Подходит и бедным, и богатым: строим финансовые планы
Когда речь заходит о финансовых планах, многие только отмахиваются: мол, зачем они мне нужны? С мизерными суммами, которые у нас называют зарплатой, никакие планы не пригодятся, поскольку планировать особо нечего. Между тем практика показывает, что финансовые планы нужны всем, вне зависимости от доходов.
Семейный «бизнес-план»
Даже если вам кажется, что никакого финансового плана у вас отродясь не было, это не совсем так. Каждый из нас в той или иной степени планирует свою деятельность, прикидывает, сколько он зарабатывает и сколько может потратить, рассчитывает на какие-то покупки и ставит сроки, когда сможет себе их позволить. Словом, возможно, конкретно ваши финансовые планы и далеки от совершенства, но, тем не менее, хоть в каком-то виде они все же присутствуют.
Личный финансовый план - это документ, в котором расписаны финансовые цели и способы их достижения. Он может быть краткосрочным (на месяц, полгода, год) или долгосрочным (на 10, 20 лет и даже всю жизнь). Можно сказать, что это личный (или семейный) аналог бизнес-плана, который составляют для развития компании.
В западных странах финансовые планы есть практически у каждой семьи. Подруга из США рассказывала, что, например, копить ребенку на колледж начинают уже с его рождения, в противном случае для того, чтобы оплатить учебу, придется продавать дом.
В Украине представить себе такое невозможно. У нас настолько часто меняются исходные условия - от валютного курса до налогового законодательства, - что писать планы на 15-20 лет просто бессмысленно. С другой стороны, никто не мешает нам составить краткосрочный план. А можно написать долгосрочный и пересматривать его, например, каждый год.
О горизонтах планирования
Составление финансового плана следует начинать с определения финансовых целей, у каждой из которых должен быть срок реализации. Например, для покупки машины это может быть год, а для создания пенсионных накоплений - десятилетия. Если у вас есть несколько целей и, соответственно, несколько финансовых планов с разными сроками реализации, окончание последнего срока, за которым больше планов нет, будет горизонтом планирования.
В зависимости от горизонтов планирования можно выделить несколько видов планов: текущие (до 1 месяца), краткосрочные (от месяца до года), среднесрочные (1-5 лет) и долгосрочные (более 5 лет).
Есть такая простая закономерность: чем человек беднее, тем короче его горизонт планирования. Представьте себе человека, которому не хватает денег даже на еду (кстати, по данным недавнего исследования, проведенного КМИС, у нас таких более 14%. Понятно, что его горизонт планирования - это не годы, не месяцы и даже не дни. Это часы, в течение которых он придумает, как ему выкрутиться и, наконец, поесть.
У человека, который живет от зарплаты до зарплаты, горизонт планирования составляет месяц. Наверняка среди ваших знакомых были или есть люди, которые в конце каждого месяца идут на самые разные ухищрения, чтобы дотянуть до очередного поступления денег.
Люди, которые зарабатывают больше, чем тратят, уже имеют более широкие горизонты планирования. Они откладывают деньги на отпуск, планируют крупные покупки, пополняют сбережения.
А самые большие горизонты планирования - у богатых людей. Они, как правило, имеют инвестиционный портфель из разных активов и думают на много лет и даже десятилетий вперед. Кстати, многие инвестиции, в том числе и ставшая популярной сегодня покупка биткоинов, являются долгосрочными: на «коротких» вложениях есть большой риск все потерять.
Как видим, финансовое состояние и горизонты планирования неразрывно связаны. Многие сейчас скажут, что были бы деньги - а они уж напланировали бы на сто лет вперед! Но давайте попробуем схитрить и начнем с расширения горизонтов планирования - не исключено, что там и материальные возможности подтянутся!
Приступаем к составлению плана
Для начала следует определиться со всеми целями - текущими, краткосрочными, среднесрочными и долгосрочными. Среди целей нужно обязательно обозначить погашение всех долгов и кредитов, если они у вас есть, а также создание резервов и сбережений.
Конечно, в финансовых планах не обойтись без крупных покупок, но здесь новоиспеченные составители планов допускают две распространенные ошибки.
Во-первых, люди на минимальной зарплате начинают фантазировать, что через пару лет купят себе виллы, самолеты и яхты. Конечно, радикально ограничивать свои мечты было бы не совсем верно, но и настолько отрываться от реальности все же не стоит.
Вторая ошибка заключается в том, что люди планируют все крупные покупки совершить на кредиты. И это тоже в корне неверная позиция, которая не имеет к финансовому планированию никакого отношения. Эксперты советуют планировать те кредиты, без которых действительно трудно обойтись - например, ипотека.
Определив цели и сроки реализации, надо посчитать, сколько каждое достижение цели будет для вас стоить, и определиться, откуда вы будете брать на это деньги. Для этого необходимо рассчитать расходы и доходы, варианты дополнительного заработка, варианты экономии и т.д.
Еще один важный момент, о котором часто говорят, - это создание источников пассивного дохода. Многих это словосочетание пугает, поскольку кажется чем-то недоступным из далекого финансового мира. На самом деле ничего страшного или неожиданного в нем нет: пассивный доход - это деньги, которые регулярно поступают вне зависимости от возраста, здоровья и работоспособности человека. То есть и получение процентов по депозитам, и сдача квартиры в аренду - все это способы получения пассивного дохода.
О том, куда вложить деньги без риска все потерять. Анализируя нынешнее финансовое состояние, важно обратить внимание на активы, которые не приносят дохода и не используются вами. Не исключено, что гараж, в котором хранится зимняя резина, или земельный участок за 100 км от города лучше будет продать и приобрести активы, которые будут приносить доход. А, например, в пустующей квартире, доставшейся от бабушки, можно сделать косметический ремонт и сдавать в аренду.
Начинаем сегодня!
Немало людей, даже решившись на составление финансового плана, откладывают это дело на 1 января. А что? Удобно! Как раз на год можно составить.
Но, во-первых, год можно отсчитывать не только с 1 января, но и с любого дня в году.
Во-вторых, возможно, и не стоит начинать планирование с года. Попробуйте составить планы на два месяца, чтобы понять, насколько вы реалистичны в их составлении и как легко вам дается их выполнение.
И тогда 1 января, с учетом собственного опыта, вы составите отличный финансовый план, который приблизит и сделает реальностью все ваши финансовые мечты.
ВАЖНО
5 важных правил
- Ставьте перед собой реальные и обоснованные цели.
- Постарайтесь погасить долги и кредиты как можно быстрее.
- На создание сбережений направляйте не менее 10% доходов.
- Стремитесь к тому, чтобы создать несколько источников пассивного дохода.
- Максимально диверсифицируйте риски, не вкладывайте все средства в один инструмент.
