Спецпроект. Подводные камни банковских депозитов
Если у вас есть деньги, то держать их в тумбочке или под матрасом нет смысла. Покупательская способность вашей заначки будет уменьшаться из-за инфляции. Поэтому самый простой способ спасти деньги от обесценивания – отнести их в банк на депозит. Правда, выбирать вклад тоже нужно с умом. Не всегда самая высокая ставка – это самый правильный выбор. Сегодня разберемся, какие виды депозитов бывают, какой доход они приносят и для каких целей подходят.
Классические срочные депозиты
Украинская банковская система чувствует себя все лучше и лучше. После масштабной чистки на рынке остались только надежные финучреждения, которые в последнее время показывают стабильную прибыль. Так за первый квартал этого года, по данным НБУ, в первом квартале 2019 года платежеспособные банки получили 13,2 млрд грн чистой прибыли. Это в полтора раза больше, чем годом ранее, когда банковская система получила чистую прибыль в размере 8,7 млрд грн.
Похоже, что и граждане снова поверили в банковскую систему страны. Даже несмотря на фактор выборов украинцы несут деньги в банки. По данным НБУ, общий объем гривневых вкладов украинцев в марте 2019 года увеличился на 0,7%, до 277,7 млрд. грн.
Но средняя ставка – это как средняя температура по больнице. Максимальные ставки по депозитам сейчас достигают 22% годовых. Получить их можно только по срочным вкладам, да и не во всех банках. Например, банки первой десятки предлагают по срочным вкладам 15-17% годовых.
Такой депозит должен перекрыть все инфляционные риски, ведь рост цен в этом году по прогнозам НБУ, составит около 7%. Даже если, вычесть из прибыли все налоги, то все равно вкладчик останется в плюсе – доходность перекроет рост цен.
Но при оформлении такого вклада нужно понимать, что вы расстаетесь с деньгами на весь срок действия договора. Кроме того, такой депозит обычно нельзя пополнять и частично снимать. И даже, если у вас случится какой-то форс-мажор, то банк откажет вам в досрочной выдаче сбережений. Вместе с тем такой депозит принесет Вам максимально возможный доход. Справедливости ради нужно сказать, что существуют срочные вклады с правом досрочного снятия средств, но ставка по ним на 1,5-2,5% ниже, чем по классическим депозитам. Да и чтобы снять деньги может понадобиться несколько дней - срок расторжения такого депозита обычно прописывают в договоре.
Также важно обращать внимание на возможность и конкретные условия досрочного расторжения депозита. Так некоторые банки кроме пересчета процентов по сниженной ставке при досрочном расторжении также удерживают с клиентов комиссию от суммы депозита.
При оформлении срочного депозита есть еще одна хитрость, которая называется автопролонгация. Ряд банков прописывает в договоре условие, согласно которому, если вы не успели забрать свой вклад в течении нескольких дней, то такой договор продлен на новый срок. То есть, если сработал принцип автопролонгации, то деньги вы сможете забрать только по истечении очередного срока депозитного договора.
Также обращайте внимание на опцию капитализации процентов. Если процент начисляется ежемесячно, то прибыль будет присоединяться к телу депозита и в следующие месяцы и на нее тоже будет начисляться процент.
- С одной стороны, когда проценты начисляются на проценты, это ведет к увеличению вашего дохода, а с другой у вас отсутствует возможность распоряжения периодически выплачиваемыми процентами в течение срока действия депозита, - поясняют банковские эксперты.
Срочные вклады с пополнением
Некоторые люди используют депозит для того, чтобы накопить определенную сумму. Если не заставлять себя откладывать каждый месяц, то деньги утекают сквозь пальцы и за несколько дней до зарплаты в кошельке оказывается пусто.
Как показывают исследования, минимум 10% месячной получки человек все равно тратит на всякую ерунду. Поэтому, отложить десятую часть своего дохода посильно каждому, какой бы размер зарплаты не был.
Например, сразу после получения зарплаты вы переводите десятую часть на депозит с пополнением. В этом случае, снять деньги у вас получится только в конце срока. Зато, например за год, получится накопить внушительную сумму, которая будет больше вашей среднемесячной зарплаты.
По таким вкладам банки, в сравнении с классическими срочными депозитами, предлагают несколько меньшую доходность, до 15% годовых в гривне. Несложно посчитать, что откладывая ежемесячно по 1000 грн при ставке в 15%, в конце года вы получите с учетом процентов 12 817,90 грн.
Кстати, именно такие вклады используют люди, которые делают собственные сбережения для выхода на пенсию. Накопительный уровень пенсионной реформы отложили уже на 2021 год, а значит украинцам приходится самим заботится о том, чтобы, выйдя на заслуженный отдых иметь какие-то дополнительные сбережения.
