Когда страховые компании отказывают в выплатах
Заключить договор - еще не значит гарантированно получить деньги на ремонт автомобиля.
Как показывает практика, страхуют у нас в основном автомобили, которые приобретаются в кредит, и без полиса в этом случае не обойтись.
Один мой знакомый владелец дорогого автомобиля принципиально не страхует свое средство передвижения. На вопрос, не боится ли он ДТП или угона, отвечает: «Я больше боюсь страховых компаний». Дело в том, что однажды, застраховавшись, он попал в аварию и не получил ничего. Как потом оказалось, он сам был не прав и нарушил какой-то пункт договора, но, как говорится, «осадок остался». Когда же можно остаться без выплат?
Оценщики считают в пользу СК
- Я попал в ДТП, и суд признал меня невиновным, - рассказывает читатель «Комсомолки» водитель Александр. - У виновника был полис ОСАГО, оформленный в одной из крупных украинских компаний. Когда я пришел к ним за выплатой, то узнал, что сегодняшняя стоимость моего авто, установленная экспертным путем, минимум на треть ниже рыночной. Автомобиль восстановлению не подлежит, и они предлагают забрать его у меня и выплатить мне 70% его стоимости.
Разобраться, прав Александр или нет, должна независимая экспертиза. Ее выводы дают ему основание оспаривать оценку аварийного комиссара страховой компании. Если СК согласится сделать выплаты, то она же оплачивает и стоимость независимой экспертизы.
Даже если у вас полис КАСКО, оценщики тоже могут посчитать не в пользу клиента. Чаще всего это происходит из-за того, что при ремонте становятся видны повреждения, которые не всплыли ранее.
- Если клиент получил денежную компенсацию, а в ходе ремонта были выявлены дополнительные повреждения, то он должен приостановить ремонт и снова обратиться к нам, - рассказали в одной из СК. - Мы посылаем эксперта, который должен подтвердить, что данные повреждения относятся к страховому событию, по которому была выплачена компенсация, и определить стоимость устранения данных повреждений.
Эксперт оформляет дополнительный акт, после чего размер страхового возмещения пересматривается. Если же клиент восстановил скрытые повреждения без уведомления компании и поврежденные элементы предъявить не может, то на компенсацию их ремонта рассчитывать не приходится.
Кроме того, выбирайте тариф, где не учитывается износ автомобиля. Ведь при ремонте вам будут ставить новые детали, а если в договоре предусмотрена уценка, то оценивать поврежденное будут как изношенное. Разницу придется оплатить самостоятельно.
Ох уж эти кредиты!
Несколько неожиданностей может подстерегать тех, кто купил машину в кредит. Например, некоторые компании вводят пункт, в соответствии с которым «максимальная сумма возмещения не может превышать сумму задолженности заемщика перед банком по основной сумме кредита по застрахованному транспортному средству на момент страхового случая».
- Из этого пункта следует, что если кредит за авто будет погашен клиентом до наступления страхового события или на этот момент задолженность по кредиту будет маленькой, то клиент либо вовсе ничего не получит (в первом случае), либо сумма возмещения будет «копеечной» (во втором случае) и уж во всяком случае не будет превышать текущей задолженности клиента перед банком, - сообщили нам в Ассоциации страхователей Украины. - Эта уловка бьет по интересам в первую очередь добросовестных заемщиков, которые либо досрочно погашают кредит, либо исправно платят по кредиту.
Но не только страховые компании осложняют жизнь клиентам. Если вы покупаете машину с помощью банковского кредита, то можете тоже получить неожиданный сюрприз. Казалось бы, все в порядке - за выплатами проследит банк, но не спешите радоваться. Последний как раз может сыграть с вами злую шутку.
Итак, часто возникают ситуации, когда после прохождения всех необходимых формальностей страховая компания готова перечислить деньги, но не вам или станции технического обслуживания, которая выполняет ремонт автомобиля, а на счет банка - для погашения кредита. Получается, что вы должны оплатить ремонт «живыми деньгами». Хорошо если убытков на 100 долларов. А если на несколько тысяч? Тогда придется какое-то время собирать эти средства, а автомобиль будет простаивать.
В таких случаях при заключении договора специалисты советуют настаивать на уточнении в договоре порядка производства страховой выплаты в адрес СТО (кроме случаев кражи и конструктивной гибели). Тогда вы сможете быстрее восстановить свое авто.
Еще одной хитростью банка является требование совершать выплату по страховке на текущий счет, с которого деньги выдаются наличными заемщику, естественно, за вычетом комиссии за выдачу наличности. Так поступают банки, которые указывают низкие процентные ставки по кредитам, а «добирают» прибыль за счет всевозможных комиссий.
Угон или грабеж?
Еще одной проблемой может стать угон вашего транспортного средства. Большинство компаний требуют, чтобы машина ночью хранилась на охраняемой стоянке, естественно, была оборудована сигнализацией и у владельца после угона на руках остались оба комплекта ключей и документы на автомобиль.
Еще следует изучить пункт договора, который регламентирует ночную стоянку автомобиля, и разобраться, что страховщики понимают под словом «угон». Бывают случаи, когда кражу автомобиля в СК называли грабежом и отказывались возмещать убыток.
Если вы страхуете дополнительное оборудование, то тоже внимательно читайте условия возмещения. Например, вам разбили боковое стекло и выдрали магнитолу. Вы приходите к страховщикам, а они просят предъявить съемную панель от «музыки». Если у вас ее нет, значит, вы сами спровоцировали воров, и выплаты вам не положены.
ДЕНЕЖКИ
Сколько стоит полис?
В среднем стоимость полиса КАСКО на 12 месяцев сегодня составляет 4,5-9,0% от страховой суммы (то есть оценочной стоимости машины). Ее размер зависит от вида авто, водительского стажа, набора рисков, а также от размера франшизы.
БУДЬ В КУРСЕ!
Что еще помешает получить деньги
Все страховые компании в договоре предусматривают отказ в выплате, если:
- повреждения авто наступили в следствие гниения, коррозии и природных факторов;
- автомобиль хранился в неблагоприятных условиях (например, на него капала кислота);
- машина не прошла обязательный техосмотр или использовалась в аварийном состоянии;
- владелец полиса управлял автомобилем в нетрезвом состоянии;
- клиент совершил бегство с места происшествия.
