Карты “городян” как проверенный способ банкротства банка
Типичный пример - банкротство полугосударственного банка “Хрещатик”, пострадавшего в том числе из-за участия в убыточном для банка и совершенно не нужном клиентам проекте “Карта киевлянина”. Какой банк будет следующим на очереди в Фонд гарантирования, во многом зависит и от активности его участия в популистских социальных программах.
В романе Войновича "Жизнь и необычайные приключения солдата Ивана Чонкина" один из героев самоотверженно выращивает гибрид картошки с помидорами, названный им “пуксами”. “Пукс” - это путь к социализму, светлое и счастливое будущее которым нас обманывали более 70 лет. Растение должно было быть на редкость полезным - в земле должны был расти крупные картофельные клубни, а на кустах наливаться сочные красные помидоры. Понятно, что у нашего героя эксперимент принес полное разочарование: и клубни и помидоры были мелкие и несъедобные. Но сил и времени на этот смелый эксперимент было потрачено немало, и, вопреки негативным результатам, герой не отчаивался, и экспериментировал снова и снова. Войнович - это классика, которая, увы, актуальна не только в советское время, но и сегодня, причем даже в банковской сфере.
В середине 2000 годов в Украине зарождается новый жанр банковской услуги. Карта, совмещенная с документом. Идея вроде бы замечательная - одну и туже карту можно использовать для оплаты покупки, получения наличных и при необходимости предъявить в качестве документа. Причем не просто документа, а документа с правом на льготы. Правда, в ходе реализации проекта оказалось, что эта самая карта становится неоправданно дорогой в изготовлении, а ее выпуск и перевыпуск требует много времени. То есть, в случае потери такой карты тот же пенсионер почти месяц не сможет пользоваться ни одной положенной ему льготой, и тем более, за свои деньги оплачивать затраты на такой “документ”.
В итоге правительственные “рационализаторы” решили карту все таки запускать, но затраты на этот проект снять с получателей - а право на льготы имеют незащищенные слои населения: студенты, пенсионеры, многодетные, переселенцы, и передать его банкам. Но банки, несмотря на особое мнение чиновников, такие же торговцы, как и магазины. Только магазинам поставщики продают товар, а покупатели его покупают с торговой наценкой. Также и банк покупает деньги в виде депозитов, и продает их в виде кредитов. Маржа идет на зарплату работникам, оплату налогов, развитие и инвестиции в новые технологии. А если банки заставить внедрять продукты, которые приносят убытки - банк рано или поздно разорится.
Первый громким проектом карты-документа стал “Электронный студбилет”. Это “чудо” социального популизма было анонсировано в 2006 году и четыре года выпускалось только на картах мало кому известной в стране системы НСМЭП. Несмотря на то, что карты НСМЭП вообще не принимались ни то что за рубежом, а даже в большинстве украинских магазинов, проект активно лоббировался Министерством образования. А с 2014 года даже стал обязателен к внедрению для всех студентов - льготы на проезд по железной дороге и наземном транспорте должны были предоставляться только по этим картам.
Поскольку инфраструктура в стране вообще не позволяла принимать такую карту с определением льготы, эта доморощенная технология принесла немало головной боли студентам и ВУЗам - льготы нужно было каждые полгода перезаписывать через деканаты, а перевыпуск таких карт затягивался на месяцы. К чести нового руководства Министерства образования, они притормозили внедрения данного “пукса” и уже два года его обязательное внедрение откладывается. Зато большинство банков, которые активно выдавали эти карты, обанкротилось - среди них “Имексбанк”, “Демарк” и входивший в число крупнейших “Надра”. Активно занимавшийся этими картами банк “Экспресс” очень вовремя отказался от этого проекта.
Очевидный “успех” студенческой карты не остановил инициативных чиновников правительства и мэрии. И уже в новом “революционном” правительстве возник новый глобальный проект - “Карта горожанина”. Первыми стали выпускать такую карту в столице - столичном банке “Хрещатик”, к которому подключился Ощадбанк. Прежде всего, чиновники заставили оформить новые карты всех киевских пенсионеров, без которых пожилых людей теперь не пускали бесплатно в метро. А себестоимость изготовления каждой такой карточки - порядка 200 грн пополнила строчку убытков банков, ведь никакой банк не сможет заработать столько на клиентах со средней пенсией 1300 грн в месяц. Вот и крушение банка “Хрещатик” стало тому подтверждением, и финансовые результаты Ощадбанка по итогам 2015 года, к сожалению, в отрицательной зоне.
Но чудес не бывает. Зарабатывают, причем весьма неплохо, особые приближенные к инициаторам нововведений фирмы, которые изготавливают этот дорогущий и никому не нужный пластик. Фактически банковские деньги принудительно переводятся из банка в фирмы, которые эти “самостийни велосипеды” придумали и производят. Так что если менеджер банка предлагает собственникам реализовать такой прекрасный карточный продукт “два в одном”, вырастить такой себе “пукс”, читайте классику. Либо менеджер хочет разорить банк, либо он некомпетентен в этом вопросе.
Но вот интересно, как быть, если такой проект реализует руководство правительства? Постановлением № 167 от 14.03.2016 Кабинет Министров поручил “Ощадбанку” выпускать “карты городян” переселенцам из зоны АТО. То что за счет этого проекта “Ощадбанк” будет только наращивать многомиллиардные убытки, для бывшегоо руководства Кабмина тоже оказалось не проблема. Значит кому то очень нужно, чтобы финансовый поток в пользу подконтрольной чиновникам фирмы - изобретателя банковских “пуксов” не прекращался, пусть и ценой самой украинской банковской системы.
