Сколько стоит жизнь в долг?
Один мой знакомый после покупки в кредит мобильного телефона хвастался мне своим приобретением. На все замечания по поводу дороговизны потребкредитов он отмахивался и говорил, что с этой моделью он чувствует себя более важным человеком. И кредитная переплата - это цена его статуса. При этом был уверен, что после выплаты кредита он сможет продать свой супертелефон. Однако, когда он узнал, с какой скоростью они дешевеют, крепко призадумался. Ведь переплата за пользование составила около 100%. Давайте разберемся, сколько и за что мы переплачиваем.
Мобильные телефоны: Понт дороже денег
По моим наблюдениям, все люди делятся на две категории: одни меняют мобильные телефоны раз в 3-6 месяцев, остальные - раз в несколько лет. К первым относятся как следящие за модой мажоры и те, кто хочет таковыми казаться, так и любители всевозможных технических наворотов. Они покупают дорогие модели и зачастую в кредит. При этом свои старые телефоны продают, чтобы компенсировать покупку новинок.
Как пример, два моих знакомых одновременно покупали коммуникаторы стоимостью 600 долларов. Один покупал за свои кровные, а второй - в кредит. Через год оба решили обновить свои телефоны. При перепродаже они потеряли в цене по 300 долларов. Теперь давайте посчитаем, во сколько каждому из них обошлось это удовольствие.
Итак, Сергей потратил 300 долларов за год. Владимир же еще и кредит взял. По его словам, он переплатил 260 долларов (кредит оказался с эффективной ставкой 80% годовых и аннуитетной схемой погашения). В итоге обладание телефоном ему стоило 560 долларов за год. Нетрудно посчитать, что покупка за свои кровные оказалась практически в 2 раза дешевле.
ПЕРЕПЛАТА: 86%
Компьютеры: Плата за скорость
Ноутбуки и домашние компьютеры дешевеют с еще большей скоростью, чем мобильные телефоны. Купленный год назад за 1000 долларов ноутбук сегодня вряд ли удастся продать дороже, чем за 400. Однако переплата по кредиту в этом случае меньше. Во многих супермаркетах можно найти кредиты под 48-50% годовых.
На купленном за наличку ноутбуке через год мы потеряем 600 долларов. А кредит будет стоить еще 270 долларов. Итого мы теряем 870 долларов.
ПЕРЕПЛАТА: 45%
Бытовая техника: Без возможности продажи
Холодильники, плиты и стиральные машины дешевеют намного медленнее, чем электроника. Да и менять бытовую технику каждые два года особого смысла нет. Современные стиральные машины спокойно работают по 10-15 лет, а холодильник, если он подходит по размеру и дизайну, может работать и все 20 лет. Самая суперсовременная модель в общем-то мало чем отличается от изделий советской промышленности.
Поэтому мы не будем рассматривать вопрос перепродажи бытовой техники, а выясним, насколько отличается покупка в кредит и за свои. Допустим, приглянулась нам стиральная машина за 400 долларов. За год мы переплатим за нее 110 у.е. (условия кредита те же, что и на компьютер). Переплата в данном случае составит 27%. А если откладывать на эту машину в течение года, то через 12 месяцев модель может подешеветь на 10%. Но сможете ли вы стирать все это время руками?
ПЕРЕПЛАТА: 27%
Квартиры: Инфляция «переплюнет» проценты
Большинство из нас, когда приходят в банк, чтобы узнать, во сколько обойдется покупка новой квартиры, уходят со смешанными чувствами. После того как банк просчитывает платежи и переплату, можно смело хвататься за сердце. За 25 лет вы выплатите несколько размеров сегодняшней стоимости этой квартиры. Однако не стоит забывать об инфляции.
По мнению большинства экспертов, недвижимость будет ежегодно дорожать пропорционально инфляции. Итак, в прошлом году рост цен составил более 16%, а гривенные кредиты сегодня предлагаются под эффективную ставку 17%. Получается разница всего 1%.
Возьмем самый плохой случай: вы покупаете квартиру за 1 миллион гривен (трехкомнатная в Киеве) при кредите под 17% годовых сроком на 25 лет. Тогда переплата составит 3,3 млн грн.
Теперь предположим, что инфляция все эти годы сохранится на уровне 16% и недвижимость будет дорожать с такой же скоростью. Тогда через 25 лет эта же квартира будет стоить в 35 раз дороже!!! Не верите? Возьмите в руки калькулятор.
ПЕРЕПЛАТА: НЕТ
