Сколько стоят кредитные каникулы
Купить квартиру или машину в долг сейчас становится все сложнее - банки увеличили ставки. Но во многих финучреждениях по-прежнему продолжают действовать условия льготного кредитования, когда клиентам предлагают отсрочку по уплате тела кредита. Давайте разберемся, как это отражается на общей стоимости кредита и на что можно пустить эти деньги.
Что это такое?
Итак, кредитные каникулы, которые часто рекламируют банки, - это отсрочка оплаты заемщиком тела кредита. В течение определенного срока клиент платит только проценты. Предоставляют ее на срок от нескольких месяцев до нескольких лет. Чаще всего клиенты берут каникулы на период после совершения сделки. Хотя бывают варианты, когда банк позволяет взять отсрочку по погашению кредита и процентов по кредиту на несколько месяцев до трех раз в любой период срока кредитования. Такая отсрочка кредитных выплат называется частичной. Бывает еще и полная отсрочка: в этом случае выплачивать не нужно ничего, но ее, как правило, предоставляют на меньший срок - 1-2 месяца. Иногда встречаются акции, когда по выбору клиента ему предоставляется возможность взять несколько месяцев такой полной передышки в середине срока. Тогда невыплаченные суммы переносятся на следующие периоды и заново рассчитываются платежи.
Допустим, вы взяли кредит в 100 тысяч долларов на 20 лет под эффективную ставку в 15% годовых в валюте, режим погашения стандартный. Если банк разрешает вам в первый год уходить на кредитные каникулы, то вы будете платить ежемесячно по 1250 долларов вместо 1666 долларов (в том случае, если бы каникул не было). Как видим, в первый год средний платеж становится меньше на 400 долларов. Правда, следует помнить, что уже через год придется начинать с платежа в 1688 долларов, ведь теперь тело кредита нужно отдать не за 20, а за 19 лет.
Кому это нужно?
Сэкономленные 400 долларов в месяц в течение первого года жизни в новой квартире могут пойти на приведение ее в более-менее пригодное для проживания состояние, сделав косметический ремонт. Это может быть важным аргументом для молодой семьи, которая еще не обзавелась мебелью, бытовой техникой и электроникой. Более того, на эти деньги можно позволить себе даже взять в кредит недорогую машину.
Если банк предоставляет возможность «отдохнуть» в любой момент времени, то у клиента всегда будет на душе спокойно, ведь в случае смены работы или болезни он сможет взять себе законную отсрочку. Даже банальная поездка всей семьей в отпуск может пробить брешь в корабле вашего финансового благополучия - вот тут-то и пригодятся каникулы. Как говорят эксперты, об отсрочке можно договориться даже в том случае, если кредитор официально не предлагает такую услугу. Сделать это можно через кредитного менеджера, объяснив ему свои причины. Естественно, они должны быть вескими. Как показывает практика, банку значительно проще единожды пойти навстречу клиенту, чем начинать применять карательные меры. При принятии решения предоставлять вам передышку или нет, финансисты принимают во внимание оставшуюся сумму долга и аккуратность, с которой заемщик вносил все предыдущие платежи. Если у клиента в прошлом были проблемы с погашениями, то в каникулах могут и отказать.
Выгодна отсрочка и тем людям, которые покупают квадратные метры на первичном рынке и вынуждены до завершения строительства арендовать квартиру. Некоторые банки согласны предоставить передышку до момента сдачи объекта в эксплуатацию, которая нередко затягивается.
Бывают случаи, когда банк сам предлагает потенциальному заемщику воспользоваться кредитными каникулами, если его доход не позволяет обслуживать кредит (например, первоначальный взнос превышает половину официальных доходов), но кредитный комитет считает будущего клиента важным и перспективным. Банкиры делают это исходя из того, что за год зарплаты украинцев растут на 30-50%, а значит, через год доход этого клиента станет достаточным, чтобы начать полностью расплачиваться с банком.
Сколько это стоит?
Однако не стоит воспринимать кредитные каникулы как благо и подарок от финучреждения. Даже самый дружелюбный банк зарабатывает на том, что берет деньги в одном месте дешевле, а потом дает их в долг подороже. Поэтому в итоге клиент будет в проигрыше.
Наименее выгодно с финансовой точки зрения оформлять кредитные каникулы в первые месяцы. В этом случае проценты, которые начисляет банк, будут самые большие. Если же попросить отсрочку в середине или в конце срока кредитования, потери заемщика могут оказаться не столь значительными.
Возьмем предыдущий пример: кредит на 20 лет под эффективную ставку в 15% годовых в валюте, 100 тысяч, режим погашения стандартный. Если вы платите его без отсрочек, то в общей сумме выплатите 250 623 доллара. При передышке в начале срока на год итоговые платежи вырастут до 258 124 долларов. Переплата составляет 7500 долларов, или 7% от общей суммы. Если отсрочку взять на десятом году кредитования, когда ваши выплаты сократятся до 1050 долларов и половина тела кредита будет погашена, то вы будете ежемесячно платить по 620 долларов процентов. Со следующего года платеж вырастет на 30 долларов - до 1080 долларов в месяц, но общая переплата будет значительно меньше.
КСТАТИ
Автокредиты не отстают
Похожие акции банкиры предлагают и для покупателей автомобилей. В одном из финучреждений можно взять кредит до 60% от стоимости авто на 6 лет с отсрочкой выплаты тела кредита на 2 года.
