Три наивных вопроса о досрочном снятии депозитов
В начале месяца вступил в силу закон, который позволил банкам заключать договоры без права досрочного расторжения вкладов. В обществе такую инициативу оценивают неоднозначно. А вот банкиры принятия такого закона ожидали давно. Мы решили поговорить с участниками рынка и разобраться, так ли страшен этот закон.
Зачем был принят закон?
Банковские эксперты говорят, что запрет досрочного снятия депозита - обычная международная практика. При этом банкиры говорят, что если бы это законодательное решение было введено в начале 2014 года, то и такого массового банковского кризиса в стране не было бы.
- От внедрения на законодательном уровне депозита без права на досрочное расторжение преимущество получают обе стороны - и вкладчики, для которых такая форма депозита может стать привлекательной формой размещения средств, и банки, которые получат возможность точнее планировать размещение привлеченных средств, а также избежать массового оттока вкладов в кризисные периоды, - пояснили в Независимой ассоциации банков Украины.
Банкиры уверены, что в перспективе отмена досрочного снятия вкладов повысит ликвидность банков и позволит затормозить отток депозитов. Если оттоки депозитов остановятся, банки смогут возобновить кредитование, и это значительно улучшит экономику страны.
Все ли вклады попадут под ограничение?
Как говорят банковские юристы, согласно внесенным в законодательство изменениям, клиенты банка имеют право получить вклады и начисленные по ним проценты по срочным банковским договорам по окончании срока действия договора. При этом досрочное возвращение вклада и начисленных процентов возможно исключительно в случае, когда это предусмотрено условиями договора банковского срочного вклада.
- Сейчас вкладчикам придется выбирать один из трех типов банковского вклада, - говорит юрист Михаил Юмашев. - Как и раньше, на рынке остаются депозиты до востребования. По сути, это текущий счет с повышенной процентной ставкой. Доступ к своим деньгам в этом случае клиент имеет в любой момент. Второй вид вкладов - срочные с возможностью досрочного возврата всей суммы или части средств. Они ничем не отличаются от депозитов, которые были на рынке до сих пор. Если в договоре будет указана возможность расторжения, то клиент предупреждает банк и в течение трех дней получает свои деньги. Скорее всего, в этом случае он потеряет часть начисленных процентов. Ну и, наконец, третий вид вкладов, который появился благодаря новому закону - срочные вклады без возможности возврата денег до окончания срока действия договора. Ставки по таким вкладам будут выше, чем по двум предыдущим. Но и деньги человек не сможет забрать досрочно.
Поэтому юрист советует перед заключением договора с банком внимательно его прочесть. Ведь непосредственно сам вид депозита будет прописан в разделе "Порядок возврата вклада".
Что будет со старыми вкладами?
Еще один вопрос, который волнует многих вкладчиков банков: что будет с их депозитами, которые были заключены до вступления в силу законодательных новшеств? Юристы успокаивают - закон обратной силы не имеет.
- Все договоры, которые были заключены ранее, будут действительны, и условия, которые прописаны в них, не изменятся, - продолжает юрист. - Законодательные новшества будут распространяться только на вновь заключенные договоры.
Также, по словам юриста, при автоматической пролонгации вклада без права досрочного расторжения он превратится в депозит до востребования.
- В некоторых типах договоров банки добавляют пункт об автоматической пролонгации вклада в течение трех-пяти дней после окончания его срока, - поясняет юрист. - Если человек в этот момент не пришел в банк, чтобы разорвать договор, то он автоматически продлится, но уже не как вклад без права расторжения, а как депозит до востребования.
