Как обеспечить себе достойную старость
Глядя на размеры нынешних пенсий, многие работающие люди в самом расцвете сил уже сегодня задумываются о том, как обеспечить себе достаточный уровень дохода после выхода на пенсию. Проще всего это делать при помощи депозита с пополнением, об этом мы уже не раз писали. Но есть и альтернативные способы накопления - негосударственные пенсионные фонды (НПФ) и программы накопительного, или лайфового, страхования. Давайте разберемся в плюсах и минусах этих видов.
Негосударственный пенсионный фонд
Что это такое?
Согласно Закону Украины «О негосударственном пенсионном обеспечении» негосударственный пенсионный фонд - это юридическое лицо, имеющее статус неприбыльной организации. Она функционирует и осуществляет деятельность исключительно с целью накопления пенсионных взносов в пользу участников ПФ с последующим управлением активами, а также осуществляет пенсионные выплаты своим вкладчикам.
Вложения в НПФ коренным образом отличаются от банковских депозитов. Эти организации вкладывают средства своих клиентов в различные финансовые инструменты, такие как акции, драгметаллы, депозиты и недвижимость, а полученную прибыль делят между клиентами. Получается, что если вложения были выгодными, то и прибыль фонда будет большой, в противном случае перед клиентами мило извинятся. Правда, согласно украинскому законодательству обанкротить НПФ нельзя. В отличие от банка он не может работать в убыток, а его деятельность попросту «замораживается». Естественно, в этот период клиентам не будет начисляться прибыль, но внесенные средства должны сохраниться.
Количество НПФ растет как на дрожжах. Только за прошлый год их активы увеличелись более чем в три раза. Однако специалисты объясняют это тем, что их используют как средство оптимизации финансовых потоков. Согласно Закону «О негосударственном пенсионном страховании» налогоплательщики могут относить на валовые расходы перечисления в пенсионные фонды в объеме до 15% фонда заработной платы. По статистике, 82% всех пенсионных контрактов заключено вкладчиками - юридическими лицами. В денежном выражении их взносы составляют 92%.
Доходность не определена
Однако если вы все-таки надумали вложиться в один из открытых НПФ, то следует помнить: работать эти организации могут только в национальной валюте. На сегодня большинство из них декларирует свою доходность на уровне 12% годовых, хотя есть такие, которые показывают 8% годовых, а есть и около 20%. Какой она будет через год или два - сказать сложно. В случае удачно выбранных финансовых инструментов вкладчики могут получить как больший, так и меньший доход.
Если же предположить, что каждый год прибыльность будет на уровне 12%, то при ежемесячном взносе 500 грн. за 30 лет вы скопите 1 миллион 765 тысяч гривен. Как вы их будете получать, зависит от условий, прописанных в договоре.
У одной из компаний мы нашли такую схему - если срок выплат растянут на 15 лет, то в первый год вы будете получать по 11 тысяч гривен в месяц, а через 15 лет - около 60 тысяч гривен.
Основным же неудобством таких фондов можно назвать то, что очень сложно получить деньги, если вы решили разорвать договор с НПФ. Получить деньги можно за 10 лет до наступления пенсионного возраста, в случае получения инвалидности или при тяжелом заболевании, а также при выезде за рубеж.
В остальных случаях при досрочном разрыве контракта можно перевести накопления вкладчика в другой фонд или в страховую компанию - под программу накопительного страхования жизни. При этом такой переход будет стоить клиенту всего 50 гривен.
Накопительное страхование
Что это такое?
Накопительные программы страхования - это программы, когда страховщики, кроме накопления денег клиента, предлагают еще и обязательные выплаты страховых сумм в случае инвалидности или смерти клиента. Работают лайфовые страховые компании как в национальной, так и в иностранной валюте. Минимальный договор чаще всего заключается на 10 лет. В этом случае страховщик получает налоговые льготы.
Страховым компаниям запрещено инвестировать средства в рисковые проекты. Им можно размещать средства на банковских депозитах, покупать драгметаллы, облигации и акции крупных компаний. Кроме всего прочего, по закону резервы страховщиков жизни не могут перейти к кредиторам в случае банкротства компании. Они формируются под каждого клиента отдельно и в случае финансовой несостоятельности страховщика должны отойти ему.
Прибыль - минимум 4%
Согласно Закону Украины «О страховании» страховая компания должна оповещать клиентов о состоянии доходности их вложений один раз в год письменно и в любое время по их требованию. При этом ниже 4% годовых страховщик жизни зарабатывать, в принципе, не имеет права. Это запрещено законом. Но страховщики обещают, что 85% инвестиционного дохода они распределяют между своими клиентами. Получается, что чем больше заработает СК, тем больше получит клиент. По данным СМИ, за прошлый год крупнейшие лайфовые страховщики заработали от 6 до 14% годовых, что сравнимо с доходностью по полугодичным валютным и гривенным вкладам в банках.
Невыгодное расторжение
С одной стороны, вроде как хорошо чувствовать себя защищенным, а заодно и получать прибыль от своих денег. Но в случае если вы решите расторгнуть договор, то тут могут возникнуть трудности. Если при досрочном разрыве банковского депозитного договора будет просто потеряна часть процентов, то в страховой компании можно потерять еще и часть суммы вложений. Особенно заметно это в первые годы действия договора. Тут появляется понятие выкупной стоимости.
Например, в договоре говорится, что в первые три года выкупная стоимость равна нулю. Это значит, что если вы захотите расторгнуть договор, то не получите ничего. Потом выкупная стоимость вырастает до 50%, а впоследствии до 70-80%. Другими словами, если вы ежегодно вносили по 1000 долларов, то в случае расторжения договора в первые 2-3 года не получите ничего, через четыре года сможете забрать 2 тысячи, а через восемь лет - уже 6,4 тысячи долларов.
К минусам страхования можно отнести и то, что доход клиентов банков облагается по более низким процентным ставкам. Так, при получении страховки придется заплатить 15% с полученного инвестиционного дохода, а при получении процентов после 2010 года - 5%.
А депозит надежнее
/upimg/main/aaa.jpg
С другой стороны, договор с банком заключается на год или два. Сейчас тенденция такова, что процентные ставки по депозитам снижаются и что будут предлагать банки даже через пять лет, очень сложно предположить.
