У кого одолжить в кризис
Мы решили разобраться, какие условия предлагают те или иные финансовые организации для граждан, попавших в тяжелую финансовую ситуацию.
Беззалоговый кредит: паспорт и код, кредитуйся, народ
Если у вас нет залога - не беда. Можно обратиться в банк или финансовую организацию за так называемым беззалоговым кредитом. Большую сумму вам под честное слово не выдадут, но и кроме паспорта и кода для получения такого кредита ничего не нужно.
- Кэш-кредиты - оптимальный выбор для решения текущих вопросов, требующих небольших (в среднем до 2-5 тысяч гривен), но мгновенных финансовых вложений. Чтобы оформить беззалоговый кредит, достаточно при себе иметь минимальный пакет документов (ИНН, паспорт), - говорит директор "Би Эл Джи Микрофинанс" (ТМ Cash Point) Александр Бурченко. - Кредиты выдаются наличными, а также на банковскую карту. При этом оплаты по кредитам доступны на сайте компании, даже в случае оформления займа в офисе. В то же время у онлайн-кредитования сразу несколько преимуществ: стоимость кредита меньше, чем наличными, заявки можно подавать круглосуточно и без выходных с любых устройств, решение о выдаче принимается в течение 15 минут.
- Средняя ставка: 70-80% годовых
Ломбард: самый быстрый способ
Самый быстрый способ получить наличность - это отнести что-то ценное в ломбард. Тем более что некоторые отделения работают круглосуточно. Главное - потом суметь свой залог выкупить.
- Ломбарды призваны помочь заемщикам максимально быстро и на наиболее выгодных условиях решить их финансовые вопросы, - говорит директор по маркетингу сети ломбардов "Благо" Виталий Соловьев. - За считаные минуты в ломбарде можно получить необходимую сумму наличными, оставив в залог то, без чего какое-то время можно обойтись - будь то ювелирные изделия или предметы техники, спортинвентарь или строительные инструменты. Среди преимуществ - также возможность выбрать оптимальный тарифный план исходя из потребностей клиента: с большей суммой на руки или с более низкими процентами за обслуживание кредита. Для оформления кредита необходимо предъявить лишь паспорт, идентификационный код и собственно предмет залога. Вся процедура от оценки залога до выдачи денег клиенту не превышает 15-20 минут.
Среди ломбардов есть своя специализация. Большинство из них берут в залог бытовую, аудио-, видео- и компьютерную технику, ювелирные изделия, антиквариат, ценные монеты, ордена и медали, столовое серебро.
В некоторых ломбардах принимают в залог автомобили и даже недвижимость. А есть и такие, которые принимают стройматериалы.
Также ломбарды стараются идти в ногу со временем и готовы принимать погашение кредитов не только наличными, но и через терминалы самообслуживания и даже при наличии банковской карты через интернет.
- Средняя ставка: 0,5% в день
Под залог депозита: для тех, у кого есть деньги
Бывают ситуации, когда у вас деньги есть, но они лежат в банке. И вдруг они вам неожиданно понадобились. Если вы оформили депозит без права разорвать договор, то банк имеет полное право отказать вам в досрочной выдаче вклада. Что же делать в такой ситуации?
Некоторые финучреждения сейчас начали выдавать кредиты под залог депозитов. Как говорят банкиры, таким образом они предупреждают отток депозитов.
- Часто люди расторгают депозиты, опасаясь, что их деньги зависнут в банке, или попросту пытаются потратить свои сбережения, видя, как растет курс доллара, - рассказали нам в одном из финучреждений. - Мы же предлагаем людям не терять начисленные ранее проценты, а в случае необходимости пользоваться кредитной картой.
Максимальный размер выдаваемого кредита в большинстве ограничен суммой 80-90% от суммы вклада. При этом если валюты кредита депозита не совпадают, то банк оставляет себе запас на курсовые колебания. В этом случае клиентам дадут не более 70-80% от суммы вклада. Поэтому кредит советуют брать в валюте депозита.
При этом ставка в этом случае составляет всего на 2-3% выше, чем по депозиту. Давайте прикинем, выгодно это или нет. Например, у вас есть депозит под 20% годовых, который уже лежит в банке полгода. Если вы сможете его забрать, то потеряете 10% начисленных процентов. То есть кредит под 2-3% годовых оказывается выгоднее, чем разрывать договор.
- Средняя ставка: +2…+3% годовых
|
Кредитная карта: платить дешевле, чем снимать
Еще одним удобным способом одалживания у банка является кредитная карта, если ее, конечно, не блокируют. Более того, сейчас некоторые банки даже увеличивают кредитные лимиты своим проверенным клиентам.
