Как будут переводить валютные кредиты в гривну
В Украине начал действовать меморандум, позволяющий гражданам урегулировать вопрос реструктуризации валютных кредитов путем перевода их в гривну в связи с политическим и финансовым кризисом 2014 года. В Национальном банке Украины сообщили подробности этого механизма, и мы расскажем, как будет проходить этот процесс.
Все ли банки проводят реструктуризацию?
В НБУ говорят, что не имеют права обязать все банки провести такую реструктуризацию. Поэтому, согласно условиям сотрудничества с Международным валютным фондом, переговорный процесс между заемщиками и банками о реструктуризации валютных ипотечных кредитов должен быть добровольным, и государство не может в него вмешиваться, регулируя этот процесс на законодательном уровне.
Получается, что меморандум - это дело добровольное. Его подписали всего одиннадцать банков: "Украинский профессиональный банк", "Альфа-Банк" (Украина), "Надра", "Михайловский", "ПриватБанк", "Грант", "Регион-банк", "Дельта Банк", "Фидобанк", "Платинум Банк", "Креди Агриколь банк". Как говорят в НБУ, другие банки с наибольшими портфелями кредитов физлиц в иностранной валюте рассматривают возможность в ближайшее время также присоединиться к меморандуму.
Правда, эксперты (см. КОМПЕТЕНТНО) уже говорят о том, что фактически переводить кредиты своим клиентам смогут лишь несколько банков из этого списка. Потому как в одни финучреждения уже введены временные администрации, а другие попросту не имеют портфеля валютных кредитов. Поэтому подавляющему большинству вкладчиков приходится лишь надеяться, что его банк присоединится к меморандуму.
По какому курсу переведут валюту?
Меморандум предусматривает реструктуризацию потребительских кредитов в иностранной валюте, полученных под залог недвижимости, остаток по основному долгу которых не превышает 2,5 млн грн. по официальному валютному курсу на 1 января 2015 года (около 158,5 тыс. долл.). Тогда доллар стоил 15,76 грн.
Меморандум вводит понятие социального жилья (квартира до 60 кв. м или жилой дом до 120 кв. м). По валютным кредитам для покупки такого жилья под его залог банки взяли на себя обязательства после конвертации остатка долга в гривну списать, то есть простить до 50% кредита. Для кредитов на жилье большей площади после конвертации банки предлагают списать не более 25% кредита. При этом сумма конвертации как по социальному жилью, так и по другим объектам не может превышать 2,5 млн грн.
Другими словами, по социальному жилью заемщикам спишут максимум 1,25 млн грн., а по остальным видам недвижимости - до 625 тысяч грн. При этом ставки и сроки кредитования не должны изменяться.
Как договориться с банком?
НБУ сообщает, что для реструктуризации долга в рамках меморандума заемщику нужно письменно обратиться в банк и получить письменный ответ от банка. При отказе банка или получении решения о применении условий, уже предусмотренных меморандумом, заемщику необходимо направить письменное обращение в комиссию при общественном совете, которая будет создана в ближайшее время.
Нужно ли платить налог на доходы?
Долгое время налоговики и банкиры спорили, нужно ли тем, кому банк списывает долг, уплачивать налог на доходы. Ведь фактически списанный долг - это получение человеком дохода. Но депутаты исправили эту коллизию.
Как рассказали в НБУ, недавно принятые изменения в Налоговый кодекс освобождают от налогообложения налогом на доходы физических лиц доходы физического лица-заемщика, которые возникают в случае прощения кредитором части долга. В частности, отменено 22% налога с дохода физических лиц в случае прощения части валютного кредита при переводе его в гривну. Это прощение касается всех валютных кредитов, кроме тех, которые выданы сотрудникам банков.
КОМПЕТЕНТНО
Больше вопросов, чем ответов
Александр ОХРИМЕНКО, экономист:
- МВФ строго-настрого запретил конвертировать валютные ипотечные кредиты по льготному курсу. Поэтому, чтобы обойти это требование, был придуман меморандум. Это не законодательный акт, это скорее заявление банков, что они готовы на льготных условиях проконвертировать валютные ипотечные кредиты. В принципе это более-менее приемлемое решение. Банки согласны пойти на частичное списание долга по валютному ипотечному кредиту в случае его конвертации в гривну при условии, если это жилье действительно очень важное для человека и является его местом жительства.
Что касается банков, которые подписали меморандум, то тут скорее больше вопросов, чем ответов. Готовы идти на сотрудничество с клиентами 11 банков. Но в два из них уже введена временная администрация, и поэтому они не могут ничего конвертировать. Еще один банк вообще никогда не выдавал валютные ипотечные кредиты. Большой портфель валютных ипотечных кредитов имеет "ПриватБанк", в меньшей степени "Креди Агриколь", "Альфа-Банк" и "Фидобанк".
Но в этом списке нет других банков, которые являются большими держателями валютных ипотечных кредитов, это "Укрсиббанк", "Уникредитбанк", "Райффайзен банк Аваль", "ОТП банк".
