за них у нас теперь кризис. Представь себе, что ты не добьешься возврата долга. Уволят тебя - кто тогда посочувствует? Должник?
- Ну банки тоже молодцы. Они чем думали, когда кредит давали? Они анкету ее хоть проверяли?
- Слушай, это бизнес. Они ей деньги не силком впаривали. Не хочешь - не бери, какие проблемы?
Получается, что и наркодилеры не виноваты в том, что у нас тысячная армия наркоманов в стране. Не хочешь - не покупай, какие проблемы? Нет, в этой циничной логике все-таки есть что-то нездоровое.
Свидание с коллектором
На мой стол ложится анкета с прикрепленной скрепкой фотографией беззаботного юноши. Василий Прохоров, 23 года, студент, не работает. Взял в банке «Домашний кредит» деньги на навороченный ноутбук - аж 85 тысяч ($3 400). Банк готов заплатить нашему агентству 25 тысяч, если мы выбьем денежки.
- Абонент не отвечает или временно недоступен. - Металлический женский голос сообщает мне, что дозвониться до Васи не удастся.
Ничего, пойдем другим путем. Залезаю на сайт контактов одноклассников и однокурсников и начинаю искать. Помогает мне в этом фото: «Домашний кредит», перед тем как деньги давать, предусмотрительно фотографирует заемщиков.
От имени симпатичной девушки знакомлюсь с горе-должником и назначаю свидание в кафе на 20.00.
Вечером в центре Москвы полно народу. Вася приходит заранее - без пятнадцати восемь. Хорошо одетый студент, элегантно небритый, в очках в дорогой оправе. Совсем он не похож на человека, который не возвращает долги.
Вслед за Васей в заведение заходят двое крепко сложенных мужчин. Уверенной и спокойной походкой подходят к столику горе-ловеласа, садятся.
- Добрый вечер, господин Прохоров. Мы бы хотели с вами поговорить кое о чем.
- А вы кто, собственно? Ребят, не до вас, если честно! У меня встреча важная.
- Мы представляем коллекторское агентство «ААА консалтинг». Банк «Домашний кредит» поручил нам напомнить вам о ноутбуке, который вы купили полгода назад. Вы не платите по кредиту полгода. Как будем решать эту проблему?
- Какую проблему? Я полгода назад погасил кредит. У меня есть все документы, я их сто раз уже вашему банку показывал.
Я думал о нелепости ситуации. Целое шоу разыграли по практически невозможному сценарию. Зачем, для чего? Чтобы узнать, что этот банк, имеющий, кстати, не самую лучшую репутацию, ошибся. Я и сам сталкивался с такой ситуацией - клерк из тех, кого сейчас пачками увольняют, не туда положил бумажку, что-то перепутал, что-то забыл и все - ты в долгах, и, если не осталось квитанций об оплате, то это патовая ситуация. Может, лучше и вовсе не брать эти кредиты при таких раскладах?
Автодолжник
- Ты коллектором работаешь? Можешь для меня долг выбить? - попросил Сергей, мой друг детства.
У него - неприятность. В его старенький «Опель» на светофоре влетела «шестерка». За рулем (как я выяснил позже) был безработный, зарегистрированный в Махачкале. Мужчина вышел, посмотрел на разбитый вдребезги «Опель», на свой помятый капот, сел в машину и молча уехал.
На дагестанца подали в розыск, но найти его никак не удавалось. А страховая компания, естественно, не будет ничего платить без виновника аварии.
Воспользовавшись новым служебным положением, я «пробил» дагестанца по всем базам.
|
Звоню ему на мобильный:
- Муртазали, добрый день. Коллекторское агентство беспокоит...
- Какое?
- Коллекторское. Хотели поговорить по поводу...
- Это вы что, коллекционеры, что ли?
- Нет, мы обзваниваем должников.
- Кому должен, всем прощаю.
В трубке послышались короткие гудки. Тяжелый случай. Тут уж без биты или хоккейной клюшки не обошлось бы. Скажу по секрету - в комнате ребят, работающих на выездах, есть сейф, в котором лежат травматические пистолеты. Говорят, только для самообороны. Но как там на самом деле...
Кредитные наркоманы
На самом деле ситуация с горе-водителем-должником - редкий случай. Все-таки подавляющее большинство людей, попадающих в разработку коллекторского агентства, - жертвы кредитной наркомании. Ну да, не все же финансово грамотные! Но они ведь тоже люди! Самой жуткой мне показалась анкета, которую в агентство передал банк «Стандартный». 60-летняя пенсионерка оказалась должна аж 150 тысяч рублей ($6 000). Откуда у нее такой долг? Кто ей вообще кредит дал?