Правда, по словам специалистов, ставки по карточным продуктам за последний год немного выросли. Кроме того, банки все-таки ухудшают условия кредитования. Чаще всего это проявляется в том, что они уменьшают так называемый грейс-период, то есть срок использования заемных средств, за который вам не начисляются проценты. Если раньше он составлял в большинстве финучреждений 55-60 дней, то сейчас его снизили до 45-55 дней.
Хотя в одном из банков мы нашли интересные условия. Чтобы привлечь новых клиентов, они установили льготный период пользования на первую покупку 90 дней, а на последующие покупки он уже снижается до стандартных 55 дней.
Средняя эффективная ставка зависит от политики банка, отличаясь в разы. Один банк может давать деньги под 36% годовых, а другой под 90%. При этом помните, что кредиткой выгодно расплачиваться по безналу, ведь за обналичивание средств в банкомате с вас возьмут дополнительную комиссию в размере 3-5%. Некоторые банки требуют страховать жизнь клиентов заемщиков. Это выливается в дополнительную комиссию 0,4% от суммы задолженности на начало месяца.
По данным компании "Простобанк Консалтинг", средние ставки по кредитным картам сроком на 1 год по состоянию составили: при снятии наличных с карты в банкомате банка-эмитента карты 53,53% годовых, а при расчетах картой в торговой сети - 47,31% годовых. При этом стоимость пользования краткосрочными кредитками (на год-два) находится на максимальном уровне. Наиболее низкие же средние ставки демонстрируют кредитные карты сроком на 4 года.
Некоторые банки в рекламе снова начали декларировать низкие проценты по займам. Эксперты говорят, что это попытка запутать клиента. Снизив номинальную ставку начисления процентов, банки вводят ежемесячные комиссии в размере около 3% в месяц, что значительно удорожает сам кредит.
- Средняя ставка: 50% годовых
ЕСТЬ ВОПРОС
Что происходит с ипотекой?
Первичный рынок жилья в основном кредитуют банки, в той или иной степени связанные со строительными компаниями. Поэтому условия в них иногда выгоднее, чем даже были в 2008 году.
Например, один из банков кредитует покупку нового жилья под 10% годовых в гривне и сроком до 30 лет. Правда, для покупки такого жилья нужно иметь минимум 20% от полной суммы квартиры. На оформление договора придется потратить еще около 2-3% от суммы займа.
- У наших инвесторов есть выбор - можно платить за жилье в рассрочку, вплоть до его ввода в эксплуатацию, или оформить кредит, - поясняют в банке. - В первом случае стоимость невыкупленных метров понемногу повышается. Чем ближе к дате сдачи дома, тем выше цена. Если же оформить кредит, то цена на метры будет зафиксирована, и переплата - это только проценты по займу.
Чаще всего от момента поступления дома в продажу до заселения проходит около двух лет. Поэтому покупателю квартиры в новострое, кроме погашения самого кредита, придется решать еще и квартирный вопрос, пока дом строится.
Кредиты для покупки жилья на вторичном рынке предлагают большее число банков. Так, по данным компании "Простобанк Консалтинг", средние реальные ставки по ипотечным кредитам на "вторичку" хоть и снизились на 0,25-1,74 % в зависимости от срока кредита, но все еще остаются высокими - 23-25% годовых.
При этом на рынке можно найти кредитные предложения с минимальной ставкой в размере 18% годовых.
Что касается первого взноса, то тут политика банков отличается кардинально. Есть варианты ипотечных кредитов с взносом 10%, а есть и 80% от стоимости жилья. Большинство же финучреждений требуют, чтобы у потенциального заемщика на руках было не менее половины необходимой суммы.
Также отличаются и сроки кредитования. В некоторых банках ипотеку дают сроком всего на 1 год, а самые щедрые готовы кредитовать на 20 лет.
Что касается доходов заемщика, то большинство финучреждений хотят, чтобы официальная зарплата была в два раза выше взноса по кредиту.
КСТАТИ
Ставки пошли вниз
После того как Нацбанк снизил учетную ставку, банковские проценты по кредитам и депозитам пошли вниз.
По данным компании "Простобанк Консалтинг", средние ставки по потребительским кредитам наличными в национальной валюте с начала 2016 года снизились на 3-6 п.п. в зависимости от срока кредита. По состоянию на 17 октября средние ставки по таким кредитам сроком на 1 год составили 78,8% годовых, 2 года - 76,29%, 3 года - 74,56% и 5 лет - 69,73% годовых.
По словам специалистов, последний квартал года традиционно является пиковым для сегмента потребительского кредитования - украинцы готовятся к новогодним праздникам: делают ремонт, покупают подарки и бытовую технику, закрывают старые долги. Однако снижения ставок по кредитам ожидать не стоит.
Эксперты рынка прогнозируют увеличение количества банков, которые будут предоставлять такие услуги. Поэтому, чтобы привлечь новых клиентов, некоторые финучреждения будут предлагать акционные кредиты со сниженной процентной ставкой.
