Как выбрать надежный и удобный банк
Несколько советов тем, кто собирается положить свои сбережения на счет.
Большинство понимают: выбирать банк только по уровню вероятной прибыли не стоит. Тем более что недавно погнавшиеся за длинной гривной вкладчики митинговали под стенами НБУ из-за того, что неосторожно доверились сомнительным игрокам финансового рынка. Хотя стоит признать: у стабильных учреждений тоже есть свои недостатки. Давайте разберемся, как найти одновременно надежный и удобный банк.
Солидные игроки пока впереди
Если взять статистику, то за последнее время лопнуло около десяти мелких банков и лишь один крупный - «Украина». Поэтому большинство экспертов советуют с точки зрения надежности серьезные банковские учреждения с опытом.
В то же время некоторые специалисты считают, что маленькие легче переживают кризисы. Ведь для того, чтобы их спасти, требуется и значительно меньше средств. К тому же в масштабных учреждениях на первые роли выходят наемные топ-менеджеры, от честности и профессионализма которых частенько зависит тот или иной финансовый результат. А они рискуют не своими деньгами.
Впрочем, невзирая на все контрдоводы, статистика пока что на стороне солидных банков, которые работают уже десять и более лет.
Ищите открытость
Нередко устойчивость банка зависит от тех, кто стоит у его руля, от их связей в правительстве или местной администрации. Особенно важны «теневые» факторы в регионах. Из официальных источников такие данные получить сложно. Потому добыть эту информацию вам предстоит самостоятельно. Например, если банк является муниципальным учреждением города, области или края, то есть через него проводит свои платежи местная администрация, следовательно, в его финансовой устойчивости можно не сомневаться, по крайней мере до следующих выборов.
С другой стороны, обратите внимание, как часто «светятся» в прессе топ-менеджеры банка, готовы ли они обсуждать с журналистами состояние дел, давать прогнозы и экспертные советы. Подобная активность свидетельствует о том, что их руководство работает на положительный имидж, а значит, им есть что терять. Для таких людей обмануть вкладчиков - значит раз и навсегда поставить крест на проделанной работе.
Приглядитесь к цифрам
Самые важные показатели, которые влияют на работу банка, это его активы, обязательства и собственный капитал. Финансовую отчетность можно найти на официальных сайтах или в специализированных изданиях. Рост либо снижение суммарных активов за определенный период является первым из основных показателей.
Второй фактор надежности - удельный вес кредитного портфеля, или, другими словами, количество выданных займов. Особенно рискованными считаются потребительские кредиты, однако они приносят и максимальную доходность. Недавно один из крупных украинских банков отказался от предоставления таких услуг, боясь неправильно оценить платежеспособность заемщиков, и сосредоточился на «вливаниях» под залог недвижимости или автомобилей. Кстати, кредитование юридических лиц также относится к разряду рискованных операций и требует значительных трудозатрат персонала, но тоже имеет хорошую доходность. Естественно, самыми надежными являются ипотека и автокредиты.
Несмотря на то что банки любят умалять свою прибыль (от нее зависят налоги), этот показатель вполне способен рассказать о стабильности. Его следует рассматривать в динамике, то есть в сравнении нескольких смежных периодов. Если прибыль резко упала или отсутствует в одном-двух из них, это еще ни о чем не говорит. Положительным же является факт, когда прибыль стабильно растет, а убытки постоянно уменьшаются.
Абсолютный размер капитала - главный показатель надежности банка. С точки зрения учета, капитал - это остаток после вычитания из активов банка всех его обязательств. Чем он больше, тем лучше.
Кстати, в отчетах обратите внимание на то, как меняется доля депозитов юридических лиц на счетах выбранного вами финучреждения. Крупные компании держат в штате аналитиков, которые в случае малейшего намека на неприятности тут же советуют руководству сменить банк. Поэтому отток средств со счетов юрлиц может вполне являться признаком неблагополучия.
Оцените удобство
После того как вы ознакомились с отчетностью, остается выбрать самый удобный, близкий к дому (или работе) и практичный банк. Особое внимание обратите на следующие параметры финучреждения.
Расписание работы.
Открыть депозитный счет занимает от 15 до 30 минут в зависимости от банка. Не у всех получается выкроить это время в будни, потому узнайте, работает ли филиал в выходные.
Продукты и услуги.
Сегодня все банки предлагают огромное разнообразие депозитных, кредитных и прочих услуг. Определитесь, что интересно именно вам, и оцените, какой из банков наиболее полно удовлетворит ваши нужды.
Местонахождение отделений.
Вы можете неделями не заглядывать в банк, а может, наоборот, вам придется решать какие-то вопросы ежедневно. Соответственно количество отделений и их близость, как правило, важны.
Известность и репутация.
Поинтересуйтесь у коллег и знакомых, что они думают о том или ином учреждении. Почитайте о нем в газетах, в Интернете. Такой опыт не будет лишним.
Наличие и распространенность банкоматов.
Здесь все понятно. Конечно, этот пункт имеет значение, если вы пользуетесь банковской картой.
Тарифы и ставки.
Здесь тоже все просто. Выберите, по какой системе вам выгоднее всего работать. Естественно, сравните и проценты, от которых зависит ваша прибыль.
Ну и последний совет: убедитесь, что выбранный банк является членом Фонда гарантирования вкладов физических лиц. Открывая депозит, старайтесь, чтобы он не превышал 50 тысяч гривен. Именно такую сумму вам вернут в случае банкротства.
