У среднестатистического украинца есть привычка часть своих сбережений хранить дома в валюте. Несколько валютных кризисов приучило граждан, что доллары или евро под матрасом – лучшие средства сбережения. Однако эксперты говорят, что это не так. И гривневый депозит в длительной перспективе оказывается выгоднее даже несмотря на все обвалы национальной валюты. Хотя в последнее время из-за укрепления гривны, выгодными стали даже краткосрочные вклады в национальной валюте.
За последние 20 лет украинцы пережили три серьезных валютных кризиса. В 1998-1999 годах гривна просела втрое с 1,8 до 5 грн за доллар, потом в 2008 случился обвал с 5 до 8 грн за доллар и наконец в 2014-2015 годах гривна просела с 8 до 25 грн за доллар. После этого, несмотря на небольшие колебания национальная валюта демонстрирует стабильность в коридоре 26-29 грн за доллар.
Казалось бы, лучший способ сбережения – это покупка валюты и ее хранение в заначке. Но нужно понимать, что иностранные валюты тоже имеют свою инфляцию. Поэтому 100 долларов сейчас и 20 лет назад – это совершенно разные суммы. Кроме того, даже гривна при правильном подходе может принести большую пользу, чем валюта, которая лежит без дела.
- Никогда не пренебрегайте влиянием на ваши сбережения процентных ставок, особенно на больших временных горизонтах, на которые мало кто вообще обращает внимание, - говорит главный эксперт Совета НБУ Виталий Шапран. - Приведу пример. Если бы 1 января 2000 вы продали 1 доллар США по официальному курсу 5,21 грн, и положили эту сумму на депозит в банке с умеренными ставками, скажем под 15% годовых (в среднем), то сейчас в 2019 году на Вашем счету находилось примерно 74,15 грн, или 2,73 доллара. Если бы вы положили 1 доллар США в том же году в тот же банк, то для достижения такого же результата вам нужно было бы, чтобы банк насчитывал примерно 5,2% годовых по депозиту в долларах.
Если посмотреть на статистику НБУ, то средняя доходность депозитов на год в гривне составляет 15,6% годовых, а в долларах США - 3,5% годовых. Получается, что депозиты в национальной валюте на данный момент более выгодны, чем валютные. Ну а долларовая заначка, которая лежит дома без дела, тем более проигрывает вкладу, ведь ее постоянно уменьшает инфляция.
В последние годы курсовые колебания были предсказуемыми. Летом доллар дешевел, а к новому году дорожал. Некоторые граждане даже научились на этом зарабатывать – меняли валюту на гривну зимой, клали ее на депозит сроком на полгода, а потом переводили сбережения в валюту и ждали подорожания.
Но в прошлом году эта система дала сбой. Доллар в августе стоил уже около 28 гривен, зимой он существенно не вырос, а в марте и вовсе колеблется в диапазоне 26,5-27,2 гривен.
- Если бы я просто положила деньги на краткосрочный гривневый депозит, то заработала бы минимум 7-8%, - жалуется киевлянка Ирина. – Но я перевела все сбережения в валюту и ждала, когда курс поднимется до 30 грн. Но в этом году заработать у меня не получилось. Из-за укрепления гривны я даже оказалась в минусе. Сейчас могу сдать доллары почти на гривну дешевле, чем покупала их полгода назад.
Но для того, чтобы с вкладом не возникли проблемы, нужно правильно выбирать банк. Эксперты советуют не гнаться за самой высокой доходностью на рынке депозитов, а смотреть на надежность финучреждения, его репутацию и прибыльность.
Надежность обычно оценивают независимые кредитные агентства, а также по итогам стресс-тестирования Нацбанком. Так же эксперты советуют обращать внимание на размер депозитного портфеля, приносит ли банк прибыль и есть ли у него подушка безопасности. В одном из крупных украинских банков с частным капиталом нам рассказали следующее.
