Семейный бюджет: инструкция по применению
Кто в доме министр финансов
- Сейчас позвоню жене, еще денег попрошу, - сообщил мне как-то знакомый во время обеда.
- В каком смысле? - удивился я.
- Она требует, чтобы я всю зарплату ей отдавал. Да еще и выписки из бухгалтерии приносил. А потом она мне каждую неделю на карточку бросает денег впритык - только на обеды. Вчера вечером немного выбился из лимита... - смущенно ответил он.
После досконального допроса супруга все же выделила моему знакомому дополнительную сумму - отправила ему на карточку. Но только на один обед!
- Такая традиция сложилась в советское время, когда доходы были мизерными, и во многом по инерции существует до сих пор, - объясняет Сергей Пятенко, глава Экономико-правовой школы. - Зачастую у наших семей все деньги считаются общими: муж зарабатывает, а распоряжается семейным бюджетом жена.
Но это старый подход. И далеко не ко всем семьям он может быть применим. Где-то лучше с деньгами обращается жена, а где-то, наоборот, муж.
- Пока я была в декрете, мне муж платил "зарплату жены", так он это называл, - рассказывает Татьяна, читательница "КП". - Считал, что мне нельзя много денег давать - я их все куда-нибудь сразу же спущу. Ну в чем-то он был прав, конечно. Но уж слишком жадный был.
Оба примера - крайности. Как итог - обе семьи в конечном итоге распались. Во многом из-за финансовых разногласий.
Общее и частное
- Есть три типа семейного бюджета, - объясняет Екатерина Баева, финансовый советник. - Первый - когда общий котел, которым управляет один из супругов. Второй - когда каждый часть зарплаты скидывает на совместные нужды, а все остальное тратит на свое усмотрение. И третий - когда полностью раздельный бюджет. Но последний в Украине почти не прижился.
С точки зрения управления финансами оптимальный вариант - это общий котел. У нас даже в государстве так: Киев "доит" области, собирая львиную долю налогов, а потом сам распределяет субсидии тем, у кого дефицит. С децентрализацией обещают систему поменять, но пока так чиновникам удобнее.
Возможно, тотальный денежный контроль - хороший выход во время кризиса. Когда, например, жена становится хранительницей кошелька и определителем приоритетов: сначала заплатим "коммуналку" и кредит, подготовим ребенка к школе, а уже потом купим тебе новые снасти для рыбалки ("ты все равно ничего не ловишь!"). Но когда концы с концами сводить нужды нет, наиболее оптимально, когда есть и общие траты, и личные.
- Нужны же еще и сюрпризы для второй половины, подарки, маленькие радости для себя, - говорит Екатерина Баева. - Как-то глупо будет, если весь бюджет будет у одного супруга и муж станет просить деньги у жены, чтобы ей же цветы купить.
Расставить приоритеты
Чтобы правильно планировать бюджет, надо все обсудить, определить цели и расставить приоритеты. Перед этим желательно пару-тройку месяцев вести хотя бы примерный учет личных финансов: чтобы понять, сколько у вас уходит денег и на что.
- Наши люди не только не планируют будущие расходы, - сетует Сергей Пятенко. - Они даже не знают, куда делась прошлая зарплата! По результатам опросов, среднестатистический гражданин понятия не имеет, на что израсходовал примерно 25% своей зарплаты. То есть из 10 тысяч гривен до 2 тысяч уходит неизвестно куда.
А дальше - вопрос приоритетов. Кто-то хочет раньше расплатиться по кредиту, кто-то копит на новую машину или квартиру. Цели разные, но алгоритм примерно одинаковый.
- Сначала нужно заплатить все обязательные регулярные платежи: например, налоги, квартплата, выплаты по кредитам, - говорит Екатерина Баева. - Дальше идут другие необходимые траты: на питание, проезд, мобильный телефон. Но их нужно ограничить некой суммой, сверх которой залезать не стоит. Дальше мы 10% от доходов откладываем на непредвиденные расходы. И еще 10% - в кубышку (например, на депозит в банке). И, наконец, до 20% можно откладывать на разные крупные покупки - на отпуск, приобретение бытовой техники, подарки родным и друзьям. Этих расходов не избежать, поэтому под них нужно откладывать деньги, чтобы не брать потом кредиты.
Кстати, по словам финансовых советников, на выплаты по банковским долгам должно идти не больше 30% от ваших доходов. Иначе семейный дебет с кредитом свести будет сложнее.
СОВЕТЫ "КП"
Правила домашней бухгалтерии
- Советуйтесь друг с другом, перед тем как потратить деньги. Тем самым вы демонстрируете своему любимому человеку, что уважаете его мнение.
- Не требуйте от партнера отчета за каждую потраченную гривну. Личное пространство необходимо и в финансах.
- По возможности старайтесь не скрывать от партнера свои доходы и траты. Скрытность может разрушать доверие.
- Заранее планируйте крупные покупки. У всех должно быть время взвесить все за и против.
- Обсудите, как вы обращались с деньгами до того, как стали жить вместе. Вам станет проще понимать финансовые привычки друг друга.
На основе издания "Личные деньги: Антикризисная книга".
