Пять кризисных банковских тенденций
Коротких вкладов становится больше
Из-за кризиса украинцы боятся нести деньги в банки. Так, согласно официальным данным НБУ, объемы гривенных депозитов за 9 месяцев нынешнего года сократились на 18%, а валютных - более чем на треть. Только в сентябре украинцы унесли из банков 9 млрд грн. и 800 млн долларов.
Причин тому несколько - обесценивание гривны и боязнь, что банк, в котором лежит вклад, не сможет его вернуть. Ведь уже официально Фонд гарантирования вкладов принял в управление 26 неплатежеспособных банков. И еще часть банков испытывает финансовые трудности.
Чтобы привлечь вкладчиков, все большее количество банков предлагают так называемые депозиты с пролонгацией. Например, вы положили средства на месяц, а через месяц договор автоматически продолжается, если вы не изъявили желание забрать депозит. Договор может быть заключен и на год, но процент вам начисляется раз в неделю и расторгнуть его вы можете без потери уже начисленного дохода.
- При выборе такого вклада обращайте внимание на то, фиксирует ли банк доходность на определенный срок или каждая новая пролонгация происходит по ставке, которая актуальна на данный момент времени, - посоветовали нам в одном из банков. - Например, сегодня вы можете положить гривну под 20% годовых, а через месяц банк продлит договор с вами исходя из ставки 16% годовых. Если же ставка оговорена на весь срок депозита, то доходность вам гарантирована.
Покупка валюты на депозит
Во времена дефицита валюты в кассах некоторые банки предложили своим клиентам возможность покупать валюту с обязательным условием размещения его на депозите. При этом банки прописывали обязательное условие - это должен быть депозит на три месяца с запретом на досрочное расторжение договора.
- В депозитных договорах отдельной строкой прописано условие о запрете досрочного расторжения вкладов, - говорит юрист Мария Коваль. - Сделано это для того, чтобы клиенты не злоупотребляли расторжением договора при резких скачках валютного курса.
При этом правила обмена валюты с зачислением на депозит у банков постоянно меняются.
- Вначале было разрешено открывать и пополнять депозиты онлайн, через систему клиент - банк, - поясняют в банке. - Потом правила изменились - открывать нужно в отделениях, а пополнять можно было с текущих счетов. Через какое-то время и это запретили. Теперь для каждой операции нужно приходить в кассу.
При этом в каждом из банков, который предоставляет подобную услугу, правила меняются чуть ли не каждый день. Потому для уточнения стоит звонить в службу поддержки или писать сотрудникам банка через сайты. Неизменной остается только дневная норма обмена валюты - по постановлению НБУ она не может превышать 3 тысячи гривен на человека за один банковский день.
- Чтобы обойти это правило, клиенты открывают счета на всех своих родственников, - признаются банкиры. - С двумя карточками уже можно менять валюту на 6 тысяч гривен, а с тремя - на 9 тысяч в день и так далее.
Обмен за рубежом
Кстати, обойти ограничения НБУ по сумме обмена валюты можно, если вы находитесь за границей. Большинство банков устанавливают лимит на снятие средств в иностранных банкоматах выше, чем это оговорено Нацбанком.
- Когда еду в Европу, то снимаю в банкомате по 500 евро в день, - говорит наша читательница. - Такой лимит на снятие наличных в моем банке. Зато расплачиваться могу гривенной картой без ограничений.
Правда, этот способ требует несколько больших затрат, чем покупка наличной валюты. Дело в том, что за обналичивание средств через чужой банкомат придется отдать 1% суммы за конвертацию и еще минимум 1,5% - за операцию по получению наличных. То есть при снятии в банкомате 500 евро дополнительные расходы туриста составят минимум 15 евро. Зато вам не нужно бегать по обменникам, что существенно экономит ваше время. А время - это, как известно, деньги.
Появляются новые комиссии
Правда, некоторые банки из-за валютного дефицита вынуждены были вводить дополнительные комиссии при снятии валюты с карты за рубежом.
- Я открыл карту одного из крупных банков только потому, что по всей Европе в банкоматах этой группы можно было бесплатно снимать деньги в местной валюте с символической комиссией в 1%, - рассказывает нам киевлянин Олег. - Когда в конце октября я попытался снять средства в европейском банкомате, то списанная со счета гривенная сумма оказалась существенно выше. Уже дома я выяснил, что вместо 1%, который банк декларировал, появились две комиссии - за снятие средств 13% и за конвертацию валюты еще 3%. То есть я переплатил 15%. Больше всего возмутило, что банк меня не предупредил об изменении тарифов.
В такой ситуации специалисты советуют за день до выезда за рубеж узнавать, не придумали ли банкиры изменение тарифов.
Конвертация кредитов в гривну
Ну и наконец еще одна тенденция, которая коснется клиентов украинских банков, которые имеют валютные кредиты, - это перевод их в гривенные. Дело в том, что Национальный банк намерен ограничить покупки валюты для погашения клиентских, банковских и корпоративных займов и стимулировать активнее конвертировать клиентские займы в гривну. Об этом рассказали банкиры, принимавшие участие в совещании в НБУ. Причем это будет касаться как юридических, так и физических лиц.
Регулятор, по словам банкиров, еще не определился с механизмом таких ограничений, тем не менее уверены, что НБУ будет подталкивать банкиров к более активной конвертации и реструктуризации валютного кредитного портфеля.
- Насильно вас не могут заставить подписать новый договор, - говорит юрист Мария Коваль. - Значит, банк будет вынужден убеждать клиентов, что им выгоднее перевести свои долларовые кредиты в гривну по курсу 15-16 грн., тогда как они брали их при курсе пять или восемь гривен за доллар. Да еще и проценты по гривенным займам существенно выше. В нынешней ситуации клиент пойдет на такую конвертацию только под угрозой дальнейшего обесценивания национальной валюты.
Опрошенные нами банкиры не исключают, что будут разрабатывать специальные программы перехода таких заемщиков на гривенные кредиты. Возможно, их будут убеждать за счет предоставления кредитных каникул.