- Репутация банка, а не процентная ставка, - основной критерий выбора банка для размещения депозита. Это и понятно – клиент хочет быть уверенным, что его деньги будут надежно защищены не только от инфляции, но и от любых кризисов. Средства розничных клиентов на 88% покрыты высоколиквидными активами банка - рассказал Директор департамента по продуктам розничного бизнеса ПУМБ Дмитрий Полищук - По состоянию на 1 марта ПУМБ располагает суммой в размере 15,3 млрд гривен, что позволяет покрыть любые потребности клиентов в любой ситуации.
После того, как вы выбрали банк, вам нужно определиться с видом депозитного вклада. Как говорят специалисты, нужно смотреть не столько на процентную ставку по вкладу, сколько на то, какие у вас планы относительно вложенных средств.
Понятно, что самые высокие ставки предлагаются по депозитам с запретом на досрочное снятие до конца срока действия договора. По таким вкладам вы можете получить 16-17% годовых. Но доступа к собственным средствам у вас не будет. И это многих клиентов настораживает. Что делать, если срочно понадобятся деньги? Ведь непредвиденных ситуаций за год произойти может множество – от банального ДТП, когда нужно отремонтировать машину до потери работы или болезни. Даже мелкий ремонт в квартире или замена бытовой техники могут серьезно увеличить текущие расходы.
- Я отнес деньги на 12 месяцев, - рассказывает киевлянин Николай Самсоненко. – И через месяц попал в ДТП. Со здоровьем, слава богу, все в порядке, а вот на то, чтобы починить машину нужно было около 100 тысяч гривен. В банке у меня лежала даже большая сумма, но отдавать раньше срока мне ее отказались. Я и ситуацию объяснял, и фото машины показывал – ничего не помогало. Обидно было, вроде и есть у меня деньги, а на самом деле доступа к ним нет. Пришлось у родственников одалживать.
Чтобы не попасть в такую ситуацию банки предлагают депозиты со свободным доступом к своим средствам. Такие депозиты менее популярны, чем срочные депозиты, ведь банку выгоднее, когда вкладчик размещает деньги на конкретный срок. А вот самим вкладчикам гораздо спокойнее, когда деньги всегда под рукой – ведь никогда не знаешь, на что срочно понадобятся сбережения. Да процентные ставки там несколько ниже – 10-12% годовых, но зато деньги доступны в любое время суток.
Работает это так. Вы получили зарплату и в этот же день часть средств можно отправить на депозит. Если в конце месяца денег не будет хватать, достаточно просто перевести на свой текущий счет необходимую сумму, а на остаток будет насчитываться процент.
- Для клиентов,которые хотят иметь доступ к своим деньгам, у нас есть депозит "Свободный", - рассказали нам в ПУМБ. – Он позволяет свободно управлятьсобственными сбережениями и зарабатывать до 12% в гривне. Для депозита до востребования ставка – выше среднерыночной. Для примера, некоторые банки предлагают 12% годовых на срочные депозиты. Клиент может пополнять и сниматьвсю сумму либо любую часть вклада в любое время без потери процентов. При этом доступ к деньгам у него будет в режиме 24/7 благодаря мобильному банкингуПУМБ Online. . Минимальная сумма вклада – от 100 грн. Для того, чтобы заключить договор существующему клиенту банка даже не нужно идти в отделение, депозит можно оформить через ПУМБ Online.
Интересно, что прибыль по таким депозитам выплачивается ежемесячно, поэтому реальный доход может быть выше. Дело в том, что в случае ежемесячного довложения суммы полученных процентов на депозит будет происходить начисление сложного процента, когда на уже начисленные доходы снова начисляются проценты.
При подсчете прибыли от банковского депозита не забывайте, что реально на руки вы получите несколько меньшую сумму, чем указано в договоре. Дело в том. что прибыль по депозитам облагается налогами и сборами. И это не прихоть банка, государство забирает с прибыли 18% в виде налога на доходы и 1,5% - в качестве военного сбора. В итоге, если у вас будет лежать на депозите в среднем 10 тысяч гривен под 12% годовых, то через год ваш доход составит 966 грн вместо 1200 грн. Но это все равно лучше, чем ваши деньги будут лежать в заначке, и каждый месяц их покупательская способность будет уменьшаться на размер инфляции.