Оказалось, что какими-то хитрыми путями клерки, работавшие в «Стандартном», узнали ее почтовый адрес. И прислали старушке ценной бандеролью кредитную карточку. Бабушка зачем-то карточку активировала и пошла в ближайший банкомат снимать деньги. Тут же их потратила - гостей позвала, на дачу электричество провела, обои переклеила. Она-то по советской привычке думала, что это государство ей материальную помощь к Дню Победы прислало. Обрадовалась! Шли месяцы. Банк звонил ей домой и просил вернуть деньги. А она думала, что это розыгрыш... Всякое в жизни бывает. Но по букве закона коллекторское агентство должно убедить ее продать дачу и рассчитаться со «Стандартным». А если по-людски, то швырнуть бы эту анкету с претензией в лицо тому клерку, который ради бонусов и процентов с продаж на такую подлость пошел...
КОММЕНТАРИЙ ЭКСПЕРТА
Наталья БОРЗОВА, замдиректора компании «Финэкспертиза»: «С банком надо договариваться»
- Теперь, в условиях кризиса, сократятся программы потребительского кредитования. Банки, кредитующие потребителей, будут обращать внимание на что-то еще, кроме паспорта и простого желания человека взять технику в кредит. Возможно, будут введены специальные процедуры проверки заемщиков на предмет вероятности невозврата займа.
Что касается ситуации, когда человек остался без работы и с непогашенной задолженностью на руках, то мне кажется, надо немедленно договариваться с банком. Банк - это живой организм, он хочет деньги назад получить, а не жизнь человеку испортить. Поэтому он вполне может продлить срок кредита или предоставить отсрочку по платежам на время поиска новой работы. Банку, между прочим, это гораздо проще, чем обращаться к коллекторам и терять деньги.
А КАК В УКРАИНЕ?
Коллекторы обещают силу не применять
На неаккуратных заемщиков воздействуют только психологически
Коллекторские агентства для Украины уже не экзотика, но о существовании серьезных компаний, которые занимаются возвратом кредитов, знают не все заемщики. Эксперты говорят о 3-4 крупных рыночных игроках, ведь некоторые агентства открываются при конкретных банках и обслуживают только их. Но поскольку доля невозвратов в ближайшее время возрастет, могут открыться новые компании.
Теперь, когда экономический кризис добрался и до нас, над многими работниками висит угроза увольнения. А ведь люди понабирали кредитов, причем в иностранной валюте. Гасить свои долги перед банками становится все труднее, а разбираются с проблемными кредитами чаще всего именно коллекторы.
- В нашей работе все построено на убеждении, - говорит президент компании «Украинская коллекторская группа» Сергей Кайдан. - Существует некоторая цепочка психологического воздействия на должника. Есть менеджеры call-центра, оказывающие воздействие по телефону. Существуют выездные группы, которые разговаривают и убеждают клиента уже при личной встрече. Но все происходит только в рамках закона. Иногда достаточно просто пообщаться с человеком, чтобы выяснить истинные причины неплатежей, и наши специалисты подскажут решение в данной ситуации. Если заемщик изначально не гасил свой долг, то, скорее всего, он мошенник. А бывает, что человек просто не в состоянии делать ежемесячные платежи, и отбирать у него последнюю копейку никто не будет. Но менталитет нашего человека таков, что если у него возникают финансовые трудности, он предпочитает прятаться от банков, а не искать компромисс. Поэтому мы сами предлагаем идти на мировую: можно уменьшить размер ежемесячных платежей, отсрочить выплату кредита и т. д.
Специалисты утверждают, что в ближайшие месяцы количество невозвратов по старым займам увеличится едва ли не вдвое. Напомним, что до недавнего времени количество проблемных кредитов составляло около 15% от общего числа займов. И с каждым днем все меньше банкиров хотят разбираться с возвратом долгов самостоятельно. В таких условиях для коллекторских агентств и правда начинается пора расцвета.
- Лавины клиентов мы не ждем, - считает Сергей Кайдан. - Но уже начиная с сентября представители банков к нам обращаются все чаще. Если раньше они справлялись своими силами, то сейчас собственных ресурсов у них не хватает.
Пока что профильного закона по рынку коллекторских услуг в Украине нет, но деятельность таких агентств вполне законна.
- Существующих законов вполне достаточно, чтобы мы могли работать, - считает эксперт. - Но существует ряд ограничений, которые нам мешают. Например, это касается отсутствия права банков передавать информацию о клиентах третьим лицам, то есть банковской тайны. Однако некоторые банки уже давно вносят пункт о снятии этих ограничений в договор с клиентом.
