Реструктуризация валютных кредитов: в чем подвох?
МВФ поддержал предложенный банкирами законопроект о конвертации валютных кредитов со списанием части долга. Так что теперь ждем закон, который позволит банкам списывать часть валютных кредитов заемщиков, а оставшуюся сумму переводить в гривну.
- Однозначно положительной является норма, по которой владельцам кредитов прощаются штрафные санкции, которые могли быть начислены с 1 января 2014 года, - говорит руководитель "Публичного аудита" Максим Гольдарб. – Также из плюсов для граждан – льготный трехлетний период для выплаты кредита. То есть, на сумму задолженности, которая теперь будет выплачиваться в гривне, будет установлена процентная ставка, не превышающая ставку в ипотечном договоре, и она будет действовать в течение ближайших трех лет.
Законопроект предусматривает некоторые стимулы для уменьшения материальной нагрузки на заемщика. Так, расчет задолженности может осуществляться по меньшему курсу; процентная ставка может быть уменьшена, срок кредитования - увеличен, а форма погашения – изменена.
А вот что касается рисков, то они в данном документе защищают в первую очередь интересы банка, а не заемщика, говорит заместитель руководителя ОО "Публичный аудит" Андрей Вигиринский.
- Так, если заемщик не выполнил своих обязательств по новому кредитному договору и просрочил погашение задолженности на 30 дней, банк имеет право отказать в реструктуризации; отменить дополнительные поощрительные инструменты; применить процентную ставку по депозитам для вкладов физических лиц в гривне плюс 3 процента, - говорит Вигиринский. - То есть, фактически, если заемщик просрочил выплату, процентная ставка может достичь сегодняшних 28% годовых.
Например, заемщик имел задолженности в $50 тысяч, поясняет эксперт. Эта сумма до 300%-ной девальвации гривны составляла 400 тыс. грн. Сейчас же она равнозначна 1,1 млн. грн., из которых 25% списываются по доброй воле банкиров, НБУ и ВР Украины. Остается тело кредита – 825 тыс. грн. Получается, вместо погашения 400 тыс. грн, человеку нужно выплатить вдвое большую сумму. Даже при условии предоставления льготного периода, за три года основная масса заемщиков реструктуризированную часть долга погасить не смогут, и банкиры это четко понимают.
В пояснительной записке к документу говорится, что законопроект является социально-ориентированным и подход к списанию будет дифференцированным. Механизм предусматривает списание не менее 25% от долга заемщикам с единственным жильем и минимум 50% для заемщиков с социальным жильем (квартиры до 60 кв. м, дома до 120 кв. м). Кроме того, 50% и 70% долга соответственно простят льготникам, к которым относятся инвалиды первой группы, участники АТО, ветераны, многодетные и семьи с детьми-инвалидами. Полностью спишут задолженность участникам АТО, которые получили инвалидность первой группы, и наследникам участников АТО. "Лишних" отсеет ограничение – сумма долга не должна превышать 2,5 млн грн по курсу на 1 января 2015 года (15,8 грн/$). При этом требуется наличие прописки на проживание во взятом на кредитные средства жилье по состоянию на 1 января 2014 года. К тому же, заемщики и члены их семьи не должны иметь никакого другого жилья по состоянию на 1 января этого года.
- Большое непонимание вызывает вопрос: зачем летом нужно было принимать скандальный закон о реструктуризации, который, неподписанный президентом, так и канул в Лету, если соответствующая процедура была предусмотрена еще весной этого года на государственном уровне? – говорит Гольдарб. - В Меморандуме сотрудничества с МВФ было четко указано, что решение этого вопроса должно состояться исключительно на основании согласованных действий финансовых учреждений и заемщиков, исходя из кодекса профессионального поведения банкира, который должен утвердить НБУ. То есть, уже тогда был запланирован механизм реализации Закона, его разработки и внесения в ВР. Тем не менее, летом конфликт доводили до крайней точки, что вполне могло привести к социальному взрыву.
