Пять наивных вопросов о переводе валютных кредитов в гривну
На прошлой неделе депутаты приняли в первом чтении законопроект о реструктуризации валютных кредитов. Чтобы избавить заемщиков, которые до 2008 года взяли валютную ипотеку, от курсовых колебаний, их кредиты хотят перевести в гривну. Мы попросили юриста Марину Коваль рассказать о том, как будет работать этот закон, если его примут окончательно.
Кому повезет?
Получить право на реструктуризацию кредита может далеко не каждый. Пока что депутаты установили такие ограничения для заемщиков:
- на 1 января 2014 года задолженность перед банком по курсу 7,99 грн./доллар не должна превышать 1 млн грн.;
- кредит должен быть получен на приобретение жилой недвижимости для собственного проживания, которая является единственным жильем физического лица и его семьи, то есть заемщик и члены его семьи должны быть зарегистрированы в ней и не иметь больше в собственности помещений, пригодных для проживания;
- реструктурировать можно только один кредит;
- на 1 января 2014 года у заемщика не должно быть долгов перед банком; если они есть, то их нужно погасить перед реструктуризацией.
Если вы попадаете под эти пункты и захотите воспользоваться правом на реструктуризацию, то у вас для этого будет три месяца после вступления закона в силу. По закону нужно прийти в банк и написать заявление, а финучреждение в течение месяца обязано провести реструктуризацию.
После этого ваш долг переводится в гривну по текущему курсу.
Сколько это будет стоить?
Как известно, банки за любую свою услугу любят брать комиссию. Чтобы финучреждения не наживались на заемщиках, им запретили начислять штраф и пеню, которые образовались с начала года.
Еще одним ограничением, которое приняли депутаты, стала стоимость услуг нотариусов, которые будут удостоверять изменения к ипотечному договору. Все переоформление договора не может стоить дороже 500 гривен. А все необходимые действия, связанные с государственной регистрацией прав на недвижимое имущество в связи с проведением реструктуризации, осуществляются бесплатно.
Если же человек отказывается платить по кредиту и готов отдать залоговое имущество банку, тот в свою очередь не имеет права требовать от него другое имущество, если залог не покрывает всю сумму долга.
Какие преимущества?
Кроме того что валютные кредиты переводят в гривну, по замыслу депутатов, процентная ставка по ним должна остаться на уровне той, что была по валютному займу.
- Самый большой плюс для заемщика - это процентная ставка, - говорит банковский юрист Марина Коваль. - Она устанавливается на уровне действующего договора в валюте и не может меняться. То есть заемщик получает гривенный кредит с низкой процентной ставкой.
Напомним, что в 2007-2008 годах средняя ставка по таким займам составляла 10-12% годовых.
Кроме того, платеж по кредиту после реструктуризации не должен превышать сумму, которую заемщик платил до 1 января этого года.
Какие могут быть варианты договоренностей с банком?
По словам юриста, при подписании допсоглашения берется текущий курс и от полученной суммы кредита отнимается сумма кредита, рассчитанная по курсу на 01.01.14 г. Полученная разница также является телом кредита и базой для начисления процентов. Но уплачивают эту разницу в конце графика погашений. Согласно законопроекту эту часть денег банк может даже списать.
В Независимой ассоциации банков Украины настаивают на том, что прощать или не прощать курсовую разницу по кредиту должен решать банк и обязывать его это делать депутаты не вправе.
Из-за того что в договоре жестко не прописан механизм уплаты процентов и тела кредита, по словам юриста, может быть несколько вариантов договоренностей клиента и банка. Например, человеку оставалось выплатить 100 тысяч долларов, что составляло 799 тысяч грн., а после роста курса доллара его тело кредита выросло до 1 млн 199 тыс. грн. Разница составляет 400 тысяч грн.
- Самый лучший вариант для заемщика - если банк соглашается сразу простить ему курсовую разницу в 400 тысяч грн., - говорит Марина Коваль. - В этом случае заемщик продолжает платить столько же, сколько и платил. Второй вариант хуже, но тоже неплохой. Курсовая разница в 400 тысяч грн. может быть прощена после выплаты тела кредита размером 799 тысяч грн. Тут переплата больше, ведь проценты начисляются на сумму в 1 млн 199 тыс. грн. Третий вариант - разницу в 400 тыс. грн. банк не хочет прощать. Тогда ему придется идти или на снижение процентной ставки, или на увеличение срока кредитования, а возможно, сразу на оба эти шага, ведь размер выплаты не может превышать тот, что был до 1 января.
Какие еще есть варианты?
Кроме принятого за основу законопроекта в парламенте зарегистрированы еще четыре аналогичных документа. И некоторые их положения могут попасть в окончательный документ после работы над ними в комитетах.
Например, альтернативный вариант предполагает реструктуризацию кредитов, сумма которых не превышает 1,5 млн грн. по официальному курсу НБУ на дату подписания договора. При этом банк начисляет на разницу комиссию по ставке 0,1% годовых, которая подлежит уплате в конце срока кредита разовым платежом. В случае своевременного выполнения своих обязательств заемщиком банк обязан простить долг, на который была начислена эта комиссия. Ставка по кредиту в результате его конвертации по курсу на 1 января 2014 года устанавливается на уровне 16,5% годовых.
