Как накопить на пенсию, не рассчитывая на помощь государства
Глядя на то, что происходит сегодня с пенсионными выплатами в Донбассе, украинцы начали осознавать: оказывается, в нашей стране даже мизерная пенсия не является гарантированной. В связи с этим "Комсомолка" вместе с экспертами искала ответ на вопрос: что должно измениться в системе и в сознании людей, чтобы получение заслуженной заработанной пенсии не зависело от прихоти политиков и изменения политической ситуации?
От обеспечения к страхованию
Уже полгода у нас принято на войну списывать все. Также поступили и на этот раз и, особо не заморачиваясь, фактически лишили стариков Донбасса пенсий.
Понятно, что предусмотреть такой форс-мажор и тем более защититься от него нельзя. Однако эксперты прогнозируют: вне зависимости от того, что сегодня происходит на востоке страны, солидарная система скоро вообще не сможет работать, так что Украине пора переходить от государственного пенсионного обеспечения к пенсионному страхованию. Дефицит пенсионного фонда огромен, и вряд ли он в ближайшее время уменьшится. Да и вообще солидарная система является наиболее рисковой для стран с такими демографическими проблемами, как у нас.
- Вопрос о снижении высоких пенсий уже неоднократно поднимался, и дальше ситуация будет только усугубляться, - отметил "Комсомольской правде" в Украине" директор экономических программ Центра Разумкова Василий Юрчишин. - Второй и третий уровень пенсионной реформы для того и планируется вводить, чтобы дать украинским пенсионерам надежное денежное подспорье.
Напомним, что второй уровень пенсионной реформы предполагал, что украинцы будут получать пенсии из двух источников - из солидарной системы (система, существующая сейчас) и накопительной. Накопительная система предусматривает, что определенная часть страховых взносов с зарплат граждан будет поступать в накопительные фонды и оттуда передаваться профессиональным компаниям по управлению активами. Те, в свою очередь, займутся инвестированием этих средств и их преумножением, что предотвратит их обесценивание. Впрочем, считают отечественные эксперты, с "преумножением" могут возникнуть серьезные вопросы.
- Получив средства в управление, компания должна будет эффективно ими распорядиться, и тут есть проблема, - говорит экономист Андрей Мартынюк. - Связана она с уровнем развития украинского фондового рынка, который остается слаборазвитым и малоэффективным. А размещать полученные в управление средства на депозите не имеет никакого смысла - ведь это может сделать сам человек без привлечения специальных компаний.
Кстати, еще одна проблема заключается в том, как именно будут отбираться эти компании. Ведь не секрет, что тендерные процессы в стране остаются непрозрачными.
В фондах можно сэкономить
По мнению президента Украинского аналитического центра Александра Охрименко, после того как был введен налог на доходы по депозитам, фактически в Украине сформировалась экономическая модель негосударственного пенсионного обеспечения по аналогии с системой, существующей в ЕС.
- Многие слышали, что в Германии или Франции пенсионеры живут хорошо, но мало кто задумывается, что это "хорошо" просто так не дается, - говорит эксперт. - В развитых странах давно существует система негосударственного пенсионного обеспечения, которая и обеспечивает солидные пенсии. Суть системы проста. Каждый работающий часть своей зарплаты перечисляет в пенсионный фонд. Но не так, как у нас: все скопом, а потом государство само делит: "этому дам, а этому не дам". Все перечисленные суммы четко персонифицируются, и люди накапливают деньги на своих персональных счетах. Не удивительно, что там не приветствуют заработную плату в "конвертах".
По словам эксперта, у нас, в отличие от Германии, не решен вопрос с единым социальным взносом. Поэтому нужно как можно быстрее преодолеть второй уровень пенсионной реформы, уменьшить единый соцвзнос и дать возможность украинцам самостоятельно накапливать себе деньги на заработную плату в негосударственных пенсионных фондах.
- Раньше, когда не было налога на доходы по депозитам, не было смысла накапливать деньги в негосударственном пенсионном фонде, а теперь есть, - продолжает Охрименко. - Ведь выплаты пенсионеру по негосударственному пенсионному обеспечению освобождены от налогов. Кроме того, сумма, перечисленная в негосударственный пенсионный фонд, освобождается от налога на доходы физлиц. Получается, что украинец имеет возможность сэкономить дважды: сначала, когда будет получать зарплату, - на налоге с доходов физических лиц. А потом - еще и получать пенсию без уплаты налогов.
Словом, резюмирует эксперт, украинцам пора перестать играть с долларами и обратить внимание на негосударственные пенсионные фонды и программы по страхованию жизни, которые помогают накапливать деньги на пенсию. К слову, на 1 ноября 2014 года в Украине действует 73 негосударственных пенсионных фонда с общей суммой активов 791 млн грн.
Надеяться нужно на себя
Дальнейшее проведение пенсионной реформы будет полезно не только для населения, но и для государства в целом, считает финансовый аналитик Максим Сероус. Накопительная система поможет создать внутренний рынок капитала, что в дальнейшем позволит стране не сидеть на "крючке" международных кредитов.
Правда, говорит эксперт, следующие уровни пенсионной реформы имеет смысл проводить параллельно с реформами правовой и судебной систем. Очень трудно заставить человека вкладывать деньги, если он не будет иметь гарантию их возврата. Более того, чтобы реформа не пробуксовывала, людям должны быть интересны такие вложения.
- Однако, глядя на то, что происходит сегодня в стране, любому здравомыслящему человеку должно быть понятно: не стоит в вопросах пенсионного обеспечения надеяться исключительно на государство, - говорит Максим Сероус. - Причем задумываться о собственной пенсии нужно не ближе к 60, а еще в молодые годы.
К сожалению, говорит эксперт, возможности для инвестирования в Украине сегодня сильно ограничены. Недвижимость дешевеет, цены на золото непрогнозируемы, банковские депозиты также переживают не лучшие времена. Так что совет прежний: нужно диверсифицировать риски и вкладывать средства в различные активы. А еще - не жалеть денег на образование своих детей.
ТОЛЬКО ЦИФРЫ
Прожиточный минимум для лиц, утративших трудоспособность, и, соответственно, минимальная пенсия в Украине с 1 декабря 2013 года составляет 949 грн.
КСТАТИ
Изначально в Кабмине рассчитывали, что реформы начнут реализовываться три года назад. 2011-й планировали потратить на подготовку пенсионной системы к накопительным фондам, а первые 3 млрд должны были поступить в фонды уже в 2012-м. По оценкам правительства Азарова, в 2013-м объем средств в накопительных фондах должен был составлять 6,5 млрд грн., в 2014-м - 9,8 млрд грн. Однако все это так и осталось в планах. На сегодняшний день единственная "реформа" в пенсионной сфере - это поднятие пенсионного возраста для женщин.
В ТЕМУ
А вот открыть счет за границей будет проблематично
Последние месяцы обвалили доверие украинцев к отечественным банкам ниже плинтуса. Все чаще украинцы задумываются о том, чтобы открыть счет за рубежом - мол, в Европе деньги точно не пропадут! Здесь есть минимум два "но".
Во-первых, в Европе тоже живут люди, которые не прочь спасти родную страну за счет вкладчиков банков. Достаточно вспомнить стрижку депозитов на Кипре в марте 2013 года, когда правительство страны ввело единоразовый налог на банковские вклады в размере 6,75% (на вклады менее 100 тыс. евро) и 9,99% (на вклады более 100 тыс. евро).
Во-вторых, просто так вывезти деньги за границу и там открыть валютный счет запрещено законодательством Украины. Для начала нужно получить индивидуальную валютную лицензию НБУ.
