Три наивных вопроса об использовании платежных карт
На прошлой неделе в некоторых СМИ появилась информация о том, что НБУ запретил принимать безналичные переводы и наличные пополнения. Так журналисты интерпретировали письмо Нацбанка, которое тот разослал коммерческим банкам. Однако банковские юристы успокаивают клиентов финучреждений: для них, скорее всего, ничего не поменяется.
Что запретил Нацбанк
Большинство из нас привыкли к тому, что деньги необязательно передавать из рук в руки. Благодаря платежным картам и терминалам по приему денежных средств можно спокойно пополнять счета родных, близких или просто знакомых, у которых в свое время заняли до зарплаты. Да и одолжить сейчас можно, не вставая с дивана. Как-то мой знакомый не мог расплатиться в ресторане и попросил перекинуть ему на счет пару сотен, чтобы не было конфуза. В общем, как ни крути, а услуга удобная и востребованная.
И тут вдруг в СМИ появляется информация о том, что отныне на зарплатные и пенсионные карты нельзя переводить средства. Поводом для паники стало письмо №25-110/55892 "Об отдельных вопросах ведения текущих счетов, доходы в виде процентов по которым не облагаются". Его НБУ разослал банкам 1 октября. Как пояснили в Нацбанке, после вступления в силу с 1 августа налогообложения доходов от депозитов, нужно разделять счета, на которые поступает зарплата или пенсия - они налогом не облагаются, а также депозитные счета, прибыль по которым облагается налогом.
- Произошло классическое непонимание разницы между картой и счетом, к которому она привязывается, - поясняет банковский юрист Мария Коваль. - Проценты, начисленные по депозиту, или проценты, начисленные на остатки на текущем счете, должны облагаться налогом. Поэтому Нацбанк потребовал, чтобы они зачислялись на отдельный бухгалтерский счет. С другой стороны, на зарплатный счет налог не начисляется - и эти деньги уходят на другой бухгалтерский счет. При этом к одной платежной карте может быть привязано несколько счетов. Клиента это не должно волновать.
По ее словам, если у вас есть кредитная карта, то к ней привязаны как минимум два счета - один используется, когда вы в плюсах, второй - когда уходите в минус.
- Это банковская бухгалтерия, которая клиенту не интересна, - продолжает юрист. - Он видит, сколько у него денег на карте. Этого ему должно быть достаточно. А на каких бухгалтерских счетах они находятся - это уже вопросы банковских работников.
По словам юриста, если у банков нет отдельных счетов для зарплаты и пополнений, то они просто должны открыть их, привязав к одной карте.
Стоит ли открывать вторую карту
Сейчас многие банки выпускают множество карточных продуктов, и часто есть смысл использовать две карты вместо одной.
- У нас действуют два типа тарифов, - рассказали нам в одном из крупных банков. - Первый, когда комиссию за зачисление средств платит тот, кто эти деньги переводит. Чаще всего это зарплатные карты. Начисляя зарплату сотруднику, комиссию платит работодатель. У нас комиссия составляет 0,5%. При этом человек может без комиссии эти деньги снять в банкомате или в кассе. Второй вариант - это пополнение карты без комиссии, тогда есть комиссия за снятие средств в банкомате или кассе - чаще всего это 1% от суммы. При этом и в первом, и во втором случае пользоваться картой в магазинах можно без комиссий.
Давайте представим ситуацию, что у вас есть зарплатная карта и вам на нее кто-то переводит 2 тысячи гривен в месяц. Тогда вы получите 1990 гривен, а 10 гривен возьмет банк в качестве комиссии. Если вы не пользуетесь наличкой и все средства тратите, оплачивая покупки картой, то эта потеря для вас невыгодна. Имеет смысл открыть вторую карту, привязанную к счету с бесплатным зачислением средств, и платить в магазинах уже с нее. Экономить будете 10 грн. в месяц, или 120 грн. в год.
Какие тарифы на оплату за границей
Еще одним новшеством последних дней стало то, что банки начали устанавливать разные курсы на продажу валюты в кассах, оплату товаров в интернете и расчеты гривенными картами за рубежом.
В большинстве финучреждений курс продажи доллара стоит на уровне 12,98-13,00 грн. Однако, как вы понимаете, купить по такому курсу валюту невозможно.
- Наш банк установил отдельный курс для оплаты товаров за валюту по гривенным картам, - рассказали в одном крупном банке. - Сегодня, во вторник, перерасчет проводится по курсу 14,1 грн. за доллар или 17,8 грн. за операции в евро.
При этом в тот же день курсы систем Visa и MasterCard составляли 13,00 грн./долл. и 16,24 грн./евро. Эксперты объясняют такое различие в курсах тем, что банки не могут купить валюту в достаточных количествах на межбанке.
- Банк ничего не может сделать, если на рынке нет курса 12,95 грн., который требует НБУ, - говорит экономист Александр Охр именко. - На рынке сформировался курс около 14 грн. за доллар. Поэтому банку и приходится за счет комиссии регулировать курс. Это еще один пример того, что запреты на валютном рынке не работают.