Тем, кому до пенсии еще далеко, обычно, тоже есть на что копить – от денег на летний отпуск, до покупки квартиры.
Вариант на все случаи жизни
Хорошей альтернативой накопительному срочному депозиту может стать вклад со свободным доступом к собственным средствам. Если вы можете контролировать свои расходы, без веской причины не лезете в заначку, то такой депозит подойдет вам лучше всего.
Доходность по ним несколько ниже, чем по накопительным срочным депозитам – 7-12% годовых. Однако при этом у вас будет возможность свободно распоряжаться своими средствами: пополнять либо снимать любую часть депозита в любой момент, без потери уже заработанных процентов.
Например, в банке ПУМБ такой вклад называется "Свободный". Ставка по нему составляет 12% годовых в гривне.
В банке говорят, что этот депозит практически ничем не отличается от текущего банковского счета – доступ к деньгам у клиента будет круглосуточным даже в выходные и праздничные дни. Перевести деньги с депозита на текущий счет, который клиент использует в повседневной жизни, расплачиваясь картой в магазине или снимая деньги в банкомате, можно через интернет, используя домашний компьютер или смартфон, на который установлено мобильное приложение ПУМБ онлайн. Платежная система банка работает безвыходных и перерывов.
При этом сумма вклада для открытия депозита доступна каждому – депозит "Свободный" можно открыть, начиная со 100 гривен / 10 долларов США либо евро. И дальше пополнять его по мере возможности на любую сумму.
Так что же выбрать?
Эксперты советуют комбинировать варианты: если вы только начинаете накапливать сбережения, лучший вариант – свободный депозит. Если же в вашем распоряжении уже имеется определенная сумма, часть лучше оставить на свободном депозите, чтобы иметь страховку на случай непредвиденных расходов, а часть положить на срочный депозит под большие проценты. Например, с депозитом "Доходный" от ПУМБ можно заработать до 16,6% годовых в гривне. Если положить 40 тысяч на такой депозит, через год "чистыми" уже будет немногим более 45 тысяч гривен. Параллельно можно продолжать накапливать деньги на свободном депозите, регулярно его пополняя. Например, за месяц на свободном депозите на сумму 20 тысяч можно заработать около 160 грн – это сумма пополнения мобильного телефона для 1-2 членов семьи или месячная плата за интернет. Неплохой способ оптимизации средств.
При выборе вклада стоит обращать внимание также на дополнительные условия и комиссии, которые банк может вводить для депозитных вкладов.
Например, в договоре может оговариваться максимальная сумма вклада, т.е. клиент имеет право вносить деньги до того момента, пока сумма на счету не достигнет определенного предела.
Еще один излюбленный прием банкиров - это ограничение минимальной суммы пополнения. Например, нельзя пополнять вклад на сумму менее чем в 100 грн. Также встречается вариант, когда банк запрещает пополнять вклад после определенного срока - например, за месяц до конца срока действия договора.
Кроме того, стоит обращать внимание на порядок возврата суммы депозита и начисленных процентов. Так в большинстве банков одновременно с депозитом клиенту открывается карточный счет, на который в последующем и выплачивается депозит и проценты. Фактическое же снятие денежных средств (наличными) клиентом происходит уже с карточного счета, за что банки могут брать дополнительные комиссии. Другие банки возвращают депозиты напрямую через кассу (без участия карточного счета).
Что еще нужно учитывать при выборе депозита
Традиционно при оформлении депозита эксперты советуют обращать внимание на то, является ли банк участником Фонда гарантирования вкладов физических лиц, а также то, распространяются ли гарантии Фонда на данный конкретный депозит (т.е. условия его привлечения являются публичными (одинаковыми для всех клиентов) либо индивидуальными). Вклады на индивидуальных условиях не подпадают под гарантии Фонда.
Дополнительно стоит обратить внимание на то, имеет ли банк систему интернет-банкинга, чтобы в случае необходимости проводить операции без посещения отделения. Наличие такого функционала может существенно сэкономить ваше время.
И еще – во многих банках действуют различные программы лояльности для вкладчиков, т.е. банк в определенных случаях, например, при переоформлении действующего депозита, за оформление вклада самостоятельно онлайн, оформление еще одного депозита при наличии действующего, наличие карточного пакета определенного уровня, может увеличить процентную ставку. За спрос, как говорится, не бьют, а получить дополнительные 0.5-1% годовых всегда приятно.
Семь шагов при выборе депозита
1. Определитесь с банком.
2. Выберите тип депозита, который вам подходит.
3. Узнайте о возможности и условиях досрочного расторжения договора.
4. Выясните, как банк будет выплачивать депозит и проценты по нему.
5. Узнайте наличие и условия автопролонгации договора.
6. Разберитесь с условиями капитализации процентов.
7. Узнайте у менеджера, как можно получить дополнительную процентную ставку.